Когда уменьшится ставки по кредитам в 2021 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Когда уменьшится ставки по кредитам в 2021 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

• Возможен ли кредитный дефолт в 2021 году
• Прогнозы финансистов на грядущий год
• Что может предпринять государство
• Что делать людям, имеющим кредиты

СМИ (в основном так называемые «бульварные») иногда пишут о возможном обвале экономики, но финансисты считают, что предпосылок для такого развития событий нет. А вот способность людей своевременно платить по обязательствам действительно падает: это связано и с потерей рабочих мест из-за эпидемии, и с проблемами бизнеса в целом. У некоторых заемщиков уменьшается доход, поэтому поддерживать привычный уровень жизни становится сложнее. Это отражается и на кредитах. Банкам тоже непросто: растет количество просроченных кредитов. Но кредитная система сейчас куда устойчивее , чем 10 лет назад: сложности можно преодолеть с помощью программ реструктуризации или рефинансирования. Если подойти к вопросу с умом, краха не случится — не надо бояться и паниковать. А вот упор на повышение своей финансовой грамотности и ответственности сделать нужно — так вы сможете избежать проблем в будущем и научитесь лучше рассчитывать риски.

Год в условиях пандемии для финансовой системы прошел неоднозначно. После короткого весеннего перерыва банки возобновили выдачу кредитов, в том числе ипотечных в рамках государственной программы по сниженным ставкам. Но росло и количество просроченных кредитов: из-за потери работы, болезни или снижения зарплаты люди больше не могли платить в привычном графике.

В 2020 году из-за снижения ставок объем ипотечного кредитования значительно вырос. Финансисты считают, что рост будет продолжаться и дальше, пока действуют льготные условия — ипотека останется основным драйвером роста бизнеса для банков. Но послабления будут действовать не вечно, а после завершения действия программы льготного кредитования темпы роста ипотечного рынка замедлятся. Считается, что банки обратят особое внимание на качество кредитных портфелей и будут внимательно выбирать новых заемщиков. Еще одно направление развития — диджитализация услуг и активный перевод общения с клиентами в интернет. Для клиентов это означает, что улаживать вопросы с банками через Сеть станет проще, чем раньше.

Снижение ставок по кредитам в 2021 году

Государство предпринимает меры для защиты заемщиков: например, в 2020 году для тех, кто не мог платить по обязательствам из-за последствий эпидемии, приняли закон о кредитных каникулах. Все чаще говорят о так называемой кредитной амнистии для заемщиков, но, как правило, об этом упоминают политические популисты, которые рассчитывают заработать дешевую популярность перед выборами. В реальности «кредитная амнистия» для всех практически неосуществима и поставит под удар всю финансовую систему страны, в первую очередь деньги простых вкладчиков. Люди нередко надеются, что государство решит их кредитные проблемы, но программы помощи — не панацея, они не избавят заемщиков от обязательств полностью. По закону человек обязан платить по кредитам: списать их можно только в ходе процедуры банкротства, к тому же не полностью и с рядом серьезных ограничений. Чаще всего платить оказывается выгоднее, чем прибегать к этой процедуре: кредитные организации предлагают заемщикам льготные программы погашения, возможность реструктуризации или рефинансирования. Следить за изменениями в законодательстве надо, но, возможно, оптимальный вариант — обратиться к кредитору вместо часто необоснованных ожиданий.

В первую очередь — не паниковать. Как повернется ситуация с коронавирусом, в точности никто не знает, но даже в тяжелых обстоятельствах можно постараться обезопасить себя. Не стоит надеяться на авось и думать, что экономические проблемы повлекут за собой избавление от кредитов: даже во время процедуры банкротства в счет погашения обязательств могут изъять имущество или накопления. Платить по обязательствам придется в любом случае: чтобы не допустить усугубления проблем, стоит позаботиться о своевременном погашении кредитов. Если у вас есть возможность платить, не надо ею пренебрегать. При финансовых сложностях лучше обратиться к кредитору и пояснить обстоятельства: всем участникам сделки будет выгоднее договориться о новых условиях погашения. ЭОС всегда встает на сторону своих клиентов и старается продумать индивидуальный, комфортный для всех график выплат. Если ваша задолженность находится у нас, не бойтесь обращаться за консультацией.

• Пандемия коронавируса увеличила число добровольных ликвидаций банков
• Рост кредитования в основных сегментах по-прежнему будут обеспечивать программы господдержки
• По итогам 2021 года чистая прибыль сектора снизится на 20–30 %
• В 2021 году мы ожидаем стагнацию чистых процентных доходов и усиление роли комиссионных доходов и доходов от вложений в непрофильный бизнес
• Роль банков в реальном секторе экономики существенно усиливается
• Приложение. Таблицы

Помимо принудительного отзыва лицензий тенденция по сокращению количества банков усиливается на фоне неблагоприятных экономических условий, ужесточения конкуренции за качественных заемщиков и повышения требований в части уровня диджитализации банковских услуг. Так, в последние три года банки активно участвуют в сделках M&A, а также стали чаще консолидировать дочерние банки с целью снижения издержек группы. Небольшим и средним банкам все сложнее поддерживать приемлемые рентабельность и динамику бизнеса при слабых возможностях по наращиваю клиентской базы, что подталкивает их собственников к выходу из банковского бизнеса путем его продажи либо добровольной сдачи лицензии. В 2020 году впервые число добровольных ликвидаций ¹ кредитных организаций превысило количество отозванных лицензий (22 кредитные организации против 16). Причем число банков, присоединенных к другим игрокам на протяжении последних трех лет, было стабильным (10–12), а количество банков, добровольно сдавших лицензии в прошлом году, заметно выросло (с 2 в 2019-м до 9 в 2020-м). Мы ожидаем, что число добровольных ликвидаций кредитных организаций будет оставаться высоким на горизонте трех лет. По нашим оценкам, не менее 15 банков ежегодно будут добровольно покидать рынок в рамках присоединения к более крупным игрокам или в связи с добровольной сдачей лицензии.

Прогноз агентства «Эксперт РА» предполагает отсутствие введения повторных жестких карантинных и иных значимых ограничительных мер в связи с пандемией COVID-19, а также сохранение санкционного давления на текущем уровне до конца 2021 года. Несмотря на резкий рост инфляции в начале текущего года, мы считаем, что уровень инфляции по итогам 2021-го не столь значительно превысит таргет благодаря поступательному ужесточению денежно-кредитной политики. При этом, по нашим оценкам, следующее повышение ключевой ставки произойдет не раньше 2-го полугодия 2021-го, на конец года мы ожидаем, что ключевая ставка будет в диапазоне 5–5,25 %.

Ограничивать рост кредитования по-прежнему будет слабое увеличение реальных располагаемых доходов населения (+3 против снижения на 3,5 % в 2020-м) и ВВП (+3,2 против сокращения на 3,1 % в 2020-м), поскольку их прирост будет восстановительным и, по сути, компенсирует падение прошлого года.

Что будет со ставками по вкладам и кредитам в 2021 году

	2020 (факт)	2021 (прогноз)
Темп прироста реального ВВП, %	-3,1	3,2
Уровень инфляции по итогам года, %	4,9	4,1–4,5
Ключевая ставка Банка России (на конец года), %	4,25	5–5,25
Цена нефти марки Brent, долл. за баррель (среднегодовая)	56	62
Среднегодовой курс RUB/USD, руб.	74	72
Реальные располагаемые доходы, %	-3,5	3

Источник:прогноз «Эксперт РА»

Мы ожидаем, что темпы роста кредитования в 2021-м будут ниже, чем в 2020-м, преимущественно за счет сокращения выдач льготных кредитов в рамках программ господдержки, которые были драйвером роста кредитования в прошлом году. Программы льготного кредитования становятся все более значимыми для обеспечения роста экономики в связи с увеличивающимся дефицитом качественных заемщиков. Без субсидирования со стороны государства процентные ставки по льготным кредитам не покрывают уровня риска и не обеспечивают достаточной маржинальности для банков. В то же время многие заемщики не смогут обслуживать кредиты с тем уровнем ставок, который готовы им предложить банки на рыночных условиях без государственных субсидий. Поэтому на среднесрочном горизонте рост кредитования в ключевых сегментах по-прежнему будут обеспечивать программы господдержки.

Так, несмотря на рекордный номинальный рост портфеля кредитов МСБ в 2020 году (+23 %) без учета выдач в рамках льготных программ (см. таблицу 2 в приложении), кредитный портфель МСБ, по нашим оценкам, сократился бы на 7 %. В сегментах ипотечного и автокредитования около половины выдач также обеспечили программы льготного кредитования, без их учета по итогам 2020 года прирост портфелей составил около 11 и 4 % соответственно (с учетом госпрограмм 24 и 8 % соответственно). Что касается динамики кредитования крупного бизнеса, то более половины прироста портфеля в 2020 году обеспечила валютная переоценка, без ее учета портфель вырос незначительно (+4 %).

В 2021-м темпы прироста немного выше прошлогодних покажут только наиболее маржинальные сегменты кредитования (необеспеченные потребкредиты и автокредиты). По нашим оценкам, портфель автокредитов прибавит 9 %, в т. ч. за счет продления программ льготного автокредитования «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», без учета указанных программ прирост будет более сдержанным и составит порядка 5 %. Прирост портфеля необеспеченных потребкредитов – единственного сегмента кредитования, на который не оказывают влияние программы господдержки, – составит в 2021 году 10 против 9 % в 2020-м. С 2-го полугодия 2021 года мы прогнозируем некоторое торможение потребкредитования в случае, если регулятор примет решение о необходимости дестимулирования активных выдач кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

Мы ожидаем, что программа льготного ипотечного кредитования будет продлена до конца 2021 года, но со значительными ограничениями (в части количества регионов, повышения размера первоначального взноса, а также снижения максимального лимита стоимости жилья). Помимо этого, сдерживать рост ипотечного кредитования будут увеличение процентных ставок и повышение стоимости жилья. В результате ипотека останется драйвером рынка, однако темп прироста портфеля снизится до 15 по итогам 2021 года против 24 % в 2020-м, при этом без учета выдач в рамках программы льготной ипотеки прирост составит только 7 %.

На фоне сворачивания ряда программ льготного кредитования МСБ ³ в 2021-м мы ожидаем прироста портфеля кредитов МСБ в пределах 15 против 23 % в прошлом году, без учета выдач в рамках программ господдержки прирост портфеля не превысит 6 %. В свою очередь портфель кредитов крупному бизнесу покажет динамику на уровне прошлого года (без учета валютной переоценки +3–4 %), поскольку в связи с пандемией коронавируса многие крупные компании урезали капитальные расходы, что привело к увеличению объема свободной ликвидности.

На фоне снижения маржинальности традиционного банковского бизнеса и увеличения конкуренции за клиентов с финтехами банки вынуждены искать новые источники доходов. Многие крупные банки увеличивают вложения в смежные сектора финансового рынка, например, лизинговый и страховой бизнес. Так, за последние пять лет доля банковских лизинговых компаний в объеме нового бизнеса автолизинга, являющегося наиболее диверсифицированным и привлекательным с точки зрения доходности, выросла с 39 до 50 %.

Кроме того, чтобы расширить клиентскую базу и повысить доходность бизнеса, банки все чаще предоставляют клиентам небанковские сервисы. В связи с этим банки становятся одними из ключевых инвесторов в современные технологии и активно приобретают бизнес в наиболее перспективных направлениях экономики (товарных маркетплейсах, строительстве, сфере услуг, общественного питания, транспорта и т. д.). Также банки зачастую становятся собственниками непрофильного бизнеса в рамках урегулирования задолженности по кредитам крупных проблемных заемщиков.

Столь сильный интерес банков к непрофильному бизнесу может привести в среднесрочной перспективе к заметному огосударствлению реального сектора экономики, поскольку костяк банковской системы составляют госбанки (на них приходится порядка 74 % активов банковского сектора на 01.01.2021).

Таблица 1. Ключевые финансовые показатели банковского сектора Показатель	01.01.2019	01.01.2020	01.01.2021	01.01.2022 (прогноз)
Кредиты крупному бизнесу, млрд руб.	29 157	29 040	31 958	32 917
темп прироста номинальный, %	12	-0,4	10,0	—
темп прироста с исключением валютной переоценки (оценка «Эксперт РА»), %	11,1	-2,1	4,5	3
без учета льготного кредитования			3,9	—
Гарантии	5,6	6,4	6,9	7,8
темп прироста, %	-1,0	14	9	12
Кредиты МСБ, млрд руб.	4 215	4 737	5 811	6 511
темп прироста, %	1,1	12,4	22,7	15
без учета льготного кредитования, % 4	7,1	23,9	-7,2	6
Ипотечные кредиты, млрд руб.	6 410	7 492	9 305	10 701
темп прироста, %	23,6	16,9	24,2	15
без учета льготного кредитования			11,1	7
Автокредиты, млрд руб.	817	955	1 031	1 124
темп прироста, %	15,5	14,0	7,9	9
без учета льготного кредитования, %			4,4	5
Необеспеченные потребительские кредиты ФЛ, млрд руб.	7 386	8 926	9 707	10 678
темп прироста, %	22,2	20,8	8,8	10–12
Прибыль до налогов (без МСФО 9), млрд руб.	1 345	1 600	1 574	1 100–1 200
ROE (по прибыли до налогов без МСФО 9), %	13,8	14,6	15,9	10–11
NIM, %	4,4	4,1	4,0	3,8
COR, %	1,7	2,1	2,6	3,1

2020-й год стал первым годом в истории Украины, когда процентные ставки стали однознаковыми, то есть ниже 10%. В 2021-м этот тренд сохранится. Этого не произошло, если бы Нацбанк не укротил инфляцию, что позволило снизить учетную ставку до рекордных 6%, а наша монетарная трансмиссия не была бы настоящей.

По какой ставке вы могли открыть депозит в январе 2020?! 15−16% годовых. Сегодня — это 8−8,5%. Почувствуйте разницу. Впрочем, депозитные ставки уже почти достигли экономически обоснованного минимума. Чего не скажешь о кредитных ставках. Да, они также находятся на историческом минимуме. Но есть потенциал для снижения даже при неизменной учетной ставке.

Качественные заемщики уже могут получить короткие кредиты под 7−8% годовых в гривне и 2−3% в иностранной валюте. Долгое финансирование — под 10−11% годовых в гривне и 3−4% в инвалюте. Еще год назад цена гривневого займа была минимум 16% годовых. В 2021-м попробуем еще больше снизить эту среднюю температуру по палате.

Прибыль банков в прошлом году уменьшилась. После рекордов в 2018 и 2019 годах в 2020-м наши банки заработали меньше. Однако все же заработали. За 11 месяцев — около 43 млрд грн прибыли или $ 1,5 млрд. Существенный результат. Постепенно восстановились комиссионные доходы, процентные доходы оказались устойчивыми к кризису.

В мире низких ставок банкам будет все труднее зарабатывать. 2021-й станет своего рода выдающимся. Снижение процентного спреда (процентной прибыли) неизбежно. В конкуренции за качественных заемщиков на фоне снижения ставок по депозитам у банков просто не будет другого выхода. Поэтому вызовом и задачей следующих лет будет изменение операционной модели с целью сокращения расходов. А это невозможно без качественной и современной технологической базы.

Как изменится кредитование и депозитные ставки в 2021 году

В последнее время об этом много разговоров. Я лично в это не верю.

Во-первых, клиентские группы, продуктовая линейка в этих двух секторах очень разные. Исчерпывающий перечень финансовых сервисов предоставляют только банки.

Во-вторых, уровень технологичности у многих компаний не достаточен, чтобы конкурировать с банками.

В-третьих, к сожалению, ситуация с рыночным поведением и защитой прав потребителей во многих случаях оставляет желать лучшего.

Поэтому я скорее верю в перезагрузку небанковского сектора и синергию высокотехнологичных компаний с высокотехнологичными банками. В то же время банки, которые до сих пор не определились со своей бизнес моделью, все еще имеют шанс «переквалифицироваться» в небанковское финансовое учреждение со значительными преимуществами.

Ведь мы ожидаем принятия закона о платежных услугах, а также существенное упрощение подходов НБУ к лицензированию небанковских финансовых компаний.

Период значительного количественного смягчения, которое использовали центробанки развитых стран, рано или поздно закончится. И центробанки дополнительно к обычным вызовам получат новые. Два точно.

Первый — как по имеющейся избыточной ликвидности (результат количественного смягчения) поддерживать экономику и одновременно предотвращать создание «пузырей» и дисбалансов? Такое свойство денег: когда их много, качество оценки объектов для инвестирования снижается. Поэтому конкуренция возрастет не со стороны заемщиков или кредиторов за инвестиции или кредиты, а со стороны инвесторов за объекты инвестирования. Об этом надо думать уже сейчас. Иначе завтра можем получить угрозу финансовой стабильности.

Второй — что делать с компаниями-зомби и их долгами, объемы которых растут по всему миру? В периоды количественных смягчений такие компании получают дополнительную поддержку, постепенно, будучи мертвыми, накапливают свои долги, увеличивая проблемы кредиторов. А это уже проблема для устойчивости финансовых учреждений и инвестиционных фондов.

Однако, это не первый мировой кризис. И центральные банки всегда справлялись с последствиями, разрабатывая одновременно превентивные защитные механизмы против будущих кризисов. Главное, чтобы они оставались независимыми, профессиональными и открытыми.

Если же говорить о Нацбанке Украины, то есть длинный перечень задач, которые нужно решать. Наряду с сохранением ценовой и финансовой стабильности стоит задача восстановления экономики после кризиса. И здесь, как никогда, нужен стабильный и прочный финансовый сектор, сбалансированная фискальная политика, поддержка и сотрудничество с нашими международными партнерами. И, конечно, сохранение Нацбанка как сильного и независимого института в системе государственного регулирования.

Кризисные явления в экономике России заставляют граждан вспомнить о том, как обстояло дело с кредитами в 1998 и 2008 годах, когда тоже была налицо девальвация рубля. Статистические данные говорят о том времени следующее:

• Просроченная задолженность по банковским займам составила порядка 20-25%;
• Число выдаваемых кредитов сократилось на 30%;
• В большинстве финансовых организаций расчетные счета компаний были заморожены.

В итоге в 1998 и 2008 годах многие граждане понесли убытки, оформив банковский кредит, вследствие нестабильности ситуации на финансовом рынке. Что же касается займов в валюте, то по ним текущие платежи резко возросли, что стало особенно ощутимо для граждан, получающих зарплату в рублях (то есть практически для всех). Очевидно, что похожая ситуация ожидает желающих рискнуть и все-таки привлечь заемные средства в 2021 году.

Эксперты и аналитики выдвигают свои версии относительно того, стоит ли рисковать и брать средства в долг у банка в период кризиса 2021 года. Препятствиями к свободному использованию банковских кредитов можно считать:

• Рост процентов по займам выше 17% после повышения ключевой ставки ЦБ РФ;
• Ужесточение требований банков к заемщикам, поскольку финансовые учреждения понимают, что в любой момент их клиент может лишиться работы и стать неспособным погасить кредит;
• Отсутствие стабильности на финансовом рынке, которое может обернуться дальнейшим повышением ставок.

Учитывая все приведенные выше обстоятельства, экономист Павел Трунин отмечает, что оформлять банковский заем в текущем году следует только в самом крайнем случае: если имеется острая необходимость в заемных средствах и гражданин уверен в своих возможностях в погашении кредита.

Если же обстоятельства не являются настолько острыми, то от привлечения потребительских и автомобильных кредитов лучше воздержаться до полной стабилизации ситуации.

Финансовый аналитик Владимир Санов считает привлечение заемных средств во время нестабильности на финансовом рынке крайне рискованный поступком. Он отмечает, что в ближайшие несколько месяцев проценты по краткосрочным и среднесрочным займам могут снова возрасти. Поэтому, если в заемных средствах действительно есть необходимость, то лучше подождать до середины лета.

По мнению социолога и специалиста по финансам Натальи Плотниковой, привлечение кредита даже в стабильных условиях таит в себе риск. Когда же речь заходит об использовании средств в годы кризиса, то такое решение, по меньшей мере, не обдуманно. Эксперт считает, что потенциальным заемщикам имеет смысл подождать до февраля-марта 2021 года.

Аналитики также не советуют гражданам брать кредиты на рефинансирование старых займов. Это может привести к тому, что новый договор сформирует перед клиентом банка ещё более невыгодные условия. Исключение составляет только процесс изменения валюты по кредитам в долларах и евро.

Как не странно, в отличие от иных займов, именно ипотека рассматриваются экспертами как выгодное мероприятие. Безусловно, оформление жилищного кредита таит в себе немалый риск, но в годы кризиса можно говорить и о преимуществах такого решения:

• Во-первых, если жилье приобретается для себя, то выгоднее решиться на ипотеку, поскольку стоимость аренды жилья в ближайшие месяцы будет постоянно расти, а процент, прописанный в долгосрочном кредитном договоре, меняться не будет;
• Во-вторых, цены на рынке недвижимости уже начали снижаться, соответственно долгожданную квартиру можно приобрести дешевле. Пик падения стоимости должен прийтись на вторую половину текущего года;
• В-третьих, после завершения кризиса стоимость жилья наоборот начнет расти.

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

• Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. В июне 2020 года Банк России снизил ключевую ставку сразу на 1 процентный пункт, а в следующем месяце ещё на 0,25%. В результате ставка опустилась до 4,25% годовых. Это рекордно низкий уровень заимствования в истории России. Вслед за снижением ключевой ставки банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. Сейчас средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляет 5,82% ( -2,42 п.п. год к году), на вторичном — 8,02% (-1,3п.п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
• Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
• Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.

Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, но уже начинает снижаться.

По прогнозам Минстроя РФ, в 2021 году будет построено лишь 78 иллионов кв. м жилья, в 2022 году — 80 миллионов кв.м. Превысить объёмы строительства 2019 года (тогда было возведено 82 млн кв.м) удастся лишь в 2023 году.

Таким образом, по мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.

11 лучших потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2021 году

Рынок новостроек в 2021 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8% взять жилищный кредит по этой программе можно под 6,5%, а некоторые банки предлагают ставку 6% и даже ниже.

В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка-участника программы.

Единственное, что нужно учесть, — есть ограничения по сумме кредита: до 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге, до 6 млн рублей в других регионах страны.

Программа льготного кредитования будет действовать до 1 июля 2021 года. И вопреки мнению многих финансовых аналитиков, её вряд ли продлят. Поэтому, если ваша цель — покупка квартиры в новостройке с привлечением кредитных средств, стоит поторопиться и оформить ипотеку.

Кроме льготной ипотеки действуют специальные условия кредитования для отдельных категорий граждан:

• ставка 6% годовых на покупку жилья в новостройке для семей, где второй ребёнок рождён не ранее 2018 года;
• компенсация 30% стоимости жилья в новостройке молодым семьям, где возраст каждого из супругов меньше 35 лет;
• 2% годовых для участников программы «Дальневосточный гектар», обязательное условие — регистрация по месту жительства в течение пяти лет;
• 0,1–3% годовых для сельской местности, кстати, эта программа распространяется и на новостройки, и на вторичное жильё в пригодном для жизни состоянии в населённых пунктах с численностью жителей до 30 тысяч человек.

Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.

Цены на вторичное жильё в июле 2020 года опустились на 0,1%, но затем снова пошли вверх. Наибольшим спросом пользуются квартиры в пятиэтажках и современных панельных домах.

К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.

Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.

При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.

Итак, первый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:

1. Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
2. Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
3. Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь

Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.

Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем. Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена. Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.

Ввиду того что данный законопроект обсуждают уже довольно давно, слухи о нем бытуют самые разные. И они вносят серьезную долю путаницы. Люди неправильно трактуют инициативу властей. Одни не ожидают от поправок, вообще, никаких улучшений их финансовой ситуации. Другие, напротив, думают, что после амнистирования все долги чудесным образом испарятся. И можно с чистой совестью набирать новые. Неправы как первые, так и вторые. Механизм направлен на совсем иные аспекты. Хотя, конкретики пока нет, нижняя палата Совета Федераций не разглашает подробностей, да и к единому мнению депутаты пока не пришли. Но можно уже на основе обсуждений сделать выводу, что в большинстве депутаты говорят о штрафах и процентах. Именно эти две ключевые проблемы и превращают обычные задолженности, с которыми человек в принципе может справиться, в неподъемные финансовые обязательства. По сути, амнистия по кредитам для физических лиц будет представлять собой некоторые мероприятия, которые позволяют полностью исключить дальнейшее начисление процентов. Зафиксировать, снизить или исключить процентную ставку, как надбавку на тело долга. На законном уровне запретить заимодавцам требовать немедленного погашения в полном объеме. А также установить новые графики платежей, условия досрочного погашения и иные стабилизирующие ситуацию схемы. Часть мер направлена на восстановление пострадавшей репутации заемщика, чтобы он впредь мог брать на себя долговые обязательства, несмотря на тщательную проверку его личности банком или МФО. На проверку это значит, что выполнив некоторые условия, заемщик избавится от накопленных штрафов. А именно они увеличивают размер займа до катастрофического размера. Как это обычно работает:

• Клиент по каким-то причинам допускает просрочку платежа. Возможно, всего на пару дней или неделю. И начисляется небольшой штраф, а также пеня, которая постепенно увеличивает неустойку.
• Через некоторое время гражданин вносит необходимый платеж.
• Деньги направляются на покрытие штрафа, и остаток ― на процент. В итоге на тело долга не остается ничего. И оно не уменьшается. То есть, клиент остается должен ровно столько же, сколько и до платежа.
• Ввиду не покрытия требуемой суммы, снова появляется просрочка. Которая инициирует новые санкции. А срок долговых обязательств увеличивается, ведь тело долга не было затронуто.
• С течением времени постоянно открытые просрочки, капающие надбавки, увеличивают сумму на ощутимый процент. А погашено за этот срок не было ни рубля. Все платежи уходили на штрафы и тариф.

В список будут включаться заемщики с адекватными причинами задержек оплаты. Те, чье финансовое положение не позволяет им расплатиться. Люди, которые:

• Лишились источника дохода или он был существенно снижен.
• Попали в больницу, перенесли операцию, временно были нетрудоспособны.
• Имеют родственников, с которым случились неприятности, в результате чего общий семейный доход был снижен.
• Матери, лишившиеся часто дохода из-за декретного отпуска.
• Иные лица с логичными причинами.

Для пенсионеров предусмотрены особые условия. Это полное исключение требований немедленной оплаты, снижения процента. Штрафы будут списаны, а новые не будут начисляться, даже если возникнет очередная просрочка. А требования по погашению половины суммы или более не будут использоваться.

Кредиты в 2021 году – сравнение предложений разных банков

Обладать хорошей репутацией, подать заявку или лично переговорить с менеджерами, изъявив желание в устной форме. А также внимательно ознакомиться с условиями, предлагаемыми банком. Может они окажутся не слишком выгодными.

Кому спишут начисления

Гражданам России, которые не могут платить. Это основной момент. Нет возможности. Если на черный день на счете лежит миллион рублей, или это отложенная сумма для покупки крупного имущества, ее придется использовать. Не получит инициировать списание, если деньги на самом деле есть.

Можно уже сейчас выявить ключевые плюсы:

• Избавление от санкций в дальнейшем.
• Списание накопленного массива штрафов.
• Нивелирование тарифа по займу.
• Восстановление репутации и КИ человека.

Но и минусы тоже уже наблюдаются:

• Непонятные условия.
• Необходимость мгновенного внесения большой суммы по телу.
• Если не уложиться в срок, то дело просто уйдет в суд.

И получается, что амнистия должникам по кредитам, долгам банкам – не такая уж и панацея на все случаи.

Собственно, как только будут удовлетворены его заявленные условия. Точнее, на следующий банковский день. Но срок он, скорее всего, будет определять сам. В пределах минимального лимита, который установит закон, разумеется.

Какие еще есть варианты

Не стоит забывать и о другой процедуре, которая не находится в разработке, а уже давно с успехом применяется на всей территории Российской Федерации. Это банкротство. Если гражданин в судебном порядке признается несостоятельным, то все его обязательства списываются. Не только проценты и надбавки, а в принципе все. Конечно, он останется без некоторого имущества, ему будет запрещено оформлять новые ссуды на пять лет, а также совершать крупные сделки. Но в противовес этому, он может расплатиться имуществом стоимостью в 100 тысяч рублей по обязательствам, на которых фигурируют цифры в несколько миллионов рублей. Это не самый простой, но точно самый эффективный способ в сложной ситуации. Но опять же, для инициации нужно иметь просрочки не менее трех месяцев, задолженности на 500 или в некоторых случаях 300 тысяч рублей. А также в арбитражном суде доказать свою позицию.

Нестабильность в экономике, снижение курса рубля, рост цен – факторы, которые вряд ли позволят в ближайшее время исправить положение. Количество должников растет. Немало среди них тех, кто без помощи не справится со своими обязательствами по договору.

Банки, стремясь себя обезопасить в финансовом плане, сейчас ужесточают условия выдачи кредита, более строго оценивают клиента, прописывают в договоре штрафы и пенни, вынуждают заемщиков страховаться и предоставлять залог под выданные деньги.

Только как угадать, что надежный на сегодня клиент завтра может:

• заболеть и на время своей болезни не работать;
• быть уволен с работы и долго искать новую;
• внезапно умереть.

Как быть банку и должнику, если подобная ситуация случится.

1. Смерть должника. У умершего должника банка есть что наследовать, и наследники не желают отказываться от наследства? Долг умершего они по закону должны выплатить (ст. 175 ГК РФ), но в размере не больше, чем суммарная цена наследуемого имущества. Например, долг банку 500 тысяч, наследство оценено в 1 миллион рублей. Наследник отдает долг, остальное забирает себе. Иногда, когда долг банку превышает стоимость наследства, наследнику выгодней через нотариуса от всего отказаться. И тогда банку придется остаться ни с чем и списать долг.
2. Должник временно не работает. И для заемщика, и для банка в этом случае выгоднее договориться. Инициатива должна исходить от должника, если тот стремиться не испортить свою кредитную историю. Отсрочка платежа, реструктуризация с уменьшением размера ежемесячных взносов и увеличением срока кредитования, рефинансирование с более мягкими условиями кредита — надо использовать любой шанс. Финансистам тоже выгодней создать вам условия для возврата долга, чем с вами судиться/рядиться, но и списывать долги живому заемщику никто не будет.

В СМИ давно уже ходит информация, что в России вот-вот выйдет закон о «кредитной амнистии». Даже дата называлась — с 1 января 2018 года. 2019 год вот-вот уже наступил, а законопроект, авторами которого называются депутаты Госдумы от партии КПРФ Обухов и Рашкин, так и не появился. Застрял в коридорах власти.

О чем он и стоит ли на него надеяться?

Проект закона пересматривает действующую систему кредитования. На сегодня должник при расчете с банком первым делом оплачивает штрафные санкции, наложенные на него банком, затем выплачивает финансистам все проценты по кредиту, в последнюю очередь гасится основной долг. А он растет все это время за счет начисления новых процентов и пенни. И выбраться из долга нелегко.

7% и до 3 млн рублей: как новые условия льготной ипотеки повлияют на сделки

1. Списать банковский долг можно, но в дальнейшем обращаться за займом в банк вам будет «заказано» на долгие годы.
2. Процедура банкротства физических лиц существует и действует, но иногда выгодней платить банку долг, чем юристам за услугу проведения банкротства.
3. Закон о кредитной амнистии еще не принят, существует только проект.

В III квартале 2021 года предельные значения ПСК становятся меньше, чем во втором. Правда, все же не по всем продуктам. Три – подорожали. Во-первых, займы суммой от 100 до 300 тыс. рублей. Такие долговые обязательства сроком до года увеличили ограничение незначительно – на 0,106% годовых, а вот свыше 12 месяцев более заметно – на 0,435% годовых. Рекорд по приросту у самых мелких кредитных продуктов (суммой до 30 тыс. рублей и периодом выплаты до года) – 0,907% годовых.

В то же время сократилась цена у вдвое большего числа кредитов – шести. В четырех случаях можно говорить о незначительных изменениях – в пределах 0,1-0,4% годовых. Два продукта сократили стоимость существенно. Так, брать в долг более 300 000 рублей менее чем на 12 месяцев станет выгоднее на 2,074% годовых. Договор на сумму до 30 000 рублей и выплатой дольше года и вовсе станет дешевле сразу на 5,08% годовых.

Кредиты по сроку и сумме (рублей)	Предел ПСК (%)
До 1 года
До 30 тыс.	31,223
От 30 тыс. до 100 тыс.	21,559
От 100 тыс. до 300 тыс.	18,919
Более 300 тыс.	11,825
Свыше 1 года
До 30 тыс.	21,751
От 30 тыс. до 100 тыс.	23,281
От 100 тыс. до 300 тыс.	21,552
Более 300 тыс.	16,921
Займы зарплатным клиентам	15,736

Динамика разделилась почти пополам. Четыре из девяти представленных продуктов за три месяца стали дешевле. Самый значимый прогресс у краткосрочных займов до года на сумму 100-300 тыс. рублей. Сокращение составило 0,968% годовых. Соответственно, они стали дешевле на 4,89%.

Четыре кредита наоборот подорожали. В одном случае прирост максимальной ПСК достаточно большой. Речь идет о займах на сумму до 30 000 рублей, договор по которым предусматривает срок более года. Ограничение затри месяца стало больше на 1,988% годовых. То есть продукт подорожал ровно на 8%.

Кредиты по сроку и сумме (рублей)	Предел ПСК (%)
До 1 года
До 30 тыс.	30,316
От 30 тыс. до 100 тыс.	21,907
От 100 тыс. до 300 тыс.	18,813
Более 300 тыс.	13,899
Свыше 1 года
До 30 тыс.	26,831
От 30 тыс. до 100 тыс.	23,696
От 100 тыс. до 300 тыс.	21,117
Более 300 тыс.	16,932
Займы зарплатным клиентам	16,139

Относительно ограничений I квартала, во II кредиты наличными в общей своей массе стали дешевле. Если на начало 2021 года средний уровень ПСК по всем оцениваемым займам составлял 21,179% годовых, то спустя три месяца он сократился на 0,107%. То есть кредиты, если брать среднестатистическое значение по девяти представленным продуктам, стали дешевле на 0,51%.

Причиной падения ипотечного рынка в 2015 г. и 2020 г. стали рост курса доллара и снижение цены на нефть. Это привело к значительному повышению ключевой ставки ЦБ. Она подскочила с 10 до 17%, после чего, повысились проценты по ипотеке. Но уже в 2016 и 2021 году положение начало стабилизироваться, и с 2017 началось ее снижение.

На сегодня, Сбербанк (СБ) постарался снизить ставку по ипотеке и предложил следующие ставки:

• акция на жилье в новостройках (процентная ставка от 7,4%);
• покупка на вторичном рынке от 8,6%;
• использование материнского капитала как первоначального взноса или его части — от 8,9%;
• рефинансирование ипотеки и других кредитов — от 9,5%;
• строительство жилого дома — от 10%;
• приобретение или строительство загородной недвижимости — от 9,5%.

Если в вашем договоре предусматриваются большие проценты, заметно снизить их можно такими методами:

• рефинансирование жилищного займа в СБ;
• рефинансирование посредством иных фин. организаций;
• реструктуризация займа с изменением его параметров;
• через суд, при незаконном завышении ставки;
• через участие в социальных программах.

Как уменьшить или списать долги по кредитам физических лиц законным способом

У СБ не предусматривается рефинансирование собственных займов, но это сделать вполне реально. В рамках программы, стандартный размер ставки составляет 13,9%. Такой способ, произвести эту процедуру в своем банке, выгоден заемщику, потому что не потребуется снова делать оценку жилья, собирать разные документы, страховаться. При минимуме усилий и без затрат можно сэкономить немалые проценты.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке предоставляет возможность уменьшить ставку по кредитам стороннего банка до 7,9% годовых. Процентные ставки по новому кредиту станут меньше, а ежемесячные платежи и переплата понизятся.

При рефинансировании посредством другого банка, необходимо просчитать выгоду, так как вам придется понести такие же затраты, какие вы имели при оформлении ипотечного займа.

К примеру, вы взяли кредит сроком на 15 лет и сумма его составляет 2 млн. рублей, при ставке 15%. Переплата составит в таком случае – 3 038 514 руб. Но если вы сможете получить ссуду даже на 1% меньше и под 14%, то вы переплатите уже 244 246 руб. А за эти деньги уже можно приобрести подержанный автомобиль.

Например, может возникнуть такая ситуация, когда доходы семьи выросли, и она может позволить ежемесячно вносить больше денег. Если пересчитать кредит, взяв данные из примера выше (2 млн. руб. сроком на 15 лет под 15% годовых), то всего за год можно сэкономить 243 659 рублей. При этом, размер ежемесячных взносов увеличится на 549 руб. (для расчета применялся калькулятор СБ).

Для того чтобы банк произвел перерасчет условий кредита, потребуется подать заявление с доказательствами дохода, который увеличился. Это может быть:

• справка 2НДФЛ;
• приказ о том, что вас повысили в должности;
• документ о назначении пенсии или пособия;
• справку, которая подтверждает получение дополнительного дохода и прочие доказательства.

Похожим принципом можно воспользоваться и при досрочном частичном погашении займа. При этом излишки средств можно перенаправить на то, чтобы уменьшить размер регулярного взноса или срок. Уменьшение срока дает больше выгоды, потому что в большей мере будет погашаться сумма задолженности, чем проценты.

Чтобы разобраться, как работает система досрочного погашения, вам нужно заглянуть в график платежей, и проанализировать соотношение процентов к размеру основной задолженности. Когда уменьшается срок, то соотношение будет расти в сторону погашения кредита. А при уменьшении платежа, соотношение почти не меняется.

При ухудшении материального положения заемщика, ему необходимо предоставить в банк подтверждающие это документы. Достаток может быть сниженным по причине:

• потеря работы;
• дорогостоящее лечение при серьезном заболевании;
• потеря кормильца;
• снижение заработной платы и прочее.

Реструктуризацию ипотеки в Сбербанке можно разделить по типам:

• пролонгация – это увеличения срока выплаты займа от 3 до 10 лет, при максимальном сроке 35 лет;
• отсрочка на 2 года. При отсрочке гасятся только проценты;
• поквартальная уплата процентов. Набежавшие проценты гасятся в конце квартала одной суммой. Но при этом можно уменьшить размер ежемесячного взноса и направить его на оплату основной суммы задолженности.
• индивидуальный график погашения. Очень удобен для людей, работающих сезонно или вахтовым методом;
• кредитные каникулы – могут предоставляться в СБ только после тщательного рассмотрения.

Заемщик вправе воспользоваться любым видом реструктуризации, но в итоге только банковское учреждение может принять окончательное решение. Довольно часто, банк отказывает заемщику в этой процедуре.

Соц. программы позволяют сделать покупку жилья для граждан, более доступной. Если вы подпадаете под условия этих программ, то можно подумать, как в 2021 году снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке.

У молодых семей есть возможность компенсировать некоторую часть процентов или оформить помощь. Принятый в 2015 г. закон говорит, что первичное жилье должно кредитоваться под 12%. Ипотека, с начала июля 2015 года, в СБ кредитуется под 11,4%, в соответствии с программой гос. поддержки.

Еще одной формой соц. поддержки населения, является материнский капитал. Люди спрашивают, можно ли снизить проценты, участвуя в программе? В ответ можно сказать, что как раз она и может помочь вашей семье с оформленной ипотекой, при появлении детей. После получения сертификата, вы вправе погасить им основную сумму по кредиту. При этом произойдет снижение срока или размера регулярных платежей.

Российский рынок ипотеки в 2021 году ждет замедление

Напомним, что Правительством РФ было предпринято немало мер по адаптации рынка потребкредитования под условия пандемийного кризиса. В частности ключевая ставка ЦБ РФ была снижена до рекордных 4,25%, но на сферу розничного финансирования граждан банками это никак не повлияло. Продукты так и остались на прежних отметках стоимости. Наверное, именно это заставило многих пересмотреть свое отношение к личным сбережениям и обратиться к самостоятельному формированию финансовой подушки и здравой экономии. В среднем за первый триместр мировой «коронавирусной лихорадки» портфель потребкредитов «похудел» на 1 п.п., но и это не вынудило банки снизить свои аппетиты.

Чтобы ответить на этот вопрос стоит оценить все «за» и «против», прежде чем проставлять свою подпись в договоре. С одной стороны кредит в 2021 г. выгоден за счет возможностей использования федеральных программ, наличия сниженных ставок и возможности реструктуризации, рефинансирования, оформления каникул с льготными условиями.

Однако нужно понимать, прежде чем брать кредит в новом году, что существуют и риски, которые нельзя не учитывать:

• государственные программы, направленные на поддержание граждан могут поменяться, а доходы россиян упадут;
• победа над коронавирусом будет означать начало экономического кризиса, где многих не минуют сокращения с рабочих мест;
• финансовый кризис «съест» добрую половину ежемесячных доходов населения;
• из-за оттока депозитных клиентов из банков, возможность оформления рефинансирования будет «таять» на глазах.

Весь этот хаос не спишет ваши долги по кредитам, поэтому эксперты все же советуют воздержаться от новых займов.

Что касается кредитной амнистии (каникулы или банкротство), то она по-прежнему будет доступна в облегченном порядке для малоимущих, многодетных, инвалидов и пенсионеров, с долговой нагрузкой от 50 до 500 тыс. руб. Теперь процедура банкротства может быть осуществлена и без судебных тяжб, при этом она не будет требовать дополнительных оплат. Но по-прежнему будет важна цель, на которую брались средства. А вот в отношении остальных групп граждан, о возможном списании долгов по кредитам, пока еще ничего неизвестно.

Оформление кредита является самым распространённым банковским продуктом. Высокий спрос на него обусловлен простотой получения и доступностью. Выдача займа всегда подразумевает начисление процентов за пользование средствами, для разных программ они могут быть различными. Для своих новых клиентов, любая кредитная организация предлагает фиксированную процентную ставку, зарплатные и корпоративные клиенты могут рассчитывать на более лояльные условия. В статье разберем 5 способов как снизить процентные ставки по кредитам.

Проценты по кредиту являются, прежде всего, обеспечением банку от невозврата полученных заёмщиком средств. Если по какой-либо причине клиент не сможет возвратить средства в полном объёме, кредитор сможет покрыть хотя бы часть расходов. Изменение ставки возможно в одностороннем порядке, так если заёмщик грубо нарушает условия кредитного договора, банк вправе увеличить размер центов без предупреждения.

От каких факторов зависит итоговый размер процентов по кредиту? Показатель будет сформирован, опираясь на следующие данные:

[3]

Тип кредита – целевой, нецелевой	За любой оформленный целевой кредит (ипотека, автокредит, рефинансирование и др.) клиенту необходимо отчитаться перед банком о потраченных средствах. Ставки на такие продукты, как правило, ниже, чем на займы, предоставленные на любые цели.
Финансовое положение заёмщика	Если личный доход клиента стабильный и превышает средний, вполне можно рассчитывать на снижение процентов.
Кредитная история	При отсутствии или положительной кредитной истории, банк может пойти на некоторые уступки. Наличие отрицательной, может служить поводом для отказа в выдаче кредита.

Похожие записи:

• Квалификационный справочник РК 2021
• Трудовой договор продавца магазина с материальной ответственностью
• Правила перевозки пассажиров РЖД 2021