Задолженность по кредитам в России 2021
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Задолженность по кредитам в России 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Ввиду того что данный законопроект обсуждают уже довольно давно, слухи о нем бытуют самые разные. И они вносят серьезную долю путаницы. Люди неправильно трактуют инициативу властей. Одни не ожидают от поправок, вообще, никаких улучшений их финансовой ситуации. Другие, напротив, думают, что после амнистирования все долги чудесным образом испарятся. И можно с чистой совестью набирать новые. Неправы как первые, так и вторые. Механизм направлен на совсем иные аспекты. Хотя, конкретики пока нет, нижняя палата Совета Федераций не разглашает подробностей, да и к единому мнению депутаты пока не пришли. Но можно уже на основе обсуждений сделать выводу, что в большинстве депутаты говорят о штрафах и процентах. Именно эти две ключевые проблемы и превращают обычные задолженности, с которыми человек в принципе может справиться, в неподъемные финансовые обязательства. По сути, амнистия по кредитам для физических лиц будет представлять собой некоторые мероприятия, которые позволяют полностью исключить дальнейшее начисление процентов. Зафиксировать, снизить или исключить процентную ставку, как надбавку на тело долга. На законном уровне запретить заимодавцам требовать немедленного погашения в полном объеме. А также установить новые графики платежей, условия досрочного погашения и иные стабилизирующие ситуацию схемы. Часть мер направлена на восстановление пострадавшей репутации заемщика, чтобы он впредь мог брать на себя долговые обязательства, несмотря на тщательную проверку его личности банком или МФО. На проверку это значит, что выполнив некоторые условия, заемщик избавится от накопленных штрафов. А именно они увеличивают размер займа до катастрофического размера. Как это обычно работает:
- Клиент по каким-то причинам допускает просрочку платежа. Возможно, всего на пару дней или неделю. И начисляется небольшой штраф, а также пеня, которая постепенно увеличивает неустойку.
- Через некоторое время гражданин вносит необходимый платеж.
- Деньги направляются на покрытие штрафа, и остаток ― на процент. В итоге на тело долга не остается ничего. И оно не уменьшается. То есть, клиент остается должен ровно столько же, сколько и до платежа.
- Ввиду не покрытия требуемой суммы, снова появляется просрочка. Которая инициирует новые санкции. А срок долговых обязательств увеличивается, ведь тело долга не было затронуто.
- С течением времени постоянно открытые просрочки, капающие надбавки, увеличивают сумму на ощутимый процент. А погашено за этот срок не было ни рубля. Все платежи уходили на штрафы и тариф.
Кредитный долг россиян достиг почти триллиона рублей
В список будут включаться заемщики с адекватными причинами задержек оплаты. Те, чье финансовое положение не позволяет им расплатиться. Люди, которые:
- Лишились источника дохода или он был существенно снижен.
- Попали в больницу, перенесли операцию, временно были нетрудоспособны.
- Имеют родственников, с которым случились неприятности, в результате чего общий семейный доход был снижен.
- Матери, лишившиеся часто дохода из-за декретного отпуска.
- Иные лица с логичными причинами.
Для пенсионеров предусмотрены особые условия. Это полное исключение требований немедленной оплаты, снижения процента. Штрафы будут списаны, а новые не будут начисляться, даже если возникнет очередная просрочка. А требования по погашению половины суммы или более не будут использоваться.
Обладать хорошей репутацией, подать заявку или лично переговорить с менеджерами, изъявив желание в устной форме. А также внимательно ознакомиться с условиями, предлагаемыми банком. Может они окажутся не слишком выгодными.
Кому спишут начисления
Гражданам России, которые не могут платить. Это основной момент. Нет возможности. Если на черный день на счете лежит миллион рублей, или это отложенная сумма для покупки крупного имущества, ее придется использовать. Не получит инициировать списание, если деньги на самом деле есть.
Можно уже сейчас выявить ключевые плюсы:
- Избавление от санкций в дальнейшем.
- Списание накопленного массива штрафов.
- Нивелирование тарифа по займу.
- Восстановление репутации и КИ человека.
Но и минусы тоже уже наблюдаются:
- Непонятные условия.
- Необходимость мгновенного внесения большой суммы по телу.
- Если не уложиться в срок, то дело просто уйдет в суд.
И получается, что амнистия должникам по кредитам, долгам банкам – не такая уж и панацея на все случаи.
Собственно, как только будут удовлетворены его заявленные условия. Точнее, на следующий банковский день. Но срок он, скорее всего, будет определять сам. В пределах минимального лимита, который установит закон, разумеется.
Какие еще есть варианты
Не стоит забывать и о другой процедуре, которая не находится в разработке, а уже давно с успехом применяется на всей территории Российской Федерации. Это банкротство. Если гражданин в судебном порядке признается несостоятельным, то все его обязательства списываются. Не только проценты и надбавки, а в принципе все. Конечно, он останется без некоторого имущества, ему будет запрещено оформлять новые ссуды на пять лет, а также совершать крупные сделки. Но в противовес этому, он может расплатиться имуществом стоимостью в 100 тысяч рублей по обязательствам, на которых фигурируют цифры в несколько миллионов рублей. Это не самый простой, но точно самый эффективный способ в сложной ситуации. Но опять же, для инициации нужно иметь просрочки не менее трех месяцев, задолженности на 500 или в некоторых случаях 300 тысяч рублей. А также в арбитражном суде доказать свою позицию.
В прошлом году из-за эпидемии государство предусмотрело ряд послаблений для тех, кто не смог справиться со сложностями по объективным обстоятельствам. Людям одобряли кредитные каникулы, которые давали возможность получить временную передышку и не платить по кредиту несколько месяцев на законных основаниях. К сожалению, некоторые заемщики поняли идею превратно и ошибочно решили, что платить не надо совсем: в результате общая задолженность только выросла. Похожая ситуация наблюдается с задолженностями по коммунальным услугам: из-за неверного информирования некоторые решили, что по ним можно не платить. Одновременно были приостановлены процедуры исполнительного производства для отдельных категорий граждан, что дало людям отсрочку и возможность обдумать выход из ситуации. Но в 2021 году запрет отменяется. В общественном пространстве идут разговоры о «кредитной амнистии», но говорить о грядущем списании долгов всем не приходится. Этот вопрос серьезно не обсуждается и продвигается только откровенными популистами. Пока что в 2020 году только упростилась процедура банкротства: ее теперь можно провести во внесудебном порядке.
Что предпримет государство, как поведут себя банки, можно предполагать, но утверждать с уверенностью нельзя. Финансисты думают, что нас ждет совершенствование кредитного законодательства, но не полная амнистия и прощение долгов. Как и всегда, самое надежное решение — по возможности справляться своими силами, а не ожидать необоснованных улучшений. Конечно, стоит наблюдать за изменениями в законах и пользоваться возможными послаблениями, но проверять условия надо внимательно — если понять их неправильно, можно столкнуться с негативными последствиями. В любом случае стоит знать, чего ожидать заемщикам от кредиторов — и от каких именно.
Так же, как и всегда: стараться не паниковать, не совершать необдуманных поступков, и не игнорировать проблемы. Даже из сложной ситуации можно найти выход: об этом говорят тысячи клиентов ЭОС, которые избавились от задолженности с нашей помощью. Относитесь к своим кредитам со всей ответственностью, старайтесь не допускать новых просрочек и погашать те, что уже есть, так быстро, как сможете. Скорее всего, кредиторы будут готовы помочь и предложить особые условия: главное — не бойтесь идти на контакт и помните, что любые проблемы можно решить.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Автоматически списать долги невозможно, хотя такой законопроект в отношении различных групп населения, например, чьи доходы не превышают 1 МРОТ в семье на человека, не раз пытались внести на рассмотрение Госдумы РФ.
Неприятие такой инициативы логично, поскольку государство обязано защищать не только права заемщиков, но и интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.
Списание долгов без суда и банкротства допускается только в отношении отдельных видов налогов и сборов с физ. лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется только по задолженности, признанной безнадежной к взысканию. Да и выступало государство с такой инициативой последний раз в 2015 году.
Если вы накопили большие долги, но все же рассчитываете постепенно отдать их, то можно воспользоваться различными льготными программами:
- получить ипотечные или кредитные каникулы;
- заключить с банком соглашение о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов;
- получить исполнительные каникулы у приставов (это специальная рассрочка для пенсионеров);
- отсрочить или рассрочить выплаты в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании.
Также можно дождаться направления документов на удержание по месту работы. В этом случае ежемесячно будут удерживать до 50% зарплаты, что позволит постепенно выплатить всю задолженность. Узнать подробнее о нюансах, преимуществах и минусах каждого из указанных способов действий можно у наших юристов.
Доходы банков выросли благодаря кредитным операциям
Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга, если такое решение примет кредитор. Но представить ситуацию, при которой кредитные организации или МФО пойдут на такой шаг, практически невозможно.
Даже при истечении давности кредит не спишут, а взыскание продолжится во внесудебном порядке.
По истечении трех лет после возникновении просрочки у банка возникнут проблемы с взысканием. Должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить.
Но даже истечение сроков не гарантирует, что вы можете забыть о наличии задолженности:
- банк может продать просроченный кредит коллекторской компании, и отсчет срока давности у новой структуры начнется с нуля, но только в том случае, если вы подпишите документ о признании суммы долга или сделаете хоть одну выплату (что тоже является фактом признания долга);
- можно получить судебный приказ, который будет выдан при отсутствии возражений от должника;
- так как давность по кредиту определяется по каждому ежемесячному платежу, рассчитывать на полный отказ в исковых требованиях крайне сложно.
Даже если вы сумеете добиться отклонения иска, вас все равно будут донимать звонками коллекторы, сотрудники банков или микрокредитной организации. И даже если они не смогут получить с вас денег, то нервы попортят.
Оценка опирается на официальные данные Росстата и ЦБ РФ. В первом случае используются последние имеющиеся сведения о числе жителей трудоспособного возраста каждого субъекта РФ. У регулятора кредитных организаций взята информация о долгах физлиц на 1 января 2021 года перед банками в региональном разрезе.
Основной рейтинг построен на основе среднего долга. Он получен с помощью деления задолженности физлиц отдельно взятого субъекта РФ на всех его жителей трудоспособного возраста. При оценке доли просрочки население регионов роли не играло.
Всем известно, просрочка кредитного платежа чревата нарастанием долга. Штрафами облагаются кредитная сумма и начисленные проценты. Следствием непогашенного кредита является эффект «снежного кома» – сумма долговых обязательств неминуемо возрастает за счет неустоек и штрафов. Суммарная величина подобных санкций зачастую превышает основные долговые обязательства.
В итоге общий долг заемщика увеличивается вдвое и более. Теперь, чтобы полностью рассчитаться с кредитной организацией, ему необходимо оплатить штрафы. Только после этого можно приступить к выплатам по основному долгу – уменьшать кредитное «тело».
На февраль 2021 года порядка 5,4 млн россиян имеют просроченные обязательства перед кредитными организациями в сегменте необеспеченного кредитования, то есть каждый пятый. По итогам 2019 году просроченные обязательства имели 5 млн россиян. Таким образом, за год количество должников выросло на 8% против традиционного прироста в 4-5%. Об этом 24 февраля 2021 года сообщила Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
В России нарастает волна невыплат по кредитным картам, что в значительной мере связано с огромными ставками по ним (за 20%) и скрытыми условиями банков.
Доля кредитных карт среди реструктурированных долгов россиян выросла с 1% до 12% в августе 2020 г. Объем реструктурированной задолженности по кредитным картам достиг 80–85 млрд рублей.
Объем сомнительных, проблемных и безнадежных кредитов в банковской системе России достиг 8,5 трлн рублей. Такие данные приводит Райффайзенбанк в начале июля 2020 г.
Из общего массива проблемных активов сформированными резервами на возможные потери банки покрыли лишь чуть больше половины — 4,9 трлн рублей.
Таким образом, без покрытия остаются потенциально дефолтные кредиты на 3,6 трлн рублей. При этом запас капитала в банковской системе на 1 мая 2020 г составлял 4,2 трлн рублей — на столько собственные средства банков превышали минимально допустимый уровень (8% для обычных банков и 10% — для системообразующих).
Иными словами, полное резервирование проблемных активов может оставить банковскую систему практически без «подушки безопасности». Более того, при создании резервов в полном объеме показатель достаточности для некоторых системообразующих банков упал бы ниже минимально допустимого уровня.
Чтобы этого не происходило, ЦБ ввел регуляторные послабления: банкам разрешено не признавать ухудшение кредитного качества заемщиков, если оно произошло вследствие COVID-19, и не создавать резервы по таким кредитам.
О масштабе реализовавшегося кредитного риска свидетельствуют данные на основе формы 0409115, которые пока доступны лишь за март, указывают аналитики банка: объем нестандартных, сомнительных, проблемных и безнадежных кредитов подскочил на 1,48 трлн рублей. При этом по активам на 370 млрд рублей «возврат средств имеет близкую к нулю вероятность».
- Резюме
- Рынок по итогам 2020 года
- Прогноз развития рынка на 2021 год
- Методология
- Приложение 1. Объем и динамика рынка
- Приложение 2. Рэнкинги банков, кредитующих МСБ
- Приложение 3. Интервью
- За 2020 год банки выдали субъектам МСБ кредитов на общую сумму 7,6 трлн рублей, что всего на 2 % ниже показателей 2019-го.
- Задолженность МСБ за 2020 год выросла почти на 23 %, показав максимальный прирост с 2012-го.
- По оценкам агентства, без учета кредитов с господдержкой спад выдач кредитов МСБ банками – участниками анкетирования в 2020 году составил бы около 22 % по сравнению с 2019-м.
- Средний размер предоставленного кредита в 2020 году снизился до 4,2 против 6,5 млн рублей в 2019-м.
- За 2020 год количество субъектов МСБ, которые имели задолженность в банках, выросло с 275,2 до 464,8 тыс.
- Средневзвешенная ставка по кредитам субъектам МСБ в прошлом году опускалась до 7,54 %, что является самым низким значением за весь период наблюдения.
- Впервые с 2015 года банки из топ-30 по активам не увеличили свою долю в сегменте: в 2020-м на них пришлось около 79 % выдач, что сопоставимо с 2019-м.
- По итогам 2020 года просроченная задолженность выросла на 13 % в абсолютном выражении и достигла 640,7 млрд рублей, рост пришелся на банки вне топ-30 по активам.
- По оценкам агентства «Эксперт РА», уровень покрытия резервами кредитов МСБ у банков, на которые приходится около 50 % портфеля без учета ПАО «Сбербанк», снизился за год с 14,4 % до 12,8 %, чему способствовали антикризисные меры Банка России.
- «Эксперт РА» считает, что объем выданных кредитов субъектам МСБ в 2021 году будет примерно на уровне 2020-го и составит около 7,6 трлн рублей, при этом доля просроченной задолженности в портфеле достигнет не менее чем 13 %.
По итогам кризисного 2020 года объемы выдач кредитов субъектам малого и среднего бизнеса сохранились примерно на уровне 2019-го, рост просроченной задолженности в сегменте оказался относительно небольшим. Правительство РФ активно поддерживало малые и средние предприятия, предоставляя им различные льготы, послабления и отсрочки, а также путем безвозмездного кредитования. Не обошлось и без помощи Банка России: чтобы банки охотнее помогали бизнесу пережить локдаун и восстановиться, им была дана отсрочка по формированию резервов по реструктурированным кредитам, которая в настоящее время продлена до 1 июля 2021 года.
Вместе с тем агентство отмечает, что активная практика реструктуризации кредитов, а также предоставление банкам послаблений по формированию резервов по таким кредитам отложили решение вопроса роста проблемных ссуд на балансе на потом. Безусловно, многим субъектам МСБ реструктуризация помогла пережить период, когда бизнес был полностью остановлен, но при этом мы ожидаем, что падение реальных доходов населения, а также общеэкономические последствия пандемии будут продолжать оказывать негативное влияние на деятельность малых и средних предприятий в 2021 году, что приведет к росту дефолтности в сегменте. Таким образом, даже несмотря на всевозможные льготные кредиты, многим представителям малого и среднего бизнеса будет сложно восстановиться после пандемии и начать расти. Мнения участников анкетирования относительно дальнейшей динамики качества портфеля кредитов МСБ разделились10 – около 70 % банков не ожидают роста просроченной задолженности либо считают, что изменения не будут существенными по сравнению с 2020 годом, остальные же отметили вероятность ухудшения качества портфеля.
В то же время опрошенные банки позитивно смотрят на перспективы роста сегмента – 27 из 32 банков сообщили, что в текущем году планируют нарастить объемы выдач МСБ по сравнению с 2020-м, прирост выдач в среднем составит около 13 %. Ожидания по рынку в целом также оптимистичные – подавляющее большинство банков рассчитывают на умеренный рост. Агентство считает, что фактическая активность банков в сегменте будет сдержанной, для многих итоговое решение о динамике портфеля будет принято с учетом статистики погашения реструктурированных кредитов. При этом государство все также будет продолжать оказывать существенное влияние на динамику рынка и качество портфеля. Так, в марте 2021 года объявлено о запуске новой программы льготного кредитования бизнеса (ФОТ 3.0), рассчитывать на которую могут предприятия, участвовавшие в программе ФОТ 2.0 и работающие в наименее восстановившихся в результате пандемии отраслях, процентная ставка по таким кредитам составит 3 %. Кроме того, в январе 2021 года было одобрено снижение процентной ставки с 8,5 % до 7 % по кредитам в рамках Постановления Правительства РФ № 1764, всего в 2021-м запланировано предоставление кредитов по данной программе в объеме 700 млрд рублей.
Вместе с тем, по оценкам агентства, в текущем году объемы кредитования малого и среднего бизнеса по льготным программам с господдержкой могут быть на 25–30 % ниже, чем в 2020-м.
Среди прочих факторов, которые будут способствовать развитию рынка кредитования, опрошенные банки также выделили улучшение эпидемиологической ситуации и смягчение ограничительных мер, реализацию отложенного спроса, а также стабилизацию макроэкономической ситуации в стране.
Базовый сценарий макроэкономического развития по версии агентства «Эксперт РА» предполагает ключевую ставку на уровне 5–5,25 % в течение года, среднегодовую стоимость нефти марки Brent в 60 долларов за баррель, а также инфляцию на уровне 4,1 %. В результате (при отсутствии новых шоков, связанных с решением на региональном/федеральном уровне о вынужденной приостановке работы бизнеса из-за пандемии) объем выданных кредитов субъектам МСБ в 2021 году будет находиться примерно на уровне 2020-го и составит около 7,6 трлн рублей (см. график 12), при этом доля просроченной задолженности в портфеле достигнет не менее чем 13 %.
Негативный сценарий агентства предполагает повышение ключевой ставки выше 5,75 % в 2021 году, среднегодовую стоимость нефти марки Brent в 55 долларов за баррель, а также инфляцию на уровне 5,5 %. В результате с учетом сохранения мер государственной поддержки объемы кредитования малого и среднего бизнеса могут сократиться на 10–15 % по сравнению с 2020 годом и составят 6,5–6,8 трлн рублей, а доля просроченной задолженности вырастет до 16–18 %.
Какие кредиты простят россиянам в 2021 году?
| Место в рэнкинге на 01.01.2021 | Наименование банка | Лицензия | Величина портфеля кредитов малому бизнесу, млн руб. | Темп прироста портфеля кредитов малому бизнесу за 2020 г., % | Рейтинг кредитоспособности от агентства «Эксперт РА» по состоянию на 17.03.2021 | |
| На 01.01.2021 | На 01.01.2020 | |||||
| 1 | ПАО Сбербанк | 1481 | 641 405 | 455 489 | 40,8 | — |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 1000 | 281 469 | 245 013 | 14,9 | ruAAA |
| 3 | АО «Россельхозбанк» | 3349 | 137 338 | 98 158 | 39,9 | — |
| 4 | ПАО «Промсвязьбанк» | 3251 | 53 191 | 33 623 | 58,2 | ruAA |
| 5 | ПАО Банк «ФК Открытие» | 2209 | 38 678 | 41 147 | -6,0 | ruAA- |
| 6 | АО «МСП Банк» | 3340 | 22 200 | 14 004 | 58,5 | ruA+ |
| 7 | ПАО «Совкомбанк» | 963 | 17 762 | 12 570 | 41,3 | ruAA |
| 8 | КБ «Кубань Кредит» ООО | 2518 | 14 273 | 14 250 | 0,2 | — |
| 9 | ПАО «АК БАРС» БАНК | 2590 | 13 973 | 19 004 | -26,5 | ruA- |
| 10 | ПАО РОСБАНК | 2272 | 11 574 | 12 254 | -5,5 | ruAAA |
| 11 | ПАО КБ «УБРиР» | 429 | 10 943 | 15 569 | -29,7 | — |
| 12 | ПАО КБ «Центр-инвест» | 2225 | 10 331 | 13 157 | -21,5 | — |
| 13 | АО «АБ «РОССИЯ» | 328 | 9 160 | 7 909 | 15,8 | ruAA |
| 14 | ТКБ БАНК ПАО | 2210 | 9 016 | 7 566 | 19,2 | ruBB+ |
| 15 | ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» | 2733 | 7 691 | 8 204 | -6,2 | ruBBB+ |
| Место в рэнкинге на 01.01.2021 | Наименование банка | Лицензия | Величина портфеля кредитов среднему бизнесу, млн руб. | Темп прироста задолженности за 2020 г., % | Рейтинг кредитоспособности от агентства «Эксперт РА» по состоянию на 17.03.2021 | |
| На 01.01.2021 | На 01.01.2020 | |||||
| 1 | ПАО Сбербанк | 1481 | 324 971 | 301 958 | 7,6 | — |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 1000 | 190 870 | 173 150 | 10,2 | ruAAA |
| 3 | ПАО Банк «ФК Открытие» | 2209 | 112 787 | 85 833 | 31,4 | ruAA- |
| 4 | АО «Россельхозбанк» | 3349 | 105 912 | 82 533 | 28,3 | — |
| 5 | ПАО «Промсвязьбанк» | 3251 | 98 991 | 59 290 | 67,0 | ruAA |
| 6 | ПАО «АК БАРС» БАНК | 2590 | 19 790 | 24 661 | -19,8 | ruA- |
| 7 | КБ «Кубань Кредит» ООО | 2518 | 17 618 | 16 423 | 7,3 | — |
| 8 | АО «МСП Банк» | 3340 | 11 418 | 12 483 | -8,5 | ruA+ |
| 9 | ТКБ БАНК ПАО | 2210 | 11 227 | 8 982 | 25,0 | ruBB+ |
| 10 | АО «АБ «РОССИЯ» | 328 | 10 915 | 3 242 | 236,7 | ruAA |
| 11 | ПАО «Совкомбанк» | 963 | 8 091 | 6 837 | 18,3 | ruAA |
| 12 | ПАО РОСБАНК | 2272 | 6 189 | 7 455 | -17,0 | ruAAA |
| 13 | ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» | 2733 | 5 323 | 4 850 | 9,7 | ruBBB+ |
| 14 | ПАО АКБ «Металлинвестбанк» | 2440 | 5 044 | 2 856 | 76,6 | — |
| 15 | ПАО КБ «УБРиР» | 429 | 4 376 | 1 549 | 182,5 | — |
Нестабильность в экономике, снижение курса рубля, рост цен – факторы, которые вряд ли позволят в ближайшее время исправить положение. Количество должников растет. Немало среди них тех, кто без помощи не справится со своими обязательствами по договору.
Банки, стремясь себя обезопасить в финансовом плане, сейчас ужесточают условия выдачи кредита, более строго оценивают клиента, прописывают в договоре штрафы и пенни, вынуждают заемщиков страховаться и предоставлять залог под выданные деньги.
Только как угадать, что надежный на сегодня клиент завтра может:
- заболеть и на время своей болезни не работать;
- быть уволен с работы и долго искать новую;
- внезапно умереть.
Как быть банку и должнику, если подобная ситуация случится.
- Смерть должника. У умершего должника банка есть что наследовать, и наследники не желают отказываться от наследства? Долг умершего они по закону должны выплатить (ст. 175 ГК РФ), но в размере не больше, чем суммарная цена наследуемого имущества. Например, долг банку 500 тысяч, наследство оценено в 1 миллион рублей. Наследник отдает долг, остальное забирает себе. Иногда, когда долг банку превышает стоимость наследства, наследнику выгодней через нотариуса от всего отказаться. И тогда банку придется остаться ни с чем и списать долг.
- Должник временно не работает. И для заемщика, и для банка в этом случае выгоднее договориться. Инициатива должна исходить от должника, если тот стремиться не испортить свою кредитную историю. Отсрочка платежа, реструктуризация с уменьшением размера ежемесячных взносов и увеличением срока кредитования, рефинансирование с более мягкими условиями кредита — надо использовать любой шанс. Финансистам тоже выгодней создать вам условия для возврата долга, чем с вами судиться/рядиться, но и списывать долги живому заемщику никто не будет.
В СМИ давно уже ходит информация, что в России вот-вот выйдет закон о «кредитной амнистии». Даже дата называлась — с 1 января 2018 года. 2019 год вот-вот уже наступил, а законопроект, авторами которого называются депутаты Госдумы от партии КПРФ Обухов и Рашкин, так и не появился. Застрял в коридорах власти.
О чем он и стоит ли на него надеяться?
Проект закона пересматривает действующую систему кредитования. На сегодня должник при расчете с банком первым делом оплачивает штрафные санкции, наложенные на него банком, затем выплачивает финансистам все проценты по кредиту, в последнюю очередь гасится основной долг. А он растет все это время за счет начисления новых процентов и пенни. И выбраться из долга нелегко.
- Списать банковский долг можно, но в дальнейшем обращаться за займом в банк вам будет «заказано» на долгие годы.
- Процедура банкротства физических лиц существует и действует, но иногда выгодней платить банку долг, чем юристам за услугу проведения банкротства.
- Закон о кредитной амнистии еще не принят, существует только проект.
13538
7452
9658
8736
Фото 11223
7409
Возможность занимать средства у банка сделала жизнь проще. Сегодня каждый россиян может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — для этого не надо копить месяцами или одалживать у друзей. Обратная сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик может вернуть взятую сумму вовремя. Рассмотрим, какое наказание за неуплату кредита предусмотрено.
Обратившись за ссудой в банк, человек возлагается на себя обязательства по ее возврату. А любые обязательства, в случае их неисполнения, караются санкциями. Кредитные отношения — не исключение. Размер и порядок выплат фиксируются в договоре сторон.
Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:
- Финансовая ответственность. Включает выплату неустойки, пеней или возврат всего займа единоразово;
- Имущественная ответственность. Выражается в конфискации имущества (недвижимости, авто, банковских счетов) и их реализации;
- Уголовная ответственность. Подразумевает штрафы, обязательные и принудительные работы, лишение свободы.
Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.
Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:
- Регулярно наведываться к лицу домой и на работу;
- Арестовать другие банковские счета заемщика;
- Направить запрос в налоговую инспекцию;
- Арестовать имущество, принадлежащее должнику;
- Ограничить лицу выезд за пределы России.
Бывает, что указанные меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от выплат. Если случай подпадает под описание, суд накажет должника одним из способов:
- Штраф от 5 до 200 тыс. рублей (или отчисления с заработка лица на протяжении 18 месяцев);
- Обязательные или принудительные работы сроком до двух лет;
- Арест сроком от одного месяца до полугода;
- Лишение свободы сроком от нескольких месяцев до двух лет.
Таким образом, уголовная ответственность за неуплату кредита в России может наступить в виде любого из наказаний. При этом тюрьма — это крайняя мера, которая настигает лишь особо злостных неплательщиков.
Срок долга по кредиту нормами гражданского законодательством России определяется как срок исковой давности. Под этим термином понимается период времени, отводимый лицу, чьи права нарушены, для их защиты. Статьей 200 ГК РФ срок давности, когда есть долг по кредиту, установлен в три года. Исчисление срока долга по кредиту начинается:
- Либо со дня, когда кредитор получил сведения (должен был получить их), что произошло нарушение его права.
- Либо со дня, когда заканчивается заключенный договор.
По нормам российского гражданского законодательства, при долге по кредиту, срок давности равняется трём годам. Срок давности составляет, исходя из условий договора займа. Не имеет значения происхождение задолженности, относится ли она к выплате основной суммы или дополнительных платежей, т. е., процентов или штрафов, как и дата начисления платежей. Какой срок долга по кредиту, определяется, начиная со дня, когда не было произведено погашение очередного платежа.
Подразделение банка, когда сталкивается с ситуацией несвоевременного поступления платежей по займу в течение девяноста дней, вынуждено признать кредит проблемным. Это весьма невыгодная для финансового учреждения ситуация. И не только потому, что заёмщик прекратил выплаты, а определенная часть его долга осталась непогашенной.
Признавая кредит проблемным, банк обязан аккумулировать на счетах резерва сумму, равную не выплаченной задолженности. А это значит, что ее придется изымать из оборота, что приводит к понижению доходности операций финансового учреждения.
Признав ссуду, по которой в течение целых девяноста дней платежей не поступало, проблемной, банк оказывается вправе потребовать, чтобы вся оставшаяся сумму была выплачена единовременно, а не так, как предусматривалось ранее заключенным договором. Заявление, в котором банком выдвигается такое требование, признается таким, от которого начинается срок долга по кредиту. Указанный в заявлении срок выполнения выдвинутых кредитором изменившихся финансовых требований означает, что какой срок долга по кредиту, определяется моментом, когда наступит указанная банком в заявлении дата.
Срок давности по кредиту, если долг продали, к примеру, коллекторам, исчисляется на общих основаниях. Т. е., с того момента, когда банком было выдвинуто требование о единовременной выплате оставшейся задолженности. Или со дня, когда истек срок, предоставленный финансовым учреждением для погашения долговых обязательств.
Для суда решающим обстоятельством при рассмотрении дела, когда речь пойдет об истечении срока долга по кредиту, является заключение договора на условиях возвратности. Т. е., заёмщик, подписывая договор, тем самым соглашался вернуть заимствованные средства в оговоренные сроки. По кредитному договору заёмщик несет ответственность за возвращение заимствованных средств.
Кредитор теряет право истребовать выполнение заемщиком обязательств, установленных договором, в том случае, когда истек срок долга по кредиту.
Если заемщик просрочил имеющуюся задолженность, не стоит ждать визита представителя коллекторской службы на следующий день. Каждый случай индивидуален, ситуации с невыплатами часто возникают спорные и далеко не однотипные. Вначале банк испробует все доступные возможности по мирному урегулированию вопроса. На плечи коллекторских агентств взваливают порядка 12-15% проблемных кредитов, которые банки давно определили в категорию безнадежных. С львиной долей проблемных заемщиков клерки предпочитают работать самостоятельно. Как правило, процент недобросовестных клиентов, которые изначально брали деньги с преступным умыслом, минимален. И среди физических и среди юридических лиц их число редко превышает 10%.
В Госдуме предложили списать долги россиян по кредитам
Граждане, документально подтвердившие снижение доходов по объективным причинам (к примеру, из-за пандемии коронавируса), вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении каникул по ипотечным и потребительским займам.
Как стало известно из последних новостей, в 2021 году кредитная амнистия может использоваться как для физических лиц, так и для частных предпринимателей. Клиенту предоставляется возможность отсрочить платежи на срок до полугода без каких-либо санкций со стороны кредитной организации. Банк не вправе отказать заемщику в отсрочке, если последним исполнены все условия, закрепленные в ФЗ-106:
- на момент обращения к кредитору у заемщика не открыты кредитные каникулы;
- клиент официально признан безработным либо его доходы снизились более чем на 1/3 (30%) по сравнению с месяцем, предшествующим подаче заявления;
- величина долга находится в пределах, обозначенных в законодательстве РФ.
В 2021 году на рассмотрение в Госдуму поступил законопроект о всеобщей кредитной амнистии. Члены партии «Коммунисты России» заявляют, что в настоящее время, из-за пандемии коронавирусной инфекции, россияне находятся в тяжелом финансовом положении. На основании этого правительство должно списать долги соотечественников уже в ближайшее время.
Речь идёт о тех заёмщиках, которые погасили основное «тело» кредита, и начали выплачивать начисленные проценты или штрафы за просрочку.
Сергей Обухов, секретарь ЦК КПРФ и инициатор данного проекта, призывает правительство простить гражданам долги, которые они должны платить после погашения основного займа, освободив тем самым их от начисленных банками процентов.
Основные позиции проекта «Кредитная амнистия»:
- Предлагается списать любого вида долги до трёх миллионов рублей.
- Проект распространяется на все категории заёмщиков.
- При добросовестной выплате кредитов амнистия не проводится.
Пока речь идёт лишь об обращении коммунистов в Государственную думу, которое требует рассмотрения и утверждения на законодательном уровне.
В соответствии с новым законом статус «банкрот» гражданин России может получить бесплатно, и не прибегая к судебным разбирательствам. Это относится к тем заёмщикам, сумма долга которых варьируется от 50 до 500 тысяч рублей. Закон вступает в силу при условии отсутствия у должника денежных средств и ликвидного имущества, то есть полной неплатёжеспособности.
При обращении с соответствующим заявлением в МФЦ специалисты проверяют базу Единого федерального реестра на предмет того, действительно ли гражданин может быть назван банкротом. После подтверждения информации прекращаются начисления штрафов на должника, а через полгода ему официально присваивается статус «банкрот».
В случае появления каких-либо доходов у заёмщика последует отказ в присвоении статуса о банкротстве.
Ограничения в действиях банкрота:
- В течение полугода действует запрет на право воспользоваться новым кредитом.
- Нельзя выступать поручителем или со заёмщиком у другого гражданина.
- В случае если банкротом признан индивидуальный предприниматель, он не имеет возможности осуществлять предпринимательскую деятельность и занимать руководящие должности.
С 1 января в России вступает в силу последний этап ограничения предельного долга по потребительским кредитам и займам. По новым правилам, максимальный размер процентов по ссудам на срок до одного года не должен будет превышать сам долг более чем в 1,5 раза, пишет 31 декабря «РИА Новости».
Ограничение распространит действие на неустойки, такие как пени и штрафы.
Ужесточение условий потребительских кредитов и займов началось в январе 2019 года. В течение года размер процентов снизился вдвое, ежедневная процентная ставка была ограничена уровнем в 1%, также был введен специальный финансовый продукт как альтернатива «займам до зарплаты».