02.10.2021

Ипотечные ставки в 2021 в банках

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечные ставки в 2021 в банках». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Самая низкая ставка по ипотеке на начало 2021 года

2. Ипотека 2021 – особенности кредита, ставка, льготные программы

3. Льготную ипотеку под 6,5% можно оформить до 1 июля 2021 года

4. Льготная ипотека под 6.5 процентов – условия в 2021 году

5. Российский рынок ипотеки в 2021 году ждет замедление

Сегодня материнский капитал дают уже за первого ребенка. Сумма довольно крупная, и ее можно направить на первый взнос по ипотеке, либо на досрочное погашение имеющего кредита, в том числе и частичное досрочное.

Большой плюс в том, что для использования материнского капитала при оформлении ипотеки нет необходимости ждать, пока ребенку исполнится 3 года.

Самая низкая ставка по ипотеке на начало 2021 года

Это еще одна льготная программа. Здесь к заемщику будут жесткие требования. А именно:

• Максимальный возраст супругов не более 35 лет (либо какому-то из супругов, если семья является неполной).
• Семья должна быть в браке (либо наличие детей, если семья неполная).
• Заявители должны быть признаны официально нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Сложность заключается не в том, чтобы доказать, что семья на самом деле является нуждающейся. А в том, чтобы потом дождаться сертификат, так как существует очередь. Иногда ждать приходится несколько лет. Если семья все же дождалась своей очереди, то получит от 30% от средней стоимости минимального положенного по площади жилья в конкретном регионе.

Это еще одна программа государственной поддержки. Семья имеет право оформить ипотеку под 6%, если после 1 января 2018 года появился второй ребенок. Важное условие в том, что кредит выдается только гражданам РФ на приобретение жилья в новостройке.

Ипотеку под такой низкий процент могут оформить молодые семьи (где обоим супругам меньше 35 лет) и владельцы дальневосточного гектара. Условия:

• Процентная ставка – от 2%.
• Срок – до 20 лет.
• Сумма займа – до 6 млн рублей.

Есть возможность купить жилье в новостройке, либо на вторичном рынке, но только в сельской местности. Основное условие в том, что жилье можно купить только в одном из регионов на Дальнем Востоке. При этом заемщик обязан быть прописан в купленном жилье.

В 2020-м ипотечный рынок превзошел рекорд 2018-го, достигнув 4,3 трлн рублей выдач.
Ипотечная ставка обновила исторический минимум и опускалась до 7,2 % вследствие снижения ключевой ставки и введения новой льготной госпрограммы.
Снижение реальных доходов населения и рост цен на жилье привели к увеличению среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования.
Запущенная в 2020-м льготная ипотечная госпрограмма под 6,5 % поддержала рынок, однако рост цен на жилье свел на нет выгоду от низких ставок в ряде регионов.
Продление льготной ипотеки под 6,5 % на текущих условиях усилит перегрев рынка недвижимости и приведет к росту рисков как для заемщиков, так и для банков.
В 2-м полугодии 2021-го вероятен рост объема просроченной задолженности по ипотеке (на 12–15 %) в связи с реализацией рисков по реструктурированным в пандемию ссудам.
В 2021-м ипотечный сегмент не достигнет рекордов 2020-го из-за снижения доходов населения и реализации части будущего спроса (в т. ч. инвестиционного) в прошлом году на фоне благоприятной ситуации по ставкам.

Выводы аналитиков АО «Эксперт РА» основаны на публичных данных, статистике Банка России по состоянию на 1 января 2021 года и результатах анкетирования банков.

В рамках исследования под ипотечными жилищными кредитами понимаются жилищные кредиты, предоставленные в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данный подход полностью совпадает с методологией, применяемой Банком России.

В ходе анкетирования мы просили банки указывать данные по портфелю ипотечных кредитов в соответствии с формой отчетности 0409316. Использовалась проверка данных на основе расчета соответствия предоставленной информации той, которая отражена в оборотно-сальдовой ведомости (форма отчетности 0409101) банков.

Всего в исследовании приняли участие 39 банков, на которые приходится, по оценкам агентства, около 95 % ипотечного рынка по объемам выдач.

Выражаем признательность всем банкам за интерес, проявленный к нашему исследованию.

Ипотека 2021 – особенности кредита, ставка, льготные программы

В 2020 году, несмотря на пандемию и ограничительные меры, ипотечный рынок поставил новый рекорд: кредитные организации выдали 1,7 млн ипотечных ссуд на общую сумму 4,3 трлн рублей, что превышает показатели 2019-го на 35 % в количественном и на 51 % в денежном выражении (см. график 1). Основными причинами роста ипотечного кредитования стали снижение ставок по рыночным программам банков на фоне общего смягчения денежно-кредитной политики и появление в апреле 2020-го антикризисной льготной госпрограммы кредитования на приобретение жилья в новостройках под 6,5 %. Также значимое влияние оказал рост склонности населения рассматривать недвижимость как источник сбережения средств в условиях снижения ставок по вкладам и общих кризисных тенденций в экономике, связанных с пандемией COVID-19 и падением курса рубля.

Большинство банков из топ-20 по объемам ипотечного кредитования по итогам 2020 года показали существенный прирост выдач (см. график 14 в приложении 1). Наибольшие темпы прироста продемонстрировали санируемые регулятором через Фонд консолидации банковского сектора ПАО «МИнБанк» и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (+830 % и +605 % соответственно), что позволило им войти в топ-20 по объему ипотечных выдач (см. таблицу 1). Более чем двукратный рост ипотечных выдач показали ПАО «АК БАРС» БАНК (+171 %), ПАО «МТС-Банк» (+130 %) и РНКБ Банк (ПАО) (+126 %).

В 2020-м ипотечные выдачи у госбанков в среднем росли более активно, чем у частных игроков, – 57 против 41 % (см. график 10), таким образом, госбанки вернули себе потерянное годом ранее лидерство по темпам прироста.

На фоне рисков распространения коронавирусной инфекции, падения курса рубля и неопределенности в экономике заемщикам и застройщикам в 2020 году потребовалась поддержка государства. Введенная в апреле 2020-го льготная ипотечная госпрограмма по ставке 6,5 % для широкого круга заемщиков получила большое распространение и существенно поддержала рынок. В 2020 году в рамках данной программы было предоставлено 345,6 тыс. кредитов на сумму более 1 трлн рублей. В ходе ее реализации требуемый первоначальный взнос был снижен с 20 до 15 %, существенно вырос лимит по стоимости недвижимости, которую можно приобрести, а сама программа продлена до 1 июля 2021-го (изначально программу планировалось завершить 1 ноября 2020-го). Однако ажиотажный спрос на недвижимость привел к росту цен на жилье. Соответственно, заемщикам приходилось запрашивать большие суммы кредитных средств, что несколько уменьшило выгоду от низкой ставки по госпрограмме.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» провело сравнение среднего платежа по ипотеке в регионах России в I и IV кварталах 2020-го, что позволило оценить выгоду заемщиков от снижения ставок при росте стоимости жилья. В качестве вводных была рассчитана средняя стоимость квартиры площадью 45 кв. м на основе средних цен на первичное жилье по данным Росстата в каждом регионе. Затем был рассчитан средний платеж по ипотеке при условии, что кредит взят на средних для рынка условиях (срок кредитования – 18 лет, первоначальный взнос – 15 %, средняя ставка на первичном рынке в I квартале 2020-го – 7,82 %, в IV квартале 2020-го – 5,82 %). Расчеты показали, что выгода от низких ставок по ипотеке в рамках госпрограммы уже полностью нивелирована ростом цен в 10 регионах РФ: Воронежской, Курской, Липецкой, Орловской, Рязанской, Амурской областях, Забайкальском крае, Республике Адыгея и Республике Северная Осетия – Алания, а также в г. Севастополе (см. таблицу 3 в приложении 1). В этих регионах средний платеж по ипотеке в IV квартале 2020-го превышал или несущественно отличался от значений I квартала 2020-го, который был рассчитан на рыночных условиях до появления госпрограммы. При этом в 6 из 10 указанных регионов снижение выгоды от льготной госпрограммы сочеталось со значительным сокращением объемов ввода жилья в 2020-м.

Продление госпрограммы до 1 июля 2021-го привело к некоторому перегреву рынка недвижимости. С нашей точки зрения, дальнейшее увеличение сроков ее реализации несет значительные риски накопления дисбалансов спроса и предложения на первичном рынке. В случае ее продления целесообразно будет ограничить риски, например, сохранить ее только в отдельных регионах или повысить требования к заемщикам для участия в программе, чтобы уменьшить вероятность привлечения на рынок граждан с низкой платежеспособностью. Мнения банков, опрошенных агентством «Эксперт РА» в ходе исследования рынка ипотеки, разделились практически поровну – 54 % респондентов ответили, что продление льготной ипотеки после 1 июля 2021-го целесообразно, а 46 % разделяют опасения агентства относительно рисков перегрева рынка. Банк России также указывал на риски пролонгации данной программы на текущих условиях. За продление госпрограммы выступают девелоперы, которым повышенный спрос позволяет наращивать продажи, увеличивать цены и компенсировать возросшую себестоимость строительства.

В 2021 году одним из ключевых факторов влияния на российский ипотечный рынок будет решение о завершении или продлении льготной ипотечной госпрограммы. При предпосылках наиболее вероятного прогноза рейтингового агентства «Эксперт РА» мы рассмотрели два сценария развития рынка – завершение госпрограммы в планируемый срок 1 июля 2021-го и ее продление до конца 2021 года на текущих условиях. Наиболее вероятный сценарий макроэкономического развития, по версии агентства «Эксперт РА», предполагает, что инфляция в 2021-м будет находиться в диапазоне 3,7–4,2%, ключевая ставка – в пределах 4,5–5,25% в течение года, а среднегодовая цена на нефть марки Brent составит 60 долларов США за баррель. При этом агентство отмечает, что в случае реализации негативных тенденций в экономике и существенных отклонений от данного прогноза государство с высокой вероятностью будет оказывать поддержку ипотечному сегменту как социально значимому направлению, чтобы даже в условиях кризиса не допустить его значительного сокращения. Однако реализацию данного негативного сценария в 2021-м мы считаем маловероятной.

При текущих базовых макропредпосылках даже при продлении госпрограммы до конца 2021-го с сохранением ее текущих условий рынок не достигнет рекорда прошлого года. Причинами станут реализовавшийся с опережением в 2020-м спрос, в т. ч. исчерпание его инвестиционной составляющей, снижение базы новых платежеспособных заемщиков в связи с сокращением реальных доходов населения, а также стабилизация объемов рефинансирования в условиях завершения цикла снижения ипотечных ставок. Также ограничивать спрос на жилье будет рост цен. При продлении госпрограммы на существующих условиях объем выдач может составить 4–4,1 трлн рублей. Средневзвешенная ставка по ипотеке в таком случае будет варьироваться в диапазоне 7–7,5% в течение года при условии нахождения ключевой в прогнозируемом интервале 4,5–5,25%.

Более вероятным мы считаем сценарий завершения госпрограммы в планируемый срок – 1 июля 2021-го или же ее значительной модификации, которая может заключаться в продлении программы только в отдельных регионах, где не наблюдалось существенного роста цен на первичное жилье, а также в ограничении количества ее участников за счет увеличения первоначального взноса или снижения максимального лимита на стоимость жилья, которое можно приобрести в рамках льготной ипотеки. При таком сценарии мы ожидаем, что объем выдач составит 3,6–3,8 трлн рублей (см. график 11), а вероятный диапазон средней ставки в 2-м полугодии 2021-го вырастет с 7–7,5 до 7,5–8% после завершения или изменения госпрограммы.

На динамику ипотечных ставок также может повлиять дальнейшее увеличение ключевой ставки Банком России, который в марте 2021-го объявил о повышении ставки на 0,25 п. п до 4,5% на фоне роста инфляционных рисков. В условиях ожидаемого дальнейшего ужесточения ДКП на среднесрочном горизонте ряд банков рассматривают возможность предложения ипотечных продуктов по плавающим ставкам, доля которых сейчас на рынке невелика (менее 0,1%). Банк России выдвинул для обсуждения несколько методов превентивного регулирования данного сегмента, чтобы избежать накопления рисков. Большинство предложенных мер направлены скорее на снижение системных рисков за счет ограничения резкого роста кредитов с плавающими ставками в экономике, но не ориентированы на снижение рисков тех заемщиков, которые все-таки примут решение о получении таких кредитов. Поэтому наиболее действенным, на наш взгляд, представляется введение законодательных ограничений на величину изменения процентной ставки и срока погашения для кредитов с плавающей ставкой. При этом целесообразно будет законодательно закрепить обязательное письменное информирование заемщиков о величине изменения ежемесячного платежа или срока погашения при максимальном изменении процентной ставки, которое существует в ряде стран. Понимание графика платежей, по которому будут производиться выплаты при наиболее неблагоприятном развитии ситуации, позволит заемщикам в полной мере оценить свои риски и принять взвешенное решение о выборе плавающей или фиксированной ставки. Соответственно, банки при реализации такого механизма получат частичную компенсацию процентных рисков, но значительно снизят вероятность реализации кредитных рисков, так как заемщики будут взвешенно и на основе полной информации принимать решение об условиях получения кредитного продукта.

Решение о завершении или пролонгации льготной ипотечной госпрограммы под 6,5% также станет одним из ключевых факторов для динамики цен на недвижимость. В случае продления программы на прежних условиях возможен перегрев рынка недвижимости на фоне роста цен, вследствие чего выгода от льготных ставок для заемщиков исчезнет полностью. Если она будет завершена в 1-м полугодии 2021-го, то во второй половине года застройщики будут вынуждены ограничить повышение цен, чтобы сохранить спрос.

В результате масштабных программ реструктуризаций вызовы по управлению качеством ипотечного портфеля, связанные со снижением платежеспособности населения в условиях пандемии и ее последствий, почти в полной мере перенесены на 2021 год. В 1-м полугодии 2021-го темп прироста просрочки с высокой вероятностью будет сопоставим с уровнем прошлого года (8–10%), однако в 2-м полугодии возможно более активное ее увеличение (на 12–15%) в связи с реализацией рисков по реструктурированным на фоне пандемии ссудам и окончанием послаблений Банка России по оценке качества розничных ссуд. Однако для банковского сектора в целом данный рост будет некритичным.

Почему ипотеку выгодно брать в 2021 году:

низкие процентные ставки;
наличие общедоступной льготной ипотеки под 6,5% годовых (действует только при оформлении ипотеки на квартиру в новостройке);
стабильная ситуация на рынке недвижимости, при первых признаках повышения цен государство четко дало понять участникам рынка, что не допустит спекулятивного роста;
лояльность банков (при условии, что у вас хорошие финансовые перспективы и отсутствуют риски потери работы или снижения доходов).

Банк не обязан предоставлять клиенту ипотеку под 6.5 процентов. Это право финансовой организации. При этом причину принятого решения не поясняют. Обычно заявку на ипотеку отклоняют в следующих ситуациях:

Высокая закредитованность. Чтобы повысить шанс на получение жилищного займа, необходимо произвести расчёт по обязательствам. Допустимо досрочное погашение кредитов. Ипотеку предоставят, если общая сумма ежемесячного платежа не будет превышать 50% от размера дохода гражданина.
Плохая кредитная история. Банки стремятся сотрудничать только с надежными заемщиками. Чтобы укрепить свое положение в глазах компании, можно взять небольшой кредит и погасить его, не допуская просрочек. Такую процедуру эксперты рекомендуют выполнить несколько раз.
Отсутствие официальной работы. Компаниям интересны клиенты со стабильным заработком. Если человек не работает, стоит подтвердить присутствие других источников дохода и наличие ликвидного имущества. Привлечение созаемщиков и поручителей также принесет пользу.
Гражданин ранее не брал кредиты. Если они отсутствуют, банк не может заранее составить представление о клиенте. Поэтому компании предпочитают отклонить заявку. Чтобы минимизировать риск отрицательного ответа, необходимо предоставить дополнительный ликвидный залог или привлечь поручителей.

Сбербанк одним из первых присоединился к программе предоставления льготных жилищных кредитов под 6,5% годовых. В организации действует сниженная процентная ставка. Компания готова выдать займ под 6,4% годовых. Остальные условия стандартные. Необходим первоначальный взнос в размере 20%, доступный лимит зависит от места проживания заемщика. Расчёт потребуется произвести в срок до 20 лет. Оформление процедуры выполняют по стандартной схеме.

Представители ВТБ начали работать над запуском новой программы сразу после заявления президента. Компания одной из первых начала принимать заявки на ипотеку под 6,5%. Компания не стала предоставлять клиентам дополнительных льгот. В организации действуют стандартные условия. Обратиться в банк можно в режиме онлайн. В остальном сотрудничество с созаемщиками проходит по стандартной схеме.

Подать заявку на льготную президентскую ипотеку под 6.5 процентов годовых в Альфа Банке можно с 20 апреля 2020 года. Обращение в организацию и предоставление документов осуществляется в режиме онлайн без личного визита в офис. Заверенная копия справки 2-ндфл и копия трудовой книжки не нужны. Достаточно предоставить справку из ПФР или аналогичный документ по зарплатному счету, сформированному в интернет-банке. Дополнительно компания готова рассмотреть 2-ндфл с цифровой подписью и электронную трудовую книжку.

Сбербанк является партнером нескольких компаний застройщиков. Это позволяет покупателям жилья в строящемся доме или только сданном в эксплуатацию у них, воспользоваться выгодными предложениями по приобретению с использованием ипотеки. До конца 2020 года можно подать заявку и получить по ней ответ непосредственно в офисе застройщика. Формирование процентной ставки зависит от условий:

Если покупатель не согласен воспользоваться услугой «Электронная регистрация права собственности», то банк увеличит ставку на 0,1%.
При отказе оформить страхование жизни ставка вырастет на 1%.
Ставка станет выше на 0,3% и в том случае, когда заемщик не готов представить документы о своем финансовом состоянии и стаже работы, а так же не имеет зарплатную карту Сбербанка.

С начало 2018 года в России начала действовать программа государственной поддержки для семей с детьми, покупающих жилье с привлечением ипотечных средств. Данная мера была призвана упростить жизнь заемщикам у которых родился второй или третий ребенок с 01.01.2018 – 31.12.2022 г.

Сбербанк одним из первых принял участие в программе и предоставил многодетным семьям следующие условия:

Ставка по кредиту — 6%;

Ставка	Срок ставки по кредиту
6%	3 года при рождении второго ребенка
6%	5 лет при рождении третьего ребенка
9,5%	Остальной срок

Первоначальный взнос — 20% от стоимости жилой недвижимости;
Срок кредитования – до 30 лет.

Программа государственной поддержки действует до 31 декабря 2022 года.

Семейная ипотека в 2020 году доступна в двух вариантах – получение нового жилищного кредита на особых условиях или рефинансирование имеющегося займа. Программа запущена в 2018 году и претерпела некоторые изменения в 2019 году. Были введены в действие поправки относительно длительности применения льготной процентной ставки. Теперь пониженный процент дается семьям не на 3-5 лет, а на весь срок погашения.

К тому же, появились некоторые послабления для заемщиков, приобретающих жилье на Дальнем Востоке. Они получают семейную ипотеку в 2021 году под 5% годовых. В отличие от других россиян, жители дальневосточных регионов могут потратить средства займа на приобретение недвижимости в селе. Причем разрешена покупка не только у юридического лица, но и у частного продавца.

Семейная ипотека с государственной поддержкой в 2021 году продолжает действовать по тем же правилам.

Семьи, где с 1 янв. 2019 года по 31 дек. 2022 года родились 3й ребенок или последующие дети могут получить средства в сумме до 450 тыс. руб. на погашение действующего жилищного кредита. Договор с банком должен быть заключен не позднее 1 июля 2023 г.

Программа семейной ипотеки в 2021 году направлена на поддержание рынка строительства. Также она помогает россиянам приобрести жилье, не переплачивая проценты банку. В настоящее время средний ипотечный процент составляет 8-9% годовых. В пересчете на длительный срок погашения займа 3-4% разницы позволяют серьезно сэкономить.

Госпомощь по ипотеке в 2021 году заключается в субсидировании этой суммы. По факту банки получают установленные по своим тарифам проценты, из которых 5-6% платит заемщик, остальное – государство. Для получения социальной помощи заемщики и оформляемый кредит должны соответствовать определенным требованиям.

Льготную ипотеку под 6,5% можно оформить до 1 июля 2021 года

Ипотека и материнский капитал

Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы

Налоговый вычет по процентам по ипотеке

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Каждый банк сам определяет перечень необходимых документов для заемщика в соответствии со своими требованиями. В любом случае потребуются:

Паспорт
СНИЛС
Свидетельство о браке или разводе
Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (можно запросить у работодателя)
Для мужчин до 27 лет — военный билет или другой документ, подтверждающий, что заемщик не подлежит призыву на военную службу.

Также банк может попросить заверенную работодателем копию трудовой книжки, договора по совместительству или выписку из лицевого счета Пенсионного фонда. В ряде случаев ипотеку можно оформить всего по двум документам, условия уточняйте в банке.

Перечень банков предлагающих ипотеку с господдержкой в 2021 году:

ПАО СБЕРБАНК
БАНК ВТБ (ПАО)
ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»
АО «АЛЬФА-БАНК»
ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ»
АО «БАНК ДОМ.РФ»
АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
БАНК ГПБ (АО)
ПАО «БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»
ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
ПАО РОСБАНК
ПАО «АК БАРС» БАНК
АО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК»
ПАО «СОВКОМБАНК»
ПАО АКБ «МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК»
АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО)
РНКБ БАНК (ПАО)
ТКБ БАНК ПАО
ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
АО ЮНИКРЕДИТ БАНК
КБ «КУБАНЬ КРЕДИТ» ООО
ПАО БАНК ЗЕНИТ
ПАО «МТС-БАНК»
АО «СМП БАНК»
ПАО КБ «ЦЕНТР-ИНВЕСТ»
АО «АБ «РОССИЯ»
ПАО «МИНБАНК»
«АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК» (АО)
ИНВЕСТТОРГБАНК АО
АО «БАНК СГБ»
БАНК «ВБРР» (АО)
АО БАНК «СНГБ»
БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» (ПАО)
АО АКБ «НОВИКОМБАНК»
ПАО КБ «УБРИР»
ПАО «ЗАПСИБКОМБАНК»
АО «ИКУР»
АО «ГЕНБАНК»
БАНК «ЛЕВОБЕРЕЖНЫЙ» (ПАО)
АО КБ «УРАЛ ФД»
АО «КОШЕЛЕВ-БАНК»
ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК»
ООО БАНК «АВЕРС»
КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК» (АО)
АО «АИЖК Кузбасса»
АО «БАНК ОРЕНБУРГ»
АО «Дальневосточный банк»
ПРИО-ВНЕШТОРГБАНК (ПАО)
БАНК «КУБ» (АО)
ПАО «НИКО-БАНК»
АО «БАНК АКЦЕПТ»
АКБ»ЭНЕРГОБАНК» (АО)
АО «КС БАНК»
АО «САИЖК»
АО «АКТИВ БАНК»
ПАО «ЧЕЛИНДБАНК»
ПАО БАНК «КУЗНЕЦКИЙ»
ООО «ХАКАССКИЙ МУНИЦИПАЛЬНЫЙ БАНК»
ООО «АГЕНТСТВО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПЕНЗЕНСКОЙ ОБЛАСТИ»
«СИБСОЦБАНК» ООО
БАНК «СНЕЖИНСКИЙ» АО
ПАО «БАНК «ЕКАТЕРИНБУРГ»
АО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС»
«ВГИФ»
ООО КБ «АЛТАЙКАПИТАЛБАНК»

Этапы получения ипотеки с господдержкой не отличаются от последовательности оформления стандартного займа под залог приобретаемой недвижимости:

Подготовка пакета документов для получения предварительного одобрения. Нужен паспорт, справка о доходах 2-НДФЛ, если заёмщик физлицо, и налоговая декларация за последний отчетный период, если заемщик — индивидуальный предприниматель. Категории граждан, получающие господдержку в связи с особым статусом — военные, многодетные семьи — готовят документы, подтверждающие право на льготу.
Получение предварительного одобрения. Для этого необходимо отправить заявку в банк и дождаться ее рассмотрения. По результатам вам будет озвучена приблизительная ставка и максимальная сумма займа. В процессе заключения договора ставка будет скорректирована с учетом возможных скидок банка по ипотеке: за получение зарплаты на карту этого банка, за сумму первоначального взноса, за страхование жизни и объекта, а также с учетом общего срока ипотеки.
Предоставление сведений об объекте, заключение договора и получение ипотеки. На этом этапе необходимо предоставить все сведения, подтверждающие права собственности продавца на объект и отсутствие обременений, удовлетворяющий требования банка договор купли-продажи и оригиналы документов, подтверждающих сведения о заемщике. Также на этом этапе необходимы документы о созаемщике, даже если он не финансовый, поручителе, залоге, если они есть, а также сведения об имеющихся сертификатах и документы, подтверждающие права на субсидии.
Оформление сделки, регистрация права собственности. Если все документы оформлены верно и банк принял решение о выдаче кредита, сделка регистрируется в присутствии представителя банка и двух сторон договора, инициируется оформление права собственности. Средства, полученные по ипотечному договору, резервируются на счету банка и поступают продавцу после получения выписки ЕГРН с данными о новом владельце. После регистрации права применяется материнский капитал и прочие субсидии, не связанные с уменьшением ставки по договору.

Источник: РБК Недвижимость

В 2020 году средняя ставка по ипотеке упала почти на 2 п. п. Ждать ли дальнейшего снижения ставок и какие новые ипотечные программы могут появиться в 2021 году — рассказываем вместе с экспертами

Несмотря на пандемию, 2020 год стал рекордным для рынка ипотеки. Уже по итогам десяти месяцев объем выданной ипотеки составил 3,25 трлн руб. — это больше, чем за весь рекордный до сих пор 2018 год (3,01 трлн руб.). Согласно прогнозу «Дом.РФ», по итогам 2020 года может быть выдано более 1,5 млн кредитов на сумму около 3,7 трлн руб. В ВТБ считают, что эта цифра будет еще выше — на уровне 4 трлн руб. Такие показатели стали возможны, в первую очередь, благодаря льготной ипотеке и общему снижению ставок: с 8,84% годовых в начале 2020 года до 7,3% в конце года.

Спросили у экспертов, ждать ли дальнейшего снижения ипотечных ставок и какие новые ипотечные программы могут появиться в 2021 году.

Возможно небольшое снижение ставок

По мнению аналитиков, опрошенных «РБК-Недвижимостью», в 2021 году столь же значительного, как в 2020-м, снижения ставок по ипотеке не произойдет. «Центробанк сообщал о наличии пространства для дальнейшей корректировки ключевой ставки в меньшую сторону, поэтому в 2021 году возможно снижение ставок — однако падение вряд ли превысит 0,5 п. п.», — прогнозирует главный эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина.

Аналогичную точку зрения озвучили в двух рейтинговых агентствах — НКР и «Эксперт РА». «В случае сохранения мягкой монетарной политики в первом полугодии 2021 года средние ставки новых выдач в ипотеке с учетом программы господдержки могут достигнуть исторически низких значений в 7%», — считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. При отсутствии значительного изменения уровня инфляции и сохранении текущий политики регулятора в первом полугодии 2021 года ставки могут еще опуститься — до 7%, согласилась с коллегой младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая не видит предпосылок для дальнейшего снижения ставок по ипотечным кредитам. «Ставки по кредитам напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ, которая в ближайшее время, скорее всего, не изменится. Таким образом, ставки по ипотеке останутся на прежнем уровне: от 5,85% до 6,5% для первичного жилья и от 7,8% до 9% для вторичного», — пояснила она.

Более того, ситуация может кардинально измениться во второй половине 2021 года после окончания действия программы льготной под 6,5% — ипотека может начать дорожать, не исключают аналитики. «Если госпрограмма льготной ипотеки завершится к 1 июля 2021 года, как и планируется, то во второй половине года можно ожидать некоторого роста средневзвешенной ставки по рынку — до 7,5–8%», — предположила Екатерина Щурихина.

Льготная ипотека — 2021

Льготная ипотека под 6,5% в 2021 году останется драйвером развития рынка жилья. Спрос на нее продлится столько, сколько будет действовать программа. Однако такого ажиотажа, как в 2020 году, уже не будет.

«В ноябре 2020 года покупательская активность несколько снизилась. Уменьшение спроса связано с сокращением предложения и ростом цен. В 2021 году эти факторы продолжат действовать, и мы ожидаем снижения спроса на ипотеку в пределах 10–15%», — прогнозирует Мария Литинецкая из «Метриум»

Значительная часть спроса на льготную ипотеку, как и на жилищные кредиты в целом, реализовалась с опережением в 2020 году на фоне низких ставок и первоначально ограниченного срока действия госпрограммы (до 1 ноября 2020 года), поэтому нового рекорда рынок в 2021 году не поставит, согласна Екатерина Щурихина. «Снижению объемов выдач как минимум на 10–15% будут способствовать ограниченный платежеспособный спрос вследствие падения доходов населения и завершение льготной госпрограммы», — считает эксперт. В НКР также прогнозируют снижение ипотечных выдач в 2021 году до 3,6–3,7 трлн руб. против 4 трлн руб. в 2020 году.

Цены на жилье и ипотечный пузырь

Льготная ипотека под 6.5 процентов – условия в 2021 году

Последний раз они менялись 14 января 2020 года и возросли:

При первом взносе больше 20% – на 1%.
Меньше 20% – на 1,2%.

Впрочем, повышение не затронуло льготные программы, рассчитанные на семьи с детьми и военнослужащих. Актуальные предложения зависят от того, когда подписывался контракт.

Цель займа	Ставка, %
	до погашения ипотеки	до списания кредитов	после закрытия всех долгов
до регистрации займа на жилье
только ипотека	12,9	–	10,9
+ деньги на свои нужды	13,4	–	11,4
+ наличные + на авто + потребительский кредит + карта	13,4	12,4	11,4
после оформления займа на жилье
только ипотека	11,9	–	10,9
+ деньги на свои нужды	12,4	–	11,4
+ наличные + на авто + потребительский кредит + карта	12,4	–	11,4

Обязательно воспользуйтесь этими данными, чтобы просчитать все сопутствующие затраты и понять, насколько выгодно вам будет заключать новый договор.

Думая над тем, почему Сбербанк не рефинансирует свою ипотеку, и собираясь воспользоваться его программой перекредитования, убедитесь, что выполняются такие условия:

Последние 12 месяцев обязательства погашались строго по графику, без задержек.
Контракт действует уже полгода (считая с момента его подписания) и будет актуален еще как минимум 90 дней.
Ранее с договором подобных операций (и реструктуризации тоже) не проводилось.
Вы готовы переоформить страховку.
Предметом соглашения является вторичное или новое жилье, но никак не строящееся здание (любой направленности).

Если вы хотите воспользоваться программой, но ожидаете, когда Сбербанк рефинансирует собственную ипотеку своим клиентам, помните, что для перекредитования объект обеспечения должен отвечать ряду критериев:

Уже передан в пользование и эксплуатируется купившим его лицом.
На руках есть свидетельство, доказывающее право собственности на квартиру.
Обременения отсутствуют (или сняты), первичный заем погашен.
Имущество является предметом договора, заключаемого с его непосредственным владельцем.
Иные ценности, предоставляемые в качестве гарантии исполнения долговых обязательств, не может быть отчуждено третьими лицами.

Решая, как можно рефинансировать ипотеку в Сбербанке, взятую в каком-то другом учреждении, не забывайте о дополнительных издержках. Регистрация или покупка нового страхового полиса – это расходы. Так не потратите ли вы больше, чем приобретете? Нет, вы точно сэкономите в любом из трех следующих случаев:

У займа большое «тело» – вы снизите ставку всего на 0,5-1%, но станете переплачивать в разы меньше.
Проценты изначально очень высоки, и даже один «лишний» сделает разницу.
Кредит действителен в течение долгого времени, и его досрочное погашение (особенно на ранних стадиях) оборачивается серьезной минимизацией издержек.

Эти цифры актуальны для ставки, составляющей 12,5%. Отталкиваясь от них и от действующих условий договора, не составит труда вычислить минимизацию собственных расходов. Для упрощения задачи существуют даже специальные онлайн-калькуляторы, помогающие учесть все сопутствующие издержки: достаточно подставить в их поля соответствующие значения, нажать на одну кнопку, и вы узнаете ту сумму, которую сэкономите за расчетный период.

Российский рынок ипотеки в 2021 году ждет замедление

Любое прошение рассматривают в течение 5-10 дней (смотря какая сумма и есть ли льготы у обращающегося). Ответ дают, оценивая количество иждивенцев, зарплату, сроки погашения. Важнейшую роль играет ценность имущества под обеспечение. Чтобы она не стала причиной отказа, учитывайте следующие нюансы:

«Малосемейки» нельзя предоставлять в качестве гарантии исполнения обязательств.
Квартиры с нестандартной планировкой, нишами вместо окон и другими подобными особенностями вряд ли подойдут (потому что впоследствии их будет сложно продать).
Если у недвижимости несколько этажей, то перекрытия должны быть металлическими или железобетонными, то есть надежными, но не деревянными.
Необходимо, чтобы санузел и кухня были отдельными, а все коммуникационные системы исправно функционировали.

Прежде чем обращаться в Сбербанк – рефинансировать ипотеку, взятую в нем или другом учреждении, – стоит предварительно подготовить пакет деловых бумаг. Это поможет сэкономить время.

Переплаты сокращаются, нагрузка частично снимается – при грамотной калькуляции выплат финансовое положение облегчается.
Все имеющиеся займы различной природы не составляет труда объединить в один, который затем банально удобнее погашать.
Возникают суммы (пусть и небольшие) под личные нужды.
Появляется возможность рассчитываться в онлайн-режиме, без комиссии.

Выбирайте квартиру, апартаменты, таунхаус или коттедж с суммой ипотечного кредита до 60 млн ₽ при подтверждении дохода и до 30 млн ₽ — без.

Ставка на новостройки и недвижимость на вторичном рынке одинаковая.

Используйте материнский капитал для первого взноса или частичного погашения ипотеки.

На перспективы следующего года банкиры смотрят с оптимизмом и планируют увеличить объемы выдач ипотечных кредитов, как минимум, на 15−20%.

Сделать это планируется за счет улучшения условий ипотечных программ. «В 2021 году мы надеемся удивить клиентов, планирующих приобрести жилье, новым подходом к ипотечному кредитованию», — говорит представитель Ощадбанка Валерия Малахова, но не раскрывает деталей этого нового подхода.

А вот ставки по займам под залог жилья финансисты точно не планируют снижать. «Основным и во многих случаях единственным источником для кредитования являются средства, привлекаемые на депозиты. Пока нет оснований для того, чтобы ставки по вкладам снизились больше чем в 5−8% годовых», — объяснил представитель Правэкс Банка Владимир Черненький.

В банке Глобус говорят, что для снижения ставок по ипотечным кредитам государство должно ввести дополнительную поддержку.

«Думаю, что государственная программа аналогична „5−7−9“, которая работает для кредитования бизнеса, была бы актуальной и для развития ипотечного кредитования», — считает начальник управления по работе с партнерами банка Глобус Екатерина Лычана.

Также банкиры отмечают, что для оживления ипотечного кредитования самого снижение процентных ставок мало. Необходимо на законодательном уровне усилить защиту прав кредиторов и урегулировать правовые вопросы новостроек и первичного рынка жилья. Не менее важно и повышение финансовой способности населения. А это станет возможным при условии возобновления экономического роста.

Несмотря на отсутствие льготных программ, вторичный рынок в России формирует основной объем ипотечных выдач. По оценкам «Дом.РФ», на него приходится примерно 70% всех выдач. Такие же цифры приводят в ЦИАН. По их данным, семь из десяти кредитных сделок на рынке жилья заключаются на покупку уже готовых объектов. «Поэтому даже при сохранении более высоких ставок в сравнении с первичкой ипотека на вторичном рынке продолжит пользоваться спросом и, вероятно, снова начнет наращивать свою долю на рынке от общего числа сделок», — полагает ведущий аналитик ЦИАН.

Причина — рекордный рост цен на первичном рынке. По оценкам ЦИАН, из всех городов-миллионников (16 городов) всего в трех стоимость 1 кв. м на вторичном рынке выше, чем на первичном, — это Москва, Самара и Омск. Поэтому выгода от покупки новостройки под более низкую ставку уже не так очевидна — во многих случаях выгоднее рассматривать уже готовый рынок — разница в стоимости объекта перекроет переплату из-за более высокой ставки, пояснила эксперт.

В компании «Инком-Недвижимость», напротив, прогнозируют снижение спроса на ипотеку, включая кредиты на вторичное жилье. «Основные факторы, которые могут на это повлиять, — нестабильность в сфере экономики, неуверенность наших сограждан в завтрашнем дне, а также общее снижение их платежеспособности. Вследствие этого некоторые потенциальные покупатели жилья могут отложить выход на сделку, опасаясь не справиться с кредитным бременем», — считает руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимости» Ирина Векшина. По ее мнению, ниже нынешнего уровня ставки по ипотечным кредитам на вторичное жилье опускаться не будут.

Кредит могут получить не все. При подписании договора об ипотеке банк предельно внимательно рассматривает кандидатуру. Так, сотрудники Сбербанка особое внимание обращаются на:

возраст. Этот момент предельно важен, если вы берете ипотеку на десятилетия. По правилам Сбербанка, заемщику должно быть не меньше 21 года и не больше 75 лет;
гражданство. Банк предпочитает выдавать кредиты только гражданам РФ. Обратите внимание! Если вы иностранец, у которого нет вида на жительства в стране, ипотеку могут не выдать. Банк считает, что работа с иностранцами несет повышенные риски;
уровень дохода. На покрытие ипотечного кредитования у семьи должно уходить не больше 40% от всего дохода. Такой процент считается оптимальным;
трудовой стаж. На последнем месте работы вы должны числиться 6 месяцев, не меньше. Также банк смотрит и период безработицы, и сколько рабочих мест вы поменяли. От этого зависят сроки кредита, его процентные ставки и требование дополнительного обеспечения;
кредитную историю. Если вы ранее брали кредиты, и были просрочки, либо же вы до сих пор не закрыли старый долг, то, с большой вероятностью, вам откажут. Поэтому предельно важно, чтобы все платежи делались вовремя;
первоначальный взнос. На первоначальный взнос банк может потребовать не меньше 10% от полной стоимости жилья. Поэтому, если вы оплатите сумму больше положенной, это положительно скажется на ипотечной ставке, сроках выдачи кредита и многих других положениях.

Чтобы взять ипотеку, нужно предоставить целый ряд документов. Для некоторых видов кредитования достаточно только паспорта и идентификационного кода, а вот в других случаях, учитывая изменения, придется получить справки во многих инстанциях. Так, банк может у вас запросить:

паспорт гражданина РФ или любой документ, который удостоверяет личность. Если вы не являетесь гражданином Российской Федерации, то подойдет ваш паспорт и вид на жительство;
трудовую книгу;
справка 2-НДФЛ или выписка по форме банка;
сертификат на материнский капитал, если он есть;
любой жилищный сертификат.

Также в некоторых случаях вас попросят предоставить договор купли-продажи недвижимости, выписку из ЕГРП, кадастровый паспорт на дом, земельный участок или дачу, отчет оценщика и некоторые другие документы. Все зависит от вида кредитования, вашего материального положения и кредитной истории.

Важно знать! Банк может вам отказать в выдаче ипотечного кредита без объяснения причин.

Ежемесячный платеж:

Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:

Величина переплаты:

Приобретение квартиры станет радостным и незабываемым событием, если следовать рекомендациям специалистов:

Прежде всего, необходимо оценить свои финансовые возможности и рассчитать приемлемый размер ежемесячного платежа. Сумма взноса не должна превышать 1/3 от общего дохода семьи.
Улучшать жилищные условия лучше поэтапно. То есть сначала приобрести жилье небольшой площади, тогда и осуществлять платежи будет легче. Со временем недвижимость можно реализовать и, оформив новый кредит, купить жилье уже большей площади.
Платежи необходимо вносить регулярно, согласно установленному графику, не допуская просрочек. При оформлении ипотеки все права на жилье временно передаются банковской организации, поэтому до полного погашения займа клиент не может распоряжаться своим имуществом. В случае отказа от исполнения обязательств банк вправе реализовать недвижимость в счет погашения долга, а заемщик рискует остаться без квартиры.
Осуществлять оплату лучше досрочно. Чем больше сумма, тем меньше итоговая переплата. Семьи с детьми могут воспользоваться материнским капиталом.

Кстати, приобретать недвижимость желательно в момент ценового спада, что позволит существенно сэкономить.

Заемщики, не имеющие желания или возможности приобрести недвижимость в новостройке, обращаются на рынок вторичного жилья. Именно там можно подобрать квартиру, отвечающую всем требованиям и соответствующую нужным параметрам.

Достоинства такого варианта:

возможность приобретения недвижимости в престижном районе с развитой инфраструктурой;
большое количество предложений, что позволяет подобрать для себя наиболее подходящий объект;
высокое качество построек, оставшихся еще с советских времен;
возможность снизить стоимость при обнаружении внешних дефектов, поддающихся косметическому ремонту;
возможность заселиться в меблированную квартиру с уже установленной бытовой техникой.

В таблице ниже обозначены банки, где лучше взять ипотеку на вторичное жилье в 2021 году.

Наименование кредитного учреждения	Сумма первоначального взноса, %	Процентная ставка, %	Возраст заемщика, лет	Минимальный стаж, месяцев
Открытие	15	От 10	от 18 до 65	3
ВТБ		9,5	от 21 до 65
Россельхозбанк		От 10,25
Райффайзенбанк		От 10,99
Газпромбанк		10	от 21 до 60	6
Сбербанк		От 10	от 21 до 75
Бинбанк	20	От 10,75	от 21 до 65
Возрождение	15	11,75	от 18 до 65
СМП Банк		от 11,9	от 21 до 65
Абсолют Банк		от 11		3
Российский Капитал		от 11,75
Уралсиб	10	от 11	от 18 до 65
Транскапиталбанк	20	12,25	от 21 до 75
АкБарс	10	от 12,3	от 18 до 70
Евразийский банк	15	от 11,75	от 21 до 65	1
Промсвязьбанк		11,75	от 21 до 65	4
Дельтакредит		12	от 20 до 65	2
Металлинвестбанк	10	от 12,3	от 18 до 70	4
Московский кредитный банк	15	от 12,4	от 18 до 65	4

Условия могут изменяться в зависимости от статуса заемщика. Так, зарплатные клиенты могут рассчитывать на снижение ставки по ипотеке. К примеру, ВТБ предлагает специальную программу, предусматривающую уменьшение переплаты на 0,25 %, если площадь кредитуемой недвижимости не более 65 м².

А граждане, получающие зарплату на персональный счет в Газпромбанке, вправе претендовать на уменьшение суммы первоначального взноса до 10 %.

При первоначальном посещении отделения финансово-кредитной организации необходимо представить базовый пакет документов, включающий в себя:

паспорт гражданина РФ;
свидетельства о рождении детей, о браке или разводе;
СНИЛС;
копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
справка о доходах за 6 месяцев.

Прежде чем обратиться в банк за получением ипотечного кредита, необходимо ознакомиться с условиями его предоставления и процентными ставками. Это позволит выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.
Финансовые учреждения предлагают широкий выбор программ по ипотеке, различающихся в зависимости от типа недвижимости (частный дом, квартира и прочее).
Приобретение жилья на вторичном рынке имеет ряд преимуществ, касающихся стоимости объекта, но ставка при этом может быть высокой. Также следует провести проверку на предмет юридической чистоты квартиры и отсутствия обременения.

Микрозайм
Потребительский кредит
Кредитные карты
Кредит для бизнеса
Ипотека
Вклады
Автокредит
Товарные кредиты
Кредит Webmoney

Ипотека в 2020 году поставила новый рекорд по объемам выдачи, и, очевидно, что это заслуга государственной программы с субсидированием процентной ставки до 6,5% годовых и ниже. Эта программа уже скоро может закончиться, но кроме нее существует еще несколько программ со сниженными процентными ставками, которые тоже помогают сэкономить на ежемесячных платежах.