Перекредитование ипотеки под меньший процент сбербанк 2021
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Перекредитование ипотеки под меньший процент сбербанк 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
От 7,9% до 10,4%*
* Ставка 10,4% годовых действует до погашения рефинансируемого ипотечного кредита в другом банке и регистрации ипотеки в СберБанке в случае рефинансирования ипотеки и других кредитов/кредита на личные цели, при условии выдачи до регистрации ипотеки.
Подробнее
Рефинансирование удобно по нескольким причинам:
· Выплачивать один кредит проще, чем несколько: одна дата платежа, один платёж, один счёт.
· Выплачивать один кредит дешевле: один ежемесячный платёж будет ниже, чем несколько платежей в сумме
· При желании вы можете получить дополнительные деньги на личные нужды.
Да, чтобы Сбербанк рефинансировал вашу ипотеку, нужно соблюсти несколько условий:
· У вас нет текущих долгов по кредиту.
· Вы вовремя вносили платежи в течение последних 12 месяцев.
· Вы не реструктуризировали кредиты, которые хотите рефинансировать.
Банк не объясняет причины отказа, так как это бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система.
В случае если банк отказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.
Например, вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка — это альтернативный документ, который принимается банком как подтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительный заработок.
Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимости от остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества. При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатным клиентом.
· Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачисление зарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.
· Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанка как минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуется дополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.
Последний раз они менялись 14 января 2020 года и возросли:
- При первом взносе больше 20% – на 1%.
- Меньше 20% – на 1,2%.
Впрочем, повышение не затронуло льготные программы, рассчитанные на семьи с детьми и военнослужащих. Актуальные предложения зависят от того, когда подписывался контракт.
| Цель займа | Ставка, % | ||
| до погашения ипотеки | до списания кредитов | после закрытия всех долгов | |
| до регистрации займа на жилье | |||
| только ипотека | 12,9 | – | 10,9 |
| + деньги на свои нужды | 13,4 | – | 11,4 |
| + наличные + на авто + потребительский кредит + карта | 13,4 | 12,4 | 11,4 |
| после оформления займа на жилье | |||
| только ипотека | 11,9 | – | 10,9 |
| + деньги на свои нужды | 12,4 | – | 11,4 |
| + наличные + на авто + потребительский кредит + карта | 12,4 | – | 11,4 |
Обязательно воспользуйтесь этими данными, чтобы просчитать все сопутствующие затраты и понять, насколько выгодно вам будет заключать новый договор.
Думая над тем, почему Сбербанк не рефинансирует свою ипотеку, и собираясь воспользоваться его программой перекредитования, убедитесь, что выполняются такие условия:
- Последние 12 месяцев обязательства погашались строго по графику, без задержек.
- Контракт действует уже полгода (считая с момента его подписания) и будет актуален еще как минимум 90 дней.
- Ранее с договором подобных операций (и реструктуризации тоже) не проводилось.
- Вы готовы переоформить страховку.
- Предметом соглашения является вторичное или новое жилье, но никак не строящееся здание (любой направленности).
Калькулятор рефинансирования ипотеки в Сбербанке России
Решая, как можно рефинансировать ипотеку в Сбербанке, взятую в каком-то другом учреждении, не забывайте о дополнительных издержках. Регистрация или покупка нового страхового полиса – это расходы. Так не потратите ли вы больше, чем приобретете? Нет, вы точно сэкономите в любом из трех следующих случаев:
- У займа большое «тело» – вы снизите ставку всего на 0,5-1%, но станете переплачивать в разы меньше.
- Проценты изначально очень высоки, и даже один «лишний» сделает разницу.
- Кредит действителен в течение долгого времени, и его досрочное погашение (особенно на ранних стадиях) оборачивается серьезной минимизацией издержек.
Эти цифры актуальны для ставки, составляющей 12,5%. Отталкиваясь от них и от действующих условий договора, не составит труда вычислить минимизацию собственных расходов. Для упрощения задачи существуют даже специальные онлайн-калькуляторы, помогающие учесть все сопутствующие издержки: достаточно подставить в их поля соответствующие значения, нажать на одну кнопку, и вы узнаете ту сумму, которую сэкономите за расчетный период.
Вычисляете размер выгоды по таблице выше, учитывая все виды расходов.
- Собираете нужный пакет документов и готовите реквизиты.
- Пишете заявление и направляете его на рассмотрение – на вынесение решения у второй стороны уйдет 5-10 дней. За это время можно проконсультироваться по всем мучающим вопросам, например, поинтересоваться, когда Сбербанк начнет рефинансировать свою ипотеку.
- При одобрении ходатайства предъявляете документы на недвижимое имущество и заказываете его оценку. Экспертиза займет от 3 до 5 суток, а компетентное заключение вы получите еще через 5 дней.
- Оформляете новый договор, со ставкой в 12,9 процентов, а уже действующий закрываете – выданной суммы с лихвой хватит на компенсацию ранее взятых обязательств.
- Составляете ходатайство о досрочном погашении кредита на жилье, переводите сумму (полностью) заимодавцу, по завершении этой процедуры берете справку об отсутствии долгов и предъявляете ее второй стороне (необходимо уложиться в 60 дней с того момента, как воспользуетесь программой).
- Показываете закладную в Росреестре, чтобы снять обременения.
- Регистрируете перезаключение контракта, но уже со снижением выплат на 2%.
Если вы собираетесь воспользоваться одной из программ, то, вне зависимости от того, рефинансирует ли Сбербанк свои кредиты по ипотеке или чужие (других учреждений), вам все равно нужно подать соответствующее ходатайство, а его могут как удовлетворить, так и отклонить.
Любое прошение рассматривают в течение 5-10 дней (смотря какая сумма и есть ли льготы у обращающегося). Ответ дают, оценивая количество иждивенцев, зарплату, сроки погашения. Важнейшую роль играет ценность имущества под обеспечение. Чтобы она не стала причиной отказа, учитывайте следующие нюансы:
- «Малосемейки» нельзя предоставлять в качестве гарантии исполнения обязательств.
- Квартиры с нестандартной планировкой, нишами вместо окон и другими подобными особенностями вряд ли подойдут (потому что впоследствии их будет сложно продать).
- Если у недвижимости несколько этажей, то перекрытия должны быть металлическими или железобетонными, то есть надежными, но не деревянными.
- Необходимо, чтобы санузел и кухня были отдельными, а все коммуникационные системы исправно функционировали.
Прежде чем обращаться в Сбербанк – рефинансировать ипотеку, взятую в нем или другом учреждении, – стоит предварительно подготовить пакет деловых бумаг. Это поможет сэкономить время.
- Переплаты сокращаются, нагрузка частично снимается – при грамотной калькуляции выплат финансовое положение облегчается.
- Все имеющиеся займы различной природы не составляет труда объединить в один, который затем банально удобнее погашать.
- Возникают суммы (пусть и небольшие) под личные нужды.
- Появляется возможность рассчитываться в онлайн-режиме, без комиссии.
| Ежемесячный платёж | 10 872 руб. |
| К возврату | 1 305 146 руб. |
| Сумма ипотечного кредита | 900 000 руб. |
| Сумма процентов | 405 146 руб. |
| Процентная ставка | 7,9 % |
| Дата последнего платежа | 26 июня 2031 г. |
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2021 году
- 2021 — 2023
- 2023 — 2025
- 2025 — 2027
- 2027 — 2029
- 2029 — 2031
Рефинансирование позволяет клиенту улучшить условия ипотеки:
- снизить размер процентной ставки и уменьшить переплату по кредиту;
- выбрать удобный график погашения задолженности и дату платежа;
- освободить залоговое имущество из-под обременения;
- объединить несколько кредитов в один.
Однако перед тем как подавать заявку в банк, лучше оценить, насколько выгодно то или иное предложение. С помощью ипотечного калькулятора Выберу.ру вы сможете определить целесообразность перекредитования в Сбербанке России.
Используя программу, можно онлайн рассчитать размер платежей по новому займу. Кроме того, вы увидите новый график и сможете сопоставить его с действующим. Для расчета необходимо задать основные параметры займа:
- стоимость приобретенной недвижимости;
- срок кредитования;
- дата, в которую планируется оформление нового кредита;
- новая процентная ставка.
После этого выберите тип платежей – аннуитетные (равными частями) или дифференцированные. Нажмите «Рассчитать расходы», чтобы увидеть, насколько уменьшится сумма ежемесячного платежа и общая переплата, а также – насколько сократится срок кредитования. В предварительном графике погашения будут также указаны дата внесения платежа и его размер.
Финансовые эксперты Выберу.ру рекомендуют рефинансирование ипотеки, если разница старой и новой ставок составляет хотя бы 2%. Однако стоит учитывать совокупность факторов. Так, если по действующему кредитному договору заемщик уже выплатил банку большую часть процентов, то брать новый заем будет невыгодно. Кроме того, при переоформлении договора придется снова оплачивать страховку и услуги оценщика.
Ипотека и материнский капитал
Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы
Налоговый вычет по процентам по ипотеке
Когда рефинансирование ипотеки выгодно
Выдача рефинансирования возможно только при обращении в отделение Сбербанка по месту регистрации физического лица. Отсутствие возможности подачи онлайн заявки является существенным недостатком. Это условие не распространяется для клиентов сотрудников предприятий, обслуживающихся в кредитной организации «Зарплатного проекта».
В отзывах клиенты Сбербанка в целом достаточно довольны предложенными условиями рефинансирования. Основное недовольство вызывает сервис сотрудников банка при оформлении кредита. Люди жалуются на необходимость ждать освобождения сотрудника для приема, недостаточное объяснение условий, грубость и в некоторых моментах некомпетентность работников кредитной организации.
В линейке ипотечных продуктов Сбербанка клиентам доступно рефинансирование — перевод кредита, оформленного в другом банке, но на более лучших условиях. В этом заключается основное преимущество предложения: с его помощью клиенты снижают кредитную нагрузку
Подробности предложения от Сбербанка
Суть рефинансирования любого кредита заключается в улучшении условий. Воспользовавшись предложением Сбербанка, ипотечные заемщики могут перезаключить свои договоры, в которых могут быть пересмотрены: процентная ставка, сроки пользования средствами, график платежей, а также сумма кредита.
Рефинансировать можно одновременно несколько кредитов, путем их объединения в один. При этом Сбербанк допускает совокупность ипотеки (на любые виды жилых объектов) с потребительскими кредитами, кредитными картами и автокредитами. Получается, что заемщик сможет погашать задолженность одним платежом: для этого достаточно оформить рефинансирование в Сбербанке на следующих условиях:
- Сумма кредита — от 300 000 рублей.
- Процентная ставка — от 7,9%.
- Срок пользования средствами — до 30 лет.
- Первоначальный взнос — не требуется.
- Жилой объект — готовый или строящийся.
- Страхование жилого объекта — обязательно.
- Личное страхование — оформляется по желанию заемщика.
- Получение дополнительных средств сверх суммы задолженности по ипотеке — до 1 000 000 рублей.
Максимальная ставка, действующая в банке, составляет 10,4%. На конечную ставку влияют такие факторы как стоимость жилого помещения, количество кредитов, наличие или отсутствие услуги страхования, платежеспособность клиента, и прочее.
Рефинансирование ипотеки Сбербанк
| Максимальная сумма ипотеки | 30000000 руб. |
| Минимальная сумма ипотеки | 300000 руб. |
| Первоначальный взнос | Отсутствует |
| Срок ипотеки | 1-30 лет |
| Процентная ставка | 7,9-10,4% годовых |
| Цель ипотеки | Рефинансирование кредитов в других банках |
| Ипотечная программа | Рефинансирование ипотеки |
Ипотечное рефинансирование по государственной программе доступно не всем семьям, а только тем, в которых родился как минимум второй ребенок. Распространяется господдержка и на третьего, четвертого, пятого и более детей. А вот для тех семей, где родился только один ребенок, льгота не положена. Еще один важный момент – и родители, оформляющие заем, и их дети должны быть гражданами российской Федерации.
Чтобы воспользоваться льготной программой, второй и более ребенок в семье должен родиться с начала 2018 года до конца 2022 года. Тогда процентная ставка рефинансирования составит 6%.
Рефинансировать заем по льготной программе можно двумя способами – сократить ежемесячный платеж, либо уменьшить срок кредитования. Первый способ будет актуален для тех, кто переоценил свои возможности, и ему сложно выплачивать текущую ежемесячную сумму. Соответственно, уменьшается платеж, но срок кредитования остается прежним.
Второй вариант будет актуален для тех, кто привык к текущему платежу, и желает сократить срок кредитования. Соответственно, платеж останется тем же, но срок уменьшится, а клиент банка сможет сэкономить на процентах. Обратите внимание на то, что банк вправе отказать в уменьшении срока. Например, Сбербанк предлагает только уменьшение ежемесячного платежа.
В 2021 году перекредитоваться может любая семья, и для этого достаточно двоих детей. На срок и ставку никак не влияет, родился ли после 2018 года только третий ребенок, или родились сразу и второй, и третий.
Если после 2018 года родился второй ребёнок – ставку сразу же можно снижать до 6% на весь срок действия кредитного договора. То же самое касается и третьего, четвертого и последующих детей.
Если клиент собирается рефинансировать ипотеку по 6 процентов на сумму до пяти миллионов, то его ограничения никак не коснутся. А вот если клиент собирается рефинансировать более дорогостоящее жилье, то ему стоит обратить внимание на действующие лимиты. Летом в 2018 году они сильно подросли, но после этого остались прежними:
- Если человек проживает в столице, Ленинграде или Московской области, то для него максимальная сумма ипотечная займа должна составлять не более 12 миллионов рублей.
- Для жителей регионов максимальная сумма составляет не более 6 миллионов рублей.
Лимиты действуют не на стоимость жилья, а на сумму ипотеки, которую можно оформить по льготной ставке. Само жилище может стоить и дороже, если у клиента есть достаточная сумма для внесения первоначального взноса.
Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.
| Наименование кредитной организации | Кредитование | Рефинансирование |
|---|---|---|
| ВТБ | Разрешено | Разрешено |
| Сбербанк | Разрешено | Разрешено |
| Промсвязьбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| Газпромбанк | Разрешено | Разрешено |
| Россельхозбанк | Разрешено | Разрешено |
| Открытие | Услуга отсутствует | Услуга отсутствует |
| Совкомбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ» | Разрешено | Разрешено |
АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.
Общий пакет документов будет выглядеть следующим образом:
- Паспорта родителей, свидетельство о браке, свидетельство о рождении на всех детей, которые есть в семье.
- Ипотечный договор и кредитный график, оформленные в предыдущем банке, если клиент переходит из одной кредитной организации в другую.
- Справка из предыдущей кредитной организации с реквизитами, сведениями о предыдущих просрочках, суммой, которую нужно внести, чтобы полностью погасить долговые обязательства.
Поэтапное рефинансирование по льготной программе под 6 процентов действует следующим образом:
- Заемщик обращается в банк, где он изначально оформлял ипотеку, с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под шесть процентов. Параллельно предоставляется свидетельство о рождении на каждого из ребенка.
- Кредитная организация готовит дополнительное соглашение.
- Клиент подписывает дополнительное соглашение, и кредитная организация снижает процентную ставку.
- На последнем этапе государство компенсирует кредитной организации разницу между текущей и льготной ставкой.
На этот параметр влияет категория, к которой относится жилье, приобретенное в ипотеку. Сбербанк предлагает следующие условия для тех, кто обратился за рефинансированием:
- От 7,00% годовых, если приобретается квартира в новостройке, а заемщик стал участником государственной программы субсидирования.
- От 9,00%. Это стандартная ставка, определяемая кредитным отделом по результатам анализа ликвидности сделки.
- 9,20% для клиентов, желающих рефинансировать квартиру в новострое, но не может участвовать в программах господдержки.
- 9,70%, если перекредитуется загородная недвижимость. Это может быть особняк (коттедж), таун-хаус, расположенный за пределами черты города.
- 10,20%, когда нужно пересчитать кредит, оформленный на покупку гаража или машиноместа в паркинге жилого комплекса.
- 10,20% Сбербанк готов предоставить для рефинансирование займа, предназначенного для оплаты строительства частного дома.
Отсюда видно, что фиксированного процента не установлено. Размер переплаты устанавливается индивидуально. Однако все условия ипотечного договора обговариваются и согласовываются с клиентом, что позволяет добиться максимальной выгоды от рефинансирования. Сбербанк также учитывает размер дохода заемщика при определении суммы ежемесячного платежа и срока кредитования.
Минимальная сумма долга перед другим банком – 300000 рублей. Максимум определяется программой рефинансирования. Важно, чтобы заемщик был трудоустроен не менее 4-6 месяцев. Просрочки по старому кредиту недопустимы, иначе Сбербанк откажет.
при оформлении подписывается новый договор – документ, определяющий порядок выплаты остатка задолженности. При этом Сбербанк погашает кредит за счет собственных средств. Рефинансированию подлежат договоры, по которым срок возврата – 180 месяцев. До даты последнего платежа должно оставаться не менее трех месяцев. Повторное перекредитование не возможно. Если в течение последних 12 мес. заемщик имел просрочки, в предоставлении услуги Сбербанк откажет. Такое же решение примут по заявкам, поданным лицом, имеющим просрочку на момент обращения.
Рефинансирование ипотечного кредита под 6% в 2021 году
Рефинансирование предполагает добровольное согласие сторон: банк и заемщик. На момент подписания кредитного соглашения со Сбербанком процентная ставка стандартная – 12,9%. Однако она сразу же снизится до 10,9%, как только первичная задолженность будет погашена. Многие ошибочно считают, что рефинансирование нецелесообразно, так как придется понести расходы, связанные с оформлением. Но при больших суммах и сроках снижение ставки на 1,0-2,0% приводит к значительной экономии.
Оформляя рефинансирование в Сбербанке вы можете снизить процент, увеличить срок, изменить валюту. Новый кредит будет погашаться в национальной валюте, что исключает убытки, связанные с колебаниями курса рубля на валютном рынке.
Перекредитование – процедура, занимающая много времени, и требующая издержек. Требуется время на сбор документации, обсуждения условий и т.д. Предложить ускорить процесс означает вызвать подозрение Сбербанка. Дни идут, и приближается следующий платеж. Просрочки допускать нельзя, а деньги нужны, чтобы оформить рефинансирование. Однако есть ряд рекомендаций, позволяющих быстро пересчитать кредит:
- Заранее проверьте, вся ли документация. Если чего-то неватает, немедленно восполните пробел. Это необходимо сделать сразу после подачи заявки, чтобы при подписании соглашения не было проволочек.
- Проверьте качество кредитной истории. Главное – отсутствие просрочек по ссудам в течение последнего года. Учитывайте не только долги по ипотеке. При рефинансировании Сбербанк оценивает состояние всех оформленных кредитов.
- В заявке указывайте все имеющиеся источники дохода. Официальная зарплата – хорошо. Но если вы получаете деньги, скажем, с аренды, патента, других источников, и можете это подтвердить документально, увеличивается шанс получить одобрение.
После заполнения и отправки анкеты не теряйте времени. Пока материалы рассматривают, готовьте недостающую документацию, собирайте деньги, которые потребуются при оформлении договора рефинансирования.
Речь идет не столько об ограничениях, сколько о возможности переоформить кредит на более выгодные условия. Сбербанк действительно выдвигает ряд обязательных требований к заемщику, объекту залогового имущества и собственно к кредиту. Если их придерживаться рефинансирование пройдет быстрее, процентная ставка будет минимальной, другие условия самыми лояльными по отношению к клиенту. Размер переплаты снизится до минимума, так как появляется возможность сэкономить деньги.
Покупаемое жилье должно быть передано покупателю для использования по назначению. В качестве доказательства обратившийся гражданин предъявляет выписку из Росреестра, где претендент указан в качестве владельца. Квартира, предложенная в качестве залогового имущества, должна являться залогом по первичному договору кредитования. Переоформление предполагает снятие обременений с последующим наложением ограничений на продажу. Если есть дополнительное обеспечение, оно ничем не должно быть обременено.
При этом малосемейки не попадают в перечень объектов кредитования для проведения рефинансирования. Если перекрытия в доме не железобетонные или металлические, последует отказ. Сбербанк также не соглашается вкладывать деньги в здания с деревянными несущими конструкциями. Проверяется наличие удобств, подключение к коммуникациям (электросеть, канализация, водоснабжение, газ). Все, что установлено в квартире, должно быть исправным, а помещения пригодными для постоянного проживания людей.
Наличие самовольных перепланировок – повод для отказа. Перед обращением в Сбербанк необходимо узаконить все изменения в проект, внесенные претендентом на рефинансирование.
Есть несколько условий, позволяющих воспользоваться рефинансированием. Сбербанк одобрит заявку, если:
- Минимум год по первичной ссуде нет просрочек, недоимок, штрафов.
- Ипотека оформлялась от полугода назад. До последнего платежа осталось больше трех месяцев.
- Клиент ранее не обращался за рефинансированием или реструктуризацией переоформляемого кредита.
- Претендент выразил согласие застраховать свою жизнь и работоспособность.
- Покупается готовое жилье в новостройке или вторичная недвижимость.
Объекты в недостроенных зданиях рефинансированию не подлежат. Это не исключает возможности подать заявку, но Сбербанк с большей вероятностью ответит отказом.
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке
| Процентная ставка | 9% — 12.5% |
| Сумма кредита | 300 тыс. руб. — 7 млн. руб. |
| Срок кредита | 12 — 360 мес. |
| Цель кредита | Ипотека |
| Тип платежей | Аннуитетные |
| Заявление |
| Паспорт |
| Справка о доходах |
| Трудовая книжка (копия) |
| Свидетельство о временной регистрации |
| Документы по передаваемому в залог имуществу |
| Документы по рефенансируемому кредиту |
Ставка в год Лимит суммы Срок Дополнительно от 9 до 11.5 % от 300 000 руб. до 7 000 000 руб. от 12 до 360 мес. Справка по форме банка, 2-НДФЛ от 10 до 12.5 % от 300 000 руб. до 7 000 000 руб. от 12 до 360 мес. Справка по форме банка, 2-НДФЛ
С формальной точки зрения это новый кредит с более низкой ставкой, которым погашается имеющийся ипотечный кредит. Берут его для улучшения условий кредитования – если не нравится ставка, размер ежемесячного платежа, качество обслуживания в банке, либо необходимо вывести квартиру из-под залога для продажи. Продукт достаточно специфичен: в периоды стабильности ставки рефинансирования он почти не используется.
Нынешняя ситуация в РФ, когда в течение двух лет ставки по кредитам сначала взлетели на 30-50%, а потом упали более чем вдвое – уникальная. Именно сейчас перекредитование ипотеки наиболее выгодно.
Рефинансирование ипотеки от Сбербанка
Предположим, что один из клиентов крупного банка оформил ипотечный кредит в размере 2,5 млн. рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент заключения сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки стали финансировать клиентов под 10,5%.
За этот период размер основного долга по кредиту сократился незначительно, поскольку заемщик платил преимущественно проценты. Клиент посчитал, что целесообразно переоформить кредит под более низкую ставку. Это позволит ему сделать свой ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2,453 601,11 рублей.
Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что рефинансирование ипотеки будет выгодным не во всех случаях. Обращаться в банк стоит тогда, когда:
- разница в ставках составляет не менее 1-2% годовых;
- клиент выплачивает два ипотечных кредита;
- с момента подписания договора прошло не менее половины срока;
- у заявителя есть валютная ипотечная ссуда, оформленная до 2015 года;
- заемщик ощущает, что долговая нагрузка становится для него непосильной;
- пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, в банке недостаточно банкоматов или неудобно расположены офисы);
- клиент желает сменить валюту по ипотечной ссуде.
- Важная информация: при переоформлении кредита заемщика ожидают дополнительные расходы по оценке недвижимости, получению справок и оплате госпошлины, а также страхованию. Этот момент стоит учитывать сразу при ориентировочных подсчетах.
Рефинансирование будет успешным, если:
- грамотно выбран новый банк и программа кредитования (мы поможем подобрать выгодные условия рефинансирования);
- правильно собран и заполнен пакет документов (малейшая неточность может вызвать отказ со стороны банка);
- согласие на сделку дают все три стороны — первичный банк-кредитор, клиент и банк, в котором планируется провести рефинансирование ипотеки.
Брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. Под 14,25%, пока идет стройка и 13,25% после ввода дома. Два года платили, радуясь, что успели до роста ставок, а потом стали печалиться.
К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы.
Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.
На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит:
1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона рублей) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).
Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.
Рассмотрим на примере:
- остаток долга — 0,5 миллиона рублей;
- срок до погашения — 3 года;
- ставка — 11%;
-
размер процентов к уплате — 89 тысяч рублей.
При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи рублей. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч рублей, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.
2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).
Пример:
- остаток долга — 1 миллион рублей;
- срок до погашения — 5 лет;
- первоначальная ставка — 10%;
-
размер процентов к уплате — 275 тысяч рублей.
При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч рублей. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование.
3. Нет подтверждённого достаточного дохода.
С момента оформления ипотеки ваш официальный доход мог снизиться. Банк откажет в кредите, если платёж будет больше 40–50% от вашей зарплаты.
4. Цена квартиры равна или ниже суммы долга.
Когда можно обращаться за рефинансированием ипотечного кредита?
Решение переоформить кредит на покупку жилья должно быть оправданным. Особенно учитывая тот факт, что с марта 2020 года ставки по этой банковской программе повысились на фоне экономического кризиса и объявленной пандемии, для клиента будет выгодна не каждая сделка.
Обращаться в банк за рефинансированием стоит лишь в том случае, когда срок выплаты долга еще не достиг половины от общего срока кредитования. А если до окончания выплаты по кредиту осталось менее года, и заемщик погасил в банке значительную часть процентов, заключать новое соглашение уже нет смысла.
Что касается банков, то они не стремятся выдавать кредиты на рефинансирование ссуд, оформленных недавно. Каждый кредитор желает убедиться в том, что клиент платежеспособен и надежен. Если действующей задолженности менее полугода, то переоформить договор будет затруднительно.