Кто такой страховой брокер и как получить онлайн консультацию посредника по страхованию в 2021 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто такой страховой брокер и как получить онлайн консультацию посредника по страхованию в 2021 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Найти работу брокера непросто. Это не самая популярная профессия, так как требует узкой специализации и востребована только в крупных городах, с высокой конкуренцией на рынке страхования. Поэтому вакансию лучше искать в брокерских конторах, например, при расширении штата, или через страховщиков.

Объявления о вакансии брокера размещают новые конторы или страховые организации, заинтересованные в привлечении посредников. Но в последнем случае нельзя будет осуществлять деятельность в интересах физ.лиц. В СМИ, включая интернет, вакансии найти сложно, так как посредническую деятельность осуществляют ИП и коммерческие организации. При трудоустройстве больше шансов получить место у работников страховых компаний, а также других участников рынка – агентов, актуариев, юристов. При найме в фирму учитывается стаж, наличие диплома.

Страховые агенты и брокеры, кто это?

Зарплата брокера зависит от количества сделок и комиссии за услуги. Посредники чаще требуют процент от сделки, чем фиксированную сумму. При оформлении комплексных договоров клиент вынужден платить больше, чем в процессе приобретения обычной страховки. В среднем, брокеры получают от 30 до 80 тыс. руб. в крупных городах. В населенных пунктах с населением до 50 тыс. жителей его услуги не столь популярны, а зарплата редко превышает отметку в 25 тыс. руб.

СПРАВКА. Брокерские конторы могут нанимать работников в связи с расширением филиала. Возможно, что зарплата специалиста в таком случае будет состоять из фиксированной ставки и премий.

Это человек, физическое лицо, он представляет интересы страховой компании, где работает. Им может стать любой, кто пожелает освоить этот вид деятельности.

Страховой агент может работать в одной компании или представлять интересы сразу нескольких страховых компаний. Он может работать в офисе СК или самостоятельно организовать себе рабочее место. Доход страхового агента – это комиссионное вознаграждение и рассчитывается, как % от суммы проданных полисов.

Агент действует только в интересах своей компании, его имя в страховом договоре не упоминается. В будущем ответственность перед клиентами лежит именно на страховой компании, где работает агент, но не на нем лично.

Агент выполняет следующие действия:

1. Самостоятельный поиск и консультирование будущих заказчиков.
2. Оформление и продажа полисов, которые предлагает страховая компания – работодатель.
3. Оформление договоров и прочих документов, получение денег от клиентов.

Обычно, агент занимается 1-3 видами страхования. Сегодня большой популярностью пользуется автострахование, конкретно – приобретение и продажа полисов ОСАГО и КАСКО.

Страховые брокеры в России 2021 – интервью с экспертом

Страховой брокер выполняет следующие действия:

1. Оформляет договора страхования с разными СК.
2. Ищет клиентов, изучает их потребности.
3. Анализирует имеющуюся информацию и предлагает страхователям самые выгодные и оптимальные варианты страхования.
4. Дает подробную консультацию, помогает избежать рисков.
5. Продает и оформляет страховой продукт, выбранный клиентом из предложенных.
6. Собирает финансовые средства и передает их страховым компаниям, чьи услуги он продал.
7. В некоторых случаях (очень редко) – финансово участвует в выплате страхового возмещения. Это работает, если такое условие прописано в договоре страхования.

К основному сходству между страховым брокером и агентом можно отнести то, что оба ищут новых клиентов и оформляют страховые полисы.

Главным же различием между ними можно назвать то, что брокер – это полностью независимый посредник между заказчиком и несколькими страховыми компаниями, его основная функция – помощь в поиске наилучших решений для страхователя.

Существует несколько способов узнать, какому брокеру стоит доверять:

1. Проверьте юридическое лицо, предлагающее вам услуги. Узнайте, как давно оно открыто, размер уставного капитала, есть ли у него судебные тяжбы и задолженности по ним.
2. Есть ли ОКВЭД.
3. Изучите сайт страхового брокера. Поинтересуйтесь, как много страховых компаний с ним сотрудничает. Узнайте, какой портфель услуг предлагается этим брокером.
4. Поищите отзывы клиентов о работе компании, изучайте и положительные, и отрицательные.
5. Узнайте, насколько он профессионален, – изучайте интервью и любые статьи на его сайте.

К кому обратиться, к страховому агенту или брокеру, решает клиент, в зависимости от своих потребностей. Если клиент хочет оформить только полис ОСАГО, он может воспользоваться услугами агента. Однако, стоит принять во внимание либерализацию цен на ОСАГО. Теперь стоимость полиса ОСАГО может отличаться в разных страховых компаниях до 40%. Брокер сотрудничает с большим количеством страховщиков и может предложит наиболее выгодную цену.

Если требуется оформить договор на более сложный страховой продукт, к примеру, застраховать ипотеку или получить полис ДМС, лучше обращаться к страховому брокеру. Эти страховые продукты достаточно сложные в оформлении, например, по ипотечному страхованию необходимо знать требования банка-кредитора.

• Работаете в страховании и желаете увеличить свой доход? Приглашаем вас к сотрудничеству!

• Преимущества нашего сервиса:

• ✅ Высокое вознаграждение с каждого оформленного полиса!

  ✅ Разные виды страхования, восстановление КБМ, оформление ДКП и не только!

  ✅ Доступно оформление в любом регионе РФ!

  ✅ Расчет полиса по 25 страховых в одном окне!

  ✅ Стройте свою агентскую сеть и зарабатывайте вместе с каждым агентом!

  ✅ Стройте свою агентскую сеть, и получайте процент с каждой сделки вашей сети!

  ✅ Качественная и быстрая поддержка!

  ✅ Прозрачная статистика по всем продажам!

  ✅ Удобный виджет для вашего сайта, позволит зарабатывать больше!

• – Брокер – это давний и надежный участник страховых рынков мира. Основная задача брокера – помогать клиенту – различным компаниям и даже домашним хозяйствам – управлять своими рисками, находить и создавать для него решения, в том числе и страхование, представлять и защищать интересы клиента на страховом рынке. И в этом основное отличие от страхового агента, который работает от лица и по поручению страховой компании.

  – К сожалению, это частое заблуждение. То, о чем вы говорите, – это пример так называемого мульти-агента, который может быть как физическим лицом, так и ИП, и организацией. К тому же страховой брокер представляет клиента – вот главное отличие. Страховой брокер – это организация, которая должна иметь уставный капитал либо банковскую гарантию на сумму более 3 млн рублей, лицензию ЦБ РФ и соблюдать много других требований и законов. Деятельность страховых агентов и брокеров регулируется Гражданским кодексом РФ, законом об организации страхового дела в РФ и другими законодательными и подзаконными актами.

  – В России из почти 300 страховых брокеров за 10 лет осталось менее 60. Аналогичное снижение произошло и в рядах страховщиков, количество которых сократилось с более чем 2000 до примерно 150 компаний.

  Но это свидетельствует не об упадке отрасли, а обусловлено законодательством, которое устроено так, что компаниям, кто специализируется на простой продаже страхования, проще оперировать в статусе страхового агента с существенно меньшими законодательными требованиями и рисками.

  Лицензирование в Банке России – это не только дополнительная ответственность, но и большая надежность для клиента, поскольку организация следует не только общим законодательным требованиям, но и другим применимым к нам требованиям (ЦБ, Росфинмониторинга, Роскомнадзора и т.д.).

  – Такой орган есть – это «Ассоциация профессиональных страховых брокеров (АПСБ)», саморегулируемая некоммерческая профессиональная организация. Благодаря АПСБ в 2020 году стала возможной продажа электронных полисов на сайтах страховых посредников. Это был действительно переломный момент для страхового бизнеса за последние годы.

  Кроме того, в прошлом году АПСБ выступила с инициативой страхования на случай пандемии для малого и среднего бизнеса. Эта инициатива предполагает использование механизмов государственно-частного партнерства и идет нога в ногу с мировой практикой, где аналогичная инициатива рассматривается на разных уровнях.

  Для дальнейшего упрощения процесса страхования брокерское сообщество отстаивает возможность так называемого одновременного представительства, то есть возможность представлять обе стороны сделки – страховщика и страхователя. Сейчас законодательство отводит брокерам исключительно посредническую функцию. Но это наверняка будет меняться в будущем, чтобы привести законодательство и реальность в большее соответствие друг с другом.

  – Конечно, на рынке ритейла проще работать страховым агентом. Однако пока мы видим некоторые нормы законодательства, которые усложняют работать на этом рынке страховым брокерам, например, в качестве агрегатора.

  Поэтому такое небольшое количество брокеров в России обусловлено в том числе и объемом рынка корпоративных клиентов, где в основном и работают крупнейшие брокеры. В связи с такой спецификой сам брокерский рынок в РФ достаточно небольшой – около 50 млрд рублей или порядка 3-4% всего объема страховой премии.

  Однако весь рынок посредников, включая страховых агентов, которые фактически работают на рынке ритейла – это цифры выше на порядок. Поэтому потенциал для дальнейшего роста рынка брокеров в страховании очень существенный.

  – Страховая компания по определению – это довольно консервативный институт, что лежит в основе устойчивости страхового портфеля. Тут эксперименты чреваты банкротствами, о чем история нам постоянно напоминает, иногда потерей крупных мировых брендов. На таком рынке клиент всегда ощущает нехватку гибкости со стороны продавца.

  Кроме того, страхование ­- комплексная дисциплина с большим практическим аспектом, где достаточно сложно быть на острие, не будучи внутри. Страхование сложно просто выучить и знать, не практикуя его. По этим и другим причинам у клиента всегда сохраняется потребность в ком-то, кто поможет разобраться в страховании, кто будет отстаивать его интересы, кто сможет видеть более полную картину, выстраивать правильную стратегию и в конечном итоге помогать получать страховое возмещение и минимизировать потери бизнеса и домашнего хозяйства в разных инцидентах.

  Большая ценность брокера для любого покупателя состоит в том, что он может отобрать наиболее качественные продукты и даже создать новые, которые будут отвечать интересам современного покупателя, защищать его от рисков, создавать ему удобство использования и опыт, который ранее был чужд розничному страхованию как отрасли. В дополнение к этому, брокеры, работающие в крупном корпоративном сегменте, пользуясь своим опытом и влиянием, создают продукты по стандартам, существенно превосходящим стандарты традиционного розничного рынка.

  Страховой брокер: кто это такой

  Официально профессия появилась в 90-х годах. Тогда можно было зарегистрироваться как брокеру. Желающих было много, ведь эта деятельность особо не контролировалась до определенной поры. Достаточно было исправно платить налоги. Регулирование сводилось к соблюдению Федерального Закона от 1992 года о страховании.

  В 2003 году было внесено изменение в Федеральный закон под номером 4015-1, которое и по сей день обязывает всех брокеров регистрировать свою деятельность как ИП (индивидуальный предприниматель). Но только получение статуса ИП не дает права заниматься брокерской деятельностью, ведь для этого нужна действующая лицензия.

  У каждой профессии есть свои определенные функции:

  1. Оценочная. Специалист оценивает каждую страховую компанию, ее деятельность, соотношение цены и качества предоставляемых услуг.
  2. Сравнительно-аналитическая. Для подбора самого оптимального варианта нужно провести большую работу, сравнивая разные компании.
  3. Посредническая. Основная задача специалиста – подобрать клиенту лучшего страховщика, выступить в качестве посредника между ними.
  4. Консультационная. Маклер может разъяснять нюансы как постоянным клиентам, так и впервые обратившимся.

  СБ действует на основании Федерального закона от № 4015-1, который устанавливает обязательства для специалиста перед его клиентами. В их числе:

  1. Неразглашение сведений, являющихся коммерческой тайной, а также персональных данных страхователя.
  2. Обеспечение сохранности денежных средств, что были получены в качестве страховых премий или взносов от клиентов.
  3. Ответственность за сохранность документов, предоставленных клиентом.
  4. Предоставление страховщику отчета об использовании бланков страховых сертификатов, полисов.

  Брокер не может нарушать данные пункты.

  Посредники по направлениям каско, ОСАГО, страхования жизни, здоровья, имущества начали появляться на российском рынке вместе с ростом спроса. Он, как известно, рождает предложение. Когда страховщики перестали справляться с возрастающим количеством клиентов, используя собственный штат агентов, на рынок пришли посредники.

  Их общее число, согласно записям в Едином государственном реестре субъектов страхового дела, в 2007 году достигло 20, в 2013 – 162, по состоянию на март 2012 выросло до 187. Сейчас в России работает 160 посреднических структур.

  Брокер может быть юридическим либо физическим лицом, зарегистрированным в качестве ИП. В обоих случаях для ведения деятельности в сфере ОСАГО нужна лицензия. Вполне возможно, что в приведенном примере посредник, с которым не повезло моему другу, не имел лицензии, то есть был лжепредпринимателем, мошенником.

  Следовало бы вначале проверить наличие разрешения и других документов, а уже потом заключать договор и оплачивать полис.

  Брокер и агент – похожие профессии, но с разными функциями и подходами к работе. К сходствам отнесу такие моменты:

  1. Оба не имеют прямого отношения к страховым компаниям: брокер передает им договор от клиента, а агент составляет контракт от лица страховщика.
  2. Работа обоих направлена на составление страхового договора.
  3. Каждый должен искать клиентов самостоятельно.

  А чем отличается их работа? Например, такими нюансами:

  1. Брокер работает на себя, представляя интересы клиента. Агент же работает на страховщика и защищает его интересы.
  2. Маклер сравнивает десятки компаний и может предложить оформление полиса в любой из них. Агент предлагает только одного страховщика.
  3. Представителю страховой не нужна лицензия на деятельность в отличие от брокера.
  4. Брокер несет перед клиентом ответственность, агент – нет, поскольку перед клиентом ответственен страховщик.

  Есть и другие отличия от организационно-правовой формы до получения комиссионных.

  Кто такой страховой брокер: друг, помощник или мошенник

  Для оформления недорогих полисов стоит обратиться к брокеру. У него бывает штат сотрудников, которые могут работать с несколькими делами одновременно, в отличие от агента. С агентом выгоднее иметь дело при оформлении дорогих полисов, поскольку он работает один. Ему выгоднее составить один дорогой договор, чем много дешевых, ведь ему придется тратить на каждый одинаковое количество времени и сил.

  Физические лица при сотрудничестве с агентом получают доброжелательно настроенного сотрудника. От этого им комфортнее. Все оформление проходит при личной встрече. Юридическим лицам (от своей компании) делать заказ на составление сразу нескольких свидетельств (на каждого сотрудника, например) удобнее в более официальной холодной манере и с экономией времени.

  Кроме тщательного поиска экономичного варианта страхования, не забывайте о мерах осторожности. Увидев хорошее предложение, клиент не считает нужным проверить законность сделки, репутацию брокера, а только потом оценить разумность риска. Между тем, малоизвестные организации часто никак не связаны со сферой автострахования и страховыми компаниями, чьи интересы они якобы представляют.

  Хорошо, если клиент удосужился проверить хотя бы бланк, и сразу решил проблему, обратившись к надежным страховщикам для повторного оформления подлинного полиса. Положение тех, кто поверил лже-брокеру и, не проверив подлинность бланка, попал в ДТП, незавидное. Тогда теряются деньги за фальшивый полис, а за ремонт приходится платить из личного кармана.

  Работа страховщиков регулируется страховым законодательством и предписаниями Центробанка. Именно он выдает и отзывает лицензии, основываясь на статистике и финансовом положении компании. Страховщики, расширяя сферу влияния, подключают к сотрудничеству представителей. На официальных страницах СК указывают список партнеров. По этой причине проверка организации через страховщика – первое, что обязан выполнить водитель перед оформлением полиса.

  Расскажем о наиболее важных тенденциях, которые наблюдаются в Москве и малых городах России. В первом квартале совокупные сборы страховых точек приросли на 5,2 % и составили цифру в 316 млрд рублей. Выплаты по страховым случаям увеличились на 5,2 % (до 123,5 млрд рублей).

  Тренд 1. Проблемы с ОСАГО

  ОСАГО остается одним из рисков страхового бизнеса. Выплаты по этому продукту выросли до 52,4 млрд рублей (46 %), а убыточность продолжает расти. В первом квартале этот показатель составил уже 108 %.

  Тренд 2. Рост договоров на страхование жизни

  Если думаете, как раскрутить страховой бизнес, делайте ставку на договоры с физическими лицами. В первом квартале сегмент страхования жизни занял первое место по объемам премий (59,8 млрд р.). Он уже обогнал рынок ОСАГО и КАСКО, чьи доли на рынке взяли курс на снижение.

  Тренд 3. Банковский канал страхования растет

  Как привлечь клиентов, судя по последним тенденциям, лучше всего известно банкам. Банковский канал в текущем году в первый раз обогнал агентский. По результатам первого квартала, 37,9 % сборов пришлось на него. Есть прогноз ВВС, согласно которому к концу года эта цифра перейдет за 40 %.

  Тренд 4. Страхование несчастных случаев на прежнем уровне

  Чтобы правильно организовать деятельность, помните о таком тренде, как сохранение объема премий по страховым случаям. Резкий всплеск убыточности сегмента, который произошел в 2015-м, до сих пор влияет на ситуацию. Однако постепенно показатель смещается. Что дает надежду на прирост сборов.

  Тренд 5. Медицинское страхование на пике популярности

  Позитивный рост заметен в сегменте добровольного медицинского страхования. В первом квартале года страховщики собрали на 11 % больше средств, чем год назад. Объем выплат при этом удерживается на исходном уровне.

  Тренд 6. В страховании имущества премии растут

  В сегменте страхования имущества физических лиц премии увеличиваются быстрее, чем выплаты. По результатам первого квартала сборы выросли на 15,6 %, а выплаты всего на 8,1 %. Наибольшие темпы роста показывает коробочное страхование имущества.

  Тренд 7. Падение сборов от корпоративного страхования

  При организации страхового бизнеса помните о такой тенденции, как падение сборов в корпоративном секторе. Этот сегмент больше остальных взаимосвязан с ситуацией в экономике. В 2015-м в сегменте была выявлена стагнация по взносам на фоне растущих выплат. В 2016-м отметили стабилизацию ситуации. В первом квартале 2017-го сборы вновь упали на 21,8 %.

  Прямое страхование, когда страховая компания напрямую взаимодействует со страхователем, не является единственно возможной формой страхования. Помимо использования услуг посредников, предусматривается еще несколько видов, имеющих достаточное распространение на рынке. К ним относятся:

  • Сострахование.
  • Перестрахование.

  Эти формы прямо указаны в действующем страховом законодательстве. Правила их использования описываются в ст.12-13 ФЗ 4015-1 соответственно. По каждой форме оказания услуг предусматривается ряд основных норм и правил, которым страховщики обязаны следовать.

  Под данным термином понимается деятельность одного страховщика (перестраховщика) по страхованию рисков другого страховщика (перестрахователя). Клиент заключает договор со вторым перестрахователем, который после этого заключает договор с перестраховщиком.

  При наступлении страхового случая перестраховщик выплачивает возмещение перестрахователю, а тот, в свою очередь, исполняет обязательства перед страхователем (клиентом по основному договору). Расчеты между компаниями не должны влиять на сроки выплаты возмещения по основному договору страхования.

  Страховой агент может самостоятельно заключить договоры с различными страховыми компаниями и в дальнейшем продавая страховые полисы от их имени страховой компании, и/или зарегистрироваться на платформе онлайн-агрегатора для агентов на котором сам агрегатор собрал несколько страховых компаний.

  1. Заключить агентские соглашения со страховыми компаниями.
  2. Зарегистрироваться на агрегаторе.
  3. Сделать то и другое для быстроты расчётов агрегаторы, а индивидуальные условия оговаривать со страховыми компаниями.

  Большинство страховых агентов заключают агентские соглашения со страховыми компаниями и становятся агентами онлайн-платформ.

  • Онлайн-платформы удобны тем, что на них уже собраны различные страховые компании, это позволяет агенту быстро рассчитать стоимость полиса сразу по нескольким страховым компаниям.

  Можно самостоятельно заключить договоры с различными страховыми компаниями и в дальнейшем продавать страховые полисы от их имени.

  • Заключение договоров напрямую со страховыми компаниями позволяет расширить свою страховую базу, включив в неё страховщиков которых ещё нет в онлайн-агрегаторе.
  • Кроме того по разным причинам страховку через агрегатор могут отказать, а вот напрямую андеррайтеры её проводят.

  Чтобы представлять страховую организацию необходимо трезво оценить свои возможности и личностные качества.

  Только целеустремлённый и коммуникабельный человек сможет заработать в этой сфере.

  2. Почему страхователю выгодно иметь своего страхового брокера?

  Для реализации страховыми посредникам возможности оказания услуг, связанных с заключением договора страхования в электронном виде, Закон предоставляет им право участвовать в обмене информацией между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) и страховщиком в электронной форме при соблюдении ряда требований.

  Страховые посредники вправе участвовать в обмене электронной информацией со страховщиками и страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) только если соответствующие полномочия страхового посредника предусмотрены договором между страховщиком и страховым посредником.

  Виды электронной информации, подлежащей обмену

  В рамках трехстороннего электронного обмена информацией между страхователями, страховыми посредниками и страховщиками можно будет направлять следующие документы:

  • заявление о заключении договора страхования;
  • заявление об изменении договора страхования;
  • заявление о досрочном прекращении договора страхования;
  • уведомление о наступлении страхового случая;
  • заявление об осуществлении страховой выплаты;
  • иную информацию и документы, необходимые в соответствии с правилами страхования для заключения, изменения, досрочного прекращения договора страхования, для получения страховой выплаты.

  Таким образом, при заключении договоров добровольного страхования страховщик будет самостоятельно принимать решение о допуске страхового посредника к электронному документообороту и о предоставлении ему соответствующих полномочий на основании договора. При этом страховщик остается ответственным перед страхователем за деятельность страховых посредников и осуществляет за ней контроль.

  Новые правила позволят страхователям выбирать удобный для них способ заключения договора добровольного страхования – в «бумажном» или электронном виде. Согласно новым изменениям, страхователь, желающий заключить (изменить или расторгнуть) договор страхования, теперь сможет направить необходимую для этого информацию в электронной форме напрямую страховому посреднику.

  В целях недопущения недобросовестных действий страховых посредников в рамках трехстороннего электронного документооборота Законом устанавливаются, в частности, следующие запреты и ограничения:

  • страховой агент, страховой брокер не вправе подписывать от имени страховщика договор страхования в виде электронного документа электронной подписью страхового агента, страхового брокера, а также получать страховую премию (страховые взносы) от страхователя по соответствующему договору страхования;
  • страховой брокер не вправе заключать договор страхования в виде электронного документа от имени и за счет страхователя – физического лица или от своего имени, но за счет страхователя – физического лица;
  • в случае заключения страховым брокером договора страхования в виде электронного документа от своего имени, но за счет страхователя – юридического лица, указанный договор должен быть подписан усиленными квалифицированными электронными подписями страховщика, страхового брокера, страхователя – юридического лица;
  • страховщик не вправе ссылаться на нарушение страховым агентом, страховым брокером положений, установленных новой редакцией части 5 статьи 6.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть из которых описана выше), как на основание для отказа страхователю в осуществлении страховой выплаты или выплаты страховой суммы.

  В связи с принятием Закона страховщики обязаны дополнить свои реестры страховых агентов и страховых брокеров, с которыми у них заключены договоры[7], новыми сведениями, в частности:

  • сведениями о видах страхования, по которым страховой агент, страховой брокер уполномочены страховщиком оказывать услуги, связанные со страхованием, в том числе в электронной форме;
  • перечнем оказываемых страховым посредником услуг;
  • доменным именем и (или) сетевым адресом официальных сайтов страхового агента (при наличии), страхового брокера в сети «Интернет».

  Указанные сведения, а также иные сведения из реестра страховых посредников, предусмотренные страховым законодательством[8], размещаются страховщиками на своих сайтах в сети «Интернет».

  Напомним, что, согласно новому Закону, участие страховых посредников в информационном обмене, а также оказание ими страховых услуг, связанных с обязательным страхованием, в электронной форме допускается только в случаях, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

  Законом также внесены изменения в порядок осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренный Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

  Согласно новым правилам страховые посредники на основании соглашения со страховщиком, а также с учетом иных требований Закона «Об организации страхового дела в РФ»[9], смогут участвовать в обмене информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком при оказании страховым посредником услуг, связанных с заключением, изменением, исполнением или расторжением договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

  При заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа порядок обмена информацией между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), страховым посредником и страховщиком определяется правилами профессиональной деятельности профессионального объединения страховщиков с учетом требований Закона «Об организации страхового дела в РФ»[10].

  В связи с необходимостью проведения организационно-технических мероприятий, в том числе связанных с доработкой информационных систем страховщиков и страховых посредников, Закон предусматривает вступление в силу изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» по истечении 90 дней со дня опубликования Закона[11].

  Страховые посредники: брокеры и агенты

  Доля страховщиков, применяющих интернет-решения в процессе продаж страховых продуктов, неуклонно приближается к 100 %. 3/4 респондентов предоставляют возможность своим клиентам приобрести страховой полис на сайте. О доступности процедур онлайн-урегулирования заявили чуть более половины опрошенных. 80 % участников опроса в ближайшие годы планируют внедрять новые ИТ-продукты или совершенствовать уже существующие в компании процессы. Снятие запрета на продажи электронных полисов посредниками, появление маркетплейсов и внедрение страховщиками новых ИТ-решений уcкорят развитие электронного страхования. По прогнозу рейтингового агентства «Эксперт РА», объем премий в электронном страховании без учета ОСАГО по итогам 2019 года достигнет 19–20 млрд рублей.

  Только 5 % респондентов не используют интернет-решения при заключении договоров страхования. Опрос участников страхового рынка, проведенный рейтинговым агентством «Эксперт РА» по итогам 2018 года, показал, что доля страховых компаний, применяющих ИТ-решения, связанные с использованием Интернета, в процессе продаж страховых продуктов неуклонно приближается к 100 %. Примерно пятая часть страховщиков, осуществляющих продажи через сайт компании, реализуют онлайн исключительно полисы ОСАГО. В то же время 83 % компаний, продающих полисы через сайт, предлагают клиентам довольно широкую линейку страховых продуктов. Более половины компаний, принявших участие в опросе, предоставляют своим клиентам возможность подать заявку на урегулирование страхового случая через сайт или мобильное приложение. Доля таких компаний на рынке постепенно увеличивается и среди участников опроса уже перешагнула отметку в 50 %.

  Страховщики активно задействуют канал онлайн-продаж. Об этом свидетельствуют высокие темпы прироста премий по отдельным видам в сегменте электронного страхования, которые опережают показатели по соответствующим видам на рынке в целом. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», объем сегмента электронного страхования без учета ОСАГО в 2018 году по сравнению с 2017-м вырос в 1,5 раза, достигнув почти 13 млрд рублей. В условиях активного развития страховщиками онлайн-продаж темпы прироста взносов сегмента (45,6 %) существенно опережают темпы прироста рынка страхования в целом (15,7 % за 2018 год относительно 2017-го). Крупнейшими видами страхования по доле премий в электронном сегменте по данным за 2018 год являются страхование автокаско (37,1 %), страхование выезжающих за рубеж (23 %) и прочие виды страхования (18,5 %), существенную часть которых составляют страхование жизни и ипотечное страхование.

  По прогнозу рейтингового агентства «Эксперт РА», объем премий в электронном страховании без учета ОСАГО по итогам 2019 года достигнет 19–20 млрд рублей. Ожидаемое снятие запрета на продажи электронных полисов посредниками, появление финансовых маркетплейсов и внедрение страховщиками новых высокотехнологичных решений будут способствовать дальнейшему ускоренному развитию сегмента электронного страхования. 80 % участников опроса в ближайшие годы собираются внедрить новые ИТ-продукты или усовершенствовать уже существующие в компании процессы. 40 % опрошенных направят свои силы на разработку и совершенствование системы взаимодействия с клиентом, а именно сайта, «Личного кабинета» и мобильного приложения в части возможности получения страхователем полного спектра услуг, начиная покупкой полисов и заканчивая урегулированием страховых случаев.

  Рейтинговое агентство «Эксперт РА» провело опрос участников страхового рынка по использованию ИТ-решений в их деятельности в рамках масштабного анкетирования по итогам 2018 года. В опросе приняли участие 63 компании/группы компаний, чья суммарная доля на страховом рынке превышает 90 %.

  Объемы электронного страхования агентство оценивало на основе данных, полученных в ходе анкетирования по итогам 2018 года. Среди 70 компаний, приславших анкеты для участия в рэнкингах за 2018 год, 36 предоставили данные по электронному страхованию. Целью настоящего обзора является исследование сегмента электронного страхования без учета ОСАГО.

  Под электронным страхованием рейтинговое агентство «Эксперт РА» понимает продажу полисов страхования физическим лицам посредством сети Интернет. Оценку объемов электронного страхования агентство производило на основании суммы взносов по данным анкет компаний, принявших участие в анкетировании. Таким образом, оценка агентства «Эксперт РА» объемов сегмента электронного страхования является консервативной, может не совпадать с данными РСА и Банка России, реальный объем сегмента может превышать приведенные агентством цифры.

  Компаниям, предоставившим сведения для исследований, также были заданы дополнительные вопросы с целью проверки и уточнения величин страховых премий, получаемых посредством Интернета.

  Чтобы добиться максимальной достоверности, каждую анкету оценивали по следующим 3 пунктам:

  • соответствие единиц измерения;
  • суммы строк в разбивке должны быть меньше или равны итоговым значениям;
  • значение взносов сегмента электронного страхования по видам и итого не должны превышать значений премий, полученных суммарно с помощью всех каналов продаж, по этим видам и итого

  Итак, необходимость точного документирования и своевременного отражения в учете взносов и возмещений понятна. Давайте разберемся, какие особенности имеет бухучет брокера, заключившего договор со страховщиком.

  Страховые компании передают брокерским организациям финансовые ресурсы для заключения сделок. Средства, согласно требованиям действующего законодательства, размещаются в банке на специальном счете. От брокера требуется непрерывный, четкий и грамотный учет финансов. Важный момент: собственные средства компания не имеет права хранить на «клиентском» счете.

  Что касается использования средств страховщика, все условия прописываются в договоре. В большинстве случаев брокер получает доступ к части финансовых ресурсов. Он может перевести их на расчетный счет. Каждая операция должна быть отражена в учете соответствующей проводкой.

  Бизнес-обязательства включают составление и представление страховщику типовой отчетности. Тип, количество и формат отчетов согласовываются между участниками правоотношений. Отчетность брокера перед страховой компанией не входит в пакет бухгалтерской и/или налоговой.

  За услуги по заключению сделок организации полагается брокерское вознаграждение. Обычно его добавляют к стоимости ценных бумаг. Страховщик относит комиссию брокера к прочим инвестрасходам. Также она может быть распределена пропорционально приобретенным ценным бумагам и включена в их стоимость.

  Что касается практической части бухгалтерского учета, брокер ведет его согласно требованиям действующего законодательства. Он опирается на положения учетной политики, ведет регистры, делает проводки по счетам, своевременно закрывает периоды и открывает новые. Зарплатный учет в брокерской компании тоже стандартный. Бухгалтерия рассчитывает размер выплат, исчисляет и удерживает налоги. Работодатель выполняет функции налогового агента, перечисляя в бюджет НДФЛ. Сам он рассчитывает и платит страховые взносы, отчитывается в фонды, предоставляет фискалам данные о среднесписочной численности.

  ---

  Если брокерская деятельность только планируется, важно позаботиться о грамотной организации бухгалтерского и налогового учета. Не лишним будет напомнить: оказание услуг брокером лицензируется.

  С чего начинается постановка учета? С формирования учетной политики и организации документооборота. Бухгалтерию брокера невозможно себе представить без применения передовых решений для автоматизации и оптимизации рутинных операций. Программные продукты пользователи вольны выбирать по индивидуальным параметрам и субъективным критериям.

  Углубившись в методику учета, отметим ряд блоков, в которых нередко допускаются ошибки. Последние могут дорого обойтись организации, поскольку влияют на финансовый результат, определение налогооблагаемой базы. Особое внимание бухгалтеру страхового брокера стоит обратить на учет комиссионной торговли и агентских договоров, банковских и кассовых операций, НМА и основных средств, вспомогательного производства, косвенных расходов и НДС. Также важно контролировать завершающие операции месяца.

  Нередко ошибки допускаются в персонифицированном и зарплатном учете. При возникновении сомнений в качестве данных, фигурирующих в базе, стоит заказать анализ бухучета. Быстрая выборочная проверка выявит нестыковки и грубые ошибки. Их самостоятельное исправление до сдачи отчетности в налоговую или встречи выездной проверки минимизирует финансовые и, что очень важно в страховой среде, репутационные риски.

  ---

  Брокерская деятельность специфична. Каждое ее направление требует соответствующего контроля. И дело не только в необходимости отчитываться перед налоговой, ЦБ или Росстрахнадзором. Грамотно организованный, непрерывный, качественный бухгалтерский и налоговый учет – источник сведений для оценки эффективности деятельности компании, рентабельности реализуемых проектов в целях принятия управленческих решений.

  Теги данной публикации: бухучетстрахование

  Отметьте какую задачу планируете решить и получите бесплатную консультацию.

  • Зарегистрировать
    бизнес
  • Проанализировать /
    Восстановить бухучет
  • Встать на бухгалтерское
    сопровождение
  • Получить юридическую
    помощь

  Июнь

  • Январь
  • Февраль
  • Март
  • Апрель
  • Май
  • Июнь
  • Июль
  • Август
  • Сентябрь
  • Октябрь
  • Ноябрь
  • Декабрь

  Весь рынок страхования в 2020 г. вырастет на 3,3% до 1,5 трлн руб., ожидают аналитики «Эксперт РА». В 2019 г. сектор стагнировал (1,48 трлн руб. премий) из-за падения сборов по страхованию жизни, которое вытягивало рынок последние годы за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). В этом году страхование жизни возобновило рост: по итогам девяти месяцев он составил 15,5% (120,5 млрд руб.). Разочаровавшись в ИСЖ, россияне переключились на накопительное страхование жизни (НСЖ): за девять месяцев продажи этих полисов выросли на 30%. Росту способствовал и подъем в сегменте страхования жизни заемщика, который был вызван ускорением кредитования, прежде всего — ипотеки.

  В следующем году страхование жизни останется драйвером рынка, считают аналитики «Эксперт РА» и опрошенные VTimes страховщики.

  По прогнозу агентства, премии в этом виде страхования вырастут на 20–25% (530 млрд руб.) в 2021 г., по консервативному — на 15–20% (510 млрд). Росту будет способствовать сохранение низких ставок по депозитам и увеличение интереса граждан к различным инвестиционным инструментам. Изменения в налогообложении доходов с депозитов с 2021 г. и снижение порога входа для полисов ИСЖ и НСЖ также поддержат страхование жизни. Дополнительным стимулом станет добавление популярных медицинских опций (онкориски, чек-апы, телемедицина и др.) в полисы страхования жизни на фоне активно развивающегося тренда на повышенное внимание граждан к своему здоровью.

  Сильнее всего от пандемии пострадает добровольное медицинское страхование (ДМС). Большая часть договоров ДМС традиционно заключается в I квартале, поэтому основной эффект негативного влияния эпидемии, как ожидается, проявится именно в 2021 г., считают в «Эксперт РА». Результатом замедления деловой активности и сокращения расходов предприятиями станет снижение премий по ДМС на 8–10% (165 млрд руб.) в консервативном сценарии и на 5–6% (170 млрд) в базовом. Это при условии, что по итогам 2020 г. сборы ДМС составят 180 млрд руб. Сегмент поддержит продвижение более доступных полисов с франшизами или усеченным набором рисков, а также включение в покрытие недорогой, по сравнению с классическим поликлиническим обслуживанием, телемедицины, что позволит клиентам не отказываться от ДМС, но снизить расходы на него.

  Аналитики НКР полагают, что по итогам этого и следующего года продажи в ДМС будут падать на 3%, хотя в абсолютных цифрах сборы составят так же 170 млрд руб. (сборы по итогам 2020 г. составят 175 млрд). На 3%, прогнозируют аналитики, упадет и каско: давление на полисы окажут падение продаж новых автомобилей, рост доли продуктов с франшизой и высокая конкуренция.

  Страхование автокаско, которое находится в высокой зависимости от платежеспособности населения и ставок по кредитам, продемонстрирует небольшой рост (+2–3%, или 173 млрд руб.) в базовом сценарии, считают в «Эксперт РА», и сокращение (на 2–3%, 165 млрд) — в случае консервативного.

  Большинство крупнейших видов non-life страхования в 2021 г. будет стагнировать, считают в «Эксперт РА». Поддержку сегментам страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхованию имущества физлиц окажут снижение ставок по кредитам, продление программы льготной ипотеки и активное продвижение страховых продуктов через банковский канал.

  В базовом сценарии размер премий по страхованию от несчастных случаев и болезней вырастет на 56%, или 210 млрд руб., в консервативном — на 2–3%, или 205 млрд, по страхованию имущества физических лиц — на 6–8% (75 млрд руб.) и 2–3% (72 млрд) соответственно. В то же время размер сборов по ОСАГО ввиду обязательности этого вида будет стабилен при обоих сценариях: рынок не вырастет ни в этом году, ни в следующем, сборы на 215 млрд руб. будут держаться на уровне 2019 г. Страхование имущества юридических лиц, по базовому прогнозу, ожидает умеренный прирост на 35%, или 118 млрд руб., по консервативному — стагнация.

  Страховой брокер — это всего лишь помощник в поиске нужной страховой фирмы, посредник при сотрудничестве страхователя со страховщиком. Страхователь – человек, кто желает приобрести страховой сертификат или полис. А страховщик – это компания или агент, которые оказывают услугу страхования. Посредник действует в интересах своего клиента на основании договора по оказанию услуг.

  Поскольку сотрудничать специалист может с физическими и юридическими лицами, то в случае представления интересов юридического лица (страховщика) он обязан предупредить об этом своего клиента.

  Страховщик — кто это такой (определение)

  У каждой профессии есть свои определенные функции:

  1. Оценочная. Специалист оценивает каждую страховую компанию, ее деятельность, соотношение цены и качества предоставляемых услуг.
  2. Сравнительно-аналитическая. Для подбора самого оптимального варианта нужно провести большую работу, сравнивая разные компании.
  3. Посредническая. Основная задача специалиста – подобрать клиенту лучшего страховщика, выступить в качестве посредника между ними.
  4. Консультационная. Маклер может разъяснять нюансы как постоянным клиентам, так и впервые обратившимся.

  СБ действует на основании Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1, который устанавливает обязательства для специалиста перед его клиентами. В их числе:

  1. Неразглашение сведений, являющихся коммерческой тайной, а также персональных данных страхователя.
  2. Обеспечение сохранности денежных средств, что были получены в качестве страховых премий или взносов от клиентов.
  3. Ответственность за сохранность документов, предоставленных клиентом.
  4. Предоставление страховщику отчета об использовании бланков страховых сертификатов, полисов.

  Брокер не может нарушать данные пункты.

  Иногда буду в статье называть посредника маклером. Маклер занимается посредничеством при страховании, стимулирует заключение сделки.

  Суть его работы в том, что маклер выступает независимым экспертом для своих клиентов. У него есть база данных, где собраны сведения о деятельности андеррайтеров (финансовых учреждений, которое гарантирует получение выплат при случае убытков).

  На основе интересов страхователя посредник сопоставляет эту информацию с условиями страховых компаний, выбирает оптимальный вариант. Для клиента брокер выступает консультантом, гарантируя соблюдение его интересов.

  Брокерские услуги не ограничиваются только подбором компаний. Например, маклер принимает деньги от страхователя и перечисляет их страховщику через специальный банковский счет, предназначенный именно для этой цели. Но это уже после составленного договора.

  В целом, полномочия этого специалиста таковы:

  1. Подбирает нужного страхователя, условия страхования или перестрахования. На основании желаний и возможностей клиента посредник анализирует предложения различных страховых организаций, отсеивает неподходящие.
  2. Помогает в оформлении, заключении и сопровождении договора по страхованию.
  3. Занимается внесением изменений в договор.
  4. Оформляет документы по урегулированию требований на страховую выплату.
  5. Взаимодействует со страховщиком в интересах страхователя: передает страховщику информацию о клиенте, объекте, предмете страхования, о желании страхователя воспользоваться страховыми услугами и прикладывает ко всему этому документы.

  Такого посредника можно назвать юристом в сфере страхования, ведь в его арсенале имеются различные тонкости, лазейки в работе со страховыми организациями.

  Обращаться к ним стоит жителям больших городов, где работает много страховых фирм. В таких условиях клиенту сложно заметить нюансы, на которые опытные посредники сразу обращают внимание.

  Но в первую очередь к маклерам стоит обращаться тем, чей страховой полис будет стоить больших денег (страхование бизнеса, например). Риск попасть на мошенников никто не отменял, лучше все же подстраховаться, если не хотите платить дважды.

  
  

  Похожие записи:

  • Госпошлина за регистрацию договора аренды в 2021 году
  • Что будет если не подать декларацию о продаже авто до 30 апреля 2021
  • Как считается транспортный налог калькулятор 2021