В каком банке взять ипотеку 2021

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В каком банке взять ипотеку 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Ниже приведена таблица, в которой представлены надежные банки, предлагающие ипотеку под низкий процент со стандартными условиями получения: подтвержденные стаж работы и платежеспособность, оформленная страховка.

Банк	Ипотечный процент	Первоначальный взнос
Сбербанк	— от 9,1% для зарплатников; — от 9,6% для остальных клиентов.	— 15%
ВТБ 24	— от 8,9%, если квартира больше 65 кв.м.; — от 9,1% для остальных клиентов.	— 10% зарплатникам; — 15% остальные.
ФК Открытие	— от 9,75% для корпоративных клиентов; — от 10% для остальных клиентов.	— 10% зарплатникам; — 5% остальные.
Россельхозбанк	— от 9,45% для новостройки; — от 9,2% через партнеров; — от 9,2% свыше 3 000 000; — от 10,25% для вторичного жилья; — от 10% через партнеров; — от 10% свыше 3 000 000.	— 20% новостройки
Газпромбанк	— от 10% для вторичного жилья; — от 9,5% для новостройки.	— 10% для газовиков; — 15% для корпоративных клиентов.

Несколько слов о Тинькофф Банке. Сам он ипотечные кредиты не выдает, но, являясь ипотечным брокером, имеет договор с другими финансовыми учреждениями. Операционисты Тинькофф Банка обрабатывают вашу заявку и находят наиболее выгодные условия для вас в банках — партнерах.

Брокер — корпоративный клиент, ставка для него ниже. Как результат, процентная ставка и для вас станет ниже на 1 — 1,5%, чем у тех, кто обратился к заемщику сам.

В каких банках можно получить льготную сельскую ипотеку под 3%

Как видно из таблицы, выгодно покупать квартиру, когда дом новостройка или еще стройка. Есть только одно условие: квартира должна быть куплена у застройщика — партнера банка.

Нашли квартиру в новостройке — узнайте банк, который сотрудничает с данной строительной компанией. Он и предложит вам самые выгодные условия.

Сбербанк, например, предлагает своим клиентам акцию: купить квартиру в новостройке по ипотеке до конца этого года с процентной ставкой от 7,4%.

У банка нет льготников как таковых. Какая финансовая компания захочет терять свою прибыль. Если банк снижает ставку для определенной категории граждан, значит, за них кто-то доплатит.

Например, мы уже говорили выше о льготах семьям с детьми и при покупке квартир в новостройке. В первом случае доплачивает государство, во втором, компания — застройщик урезает свое и отдает банку.

Государство в лице Пенсионного фонда направляет деньги на ипотечное кредитование, подставляя свое плечо малоимущим семьям. Не всем, а только тем, кто был признан нуждающимся в улучшении жилищных условий и стоит на очереди на получение льготного жилья.

Помощь через программы господдержки можно получить лишь в определенных российских банках. Вот самые крупные из них: Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк. Остальные банки из списка не имеют разветвленной сети филиалов, например, банк Возрождение.

Сегодня материнский капитал дают уже за первого ребенка. Сумма довольно крупная, и ее можно направить на первый взнос по ипотеке, либо на досрочное погашение имеющего кредита, в том числе и частичное досрочное.

Большой плюс в том, что для использования материнского капитала при оформлении ипотеки нет необходимости ждать, пока ребенку исполнится 3 года.

Это еще одна льготная программа. Здесь к заемщику будут жесткие требования. А именно:

• Максимальный возраст супругов не более 35 лет (либо какому-то из супругов, если семья является неполной).
• Семья должна быть в браке (либо наличие детей, если семья неполная).
• Заявители должны быть признаны официально нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Сложность заключается не в том, чтобы доказать, что семья на самом деле является нуждающейся. А в том, чтобы потом дождаться сертификат, так как существует очередь. Иногда ждать приходится несколько лет. Если семья все же дождалась своей очереди, то получит от 30% от средней стоимости минимального положенного по площади жилья в конкретном регионе.

Это еще одна программа государственной поддержки. Семья имеет право оформить ипотеку под 6%, если после 1 января 2018 года появился второй ребенок. Важное условие в том, что кредит выдается только гражданам РФ на приобретение жилья в новостройке.

Ипотеку под такой низкий процент могут оформить молодые семьи (где обоим супругам меньше 35 лет) и владельцы дальневосточного гектара. Условия:

• Процентная ставка – от 2%.
• Срок – до 20 лет.
• Сумма займа – до 6 млн рублей.

Есть возможность купить жилье в новостройке, либо на вторичном рынке, но только в сельской местности. Основное условие в том, что жилье можно купить только в одном из регионов на Дальнем Востоке. При этом заемщик обязан быть прописан в купленном жилье.

Банк не обязан предоставлять клиенту ипотеку под 6.5 процентов. Это право финансовой организации. При этом причину принятого решения не поясняют. Обычно заявку на ипотеку отклоняют в следующих ситуациях:

1. Высокая закредитованность. Чтобы повысить шанс на получение жилищного займа, необходимо произвести расчёт по обязательствам. Допустимо досрочное погашение кредитов. Ипотеку предоставят, если общая сумма ежемесячного платежа не будет превышать 50% от размера дохода гражданина.
2. Плохая кредитная история. Банки стремятся сотрудничать только с надежными заемщиками. Чтобы укрепить свое положение в глазах компании, можно взять небольшой кредит и погасить его, не допуская просрочек. Такую процедуру эксперты рекомендуют выполнить несколько раз.
3. Отсутствие официальной работы. Компаниям интересны клиенты со стабильным заработком. Если человек не работает, стоит подтвердить присутствие других источников дохода и наличие ликвидного имущества. Привлечение созаемщиков и поручителей также принесет пользу.
4. Гражданин ранее не брал кредиты. Если они отсутствуют, банк не может заранее составить представление о клиенте. Поэтому компании предпочитают отклонить заявку. Чтобы минимизировать риск отрицательного ответа, необходимо предоставить дополнительный ликвидный залог или привлечь поручителей.

Сбербанк одним из первых присоединился к программе предоставления льготных жилищных кредитов под 6,5% годовых. В организации действует сниженная процентная ставка. Компания готова выдать займ под 6,4% годовых. Остальные условия стандартные. Необходим первоначальный взнос в размере 20%, доступный лимит зависит от места проживания заемщика. Расчёт потребуется произвести в срок до 20 лет. Оформление процедуры выполняют по стандартной схеме.

Представители ВТБ начали работать над запуском новой программы сразу после заявления президента. Компания одной из первых начала принимать заявки на ипотеку под 6,5%. Компания не стала предоставлять клиентам дополнительных льгот. В организации действуют стандартные условия. Обратиться в банк можно в режиме онлайн. В остальном сотрудничество с созаемщиками проходит по стандартной схеме.

Подать заявку на льготную президентскую ипотеку под 6.5 процентов годовых в Альфа Банке можно с 20 апреля 2020 года. Обращение в организацию и предоставление документов осуществляется в режиме онлайн без личного визита в офис. Заверенная копия справки 2-ндфл и копия трудовой книжки не нужны. Достаточно предоставить справку из ПФР или аналогичный документ по зарплатному счету, сформированному в интернет-банке. Дополнительно компания готова рассмотреть 2-ндфл с цифровой подписью и электронную трудовую книжку.

Условия льготной ипотеки под 6,5%. Она действует до 1 июля 2021 года

Первоначальный платеж по ипотечному кредиту является гарантией для банка, свидетельствующей о платежеспособности клиента. С его помощью он уменьшает риски при невозврате и вероятном снижении стоимости жилья.

В том случае, когда цены на недвижимость снижаются, возникает следующая ситуация: квартиру приходится продавать по меньшей стоимости, чем в момент приобретения за кредитные средства. И в результате банк не может вернуть изначально потраченные на нее деньги.

Первоначальный взнос покрывает те убытки, которые финансовые организации несут в таких случаях. И если раньше программы без его привлечения были в нескольких банках, то к нынешнему моменту большинство финансовых организаций от них отказались из-за возможных рисков.

«Заемщиков, оформляющих ипотеку на вторичное жилье без первоначального взноса, можно отнести к потенциально проблемным кредиторам, — комментирует директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимости» Михаил Куликов. — Весьма велика вероятность того, что они будут задерживать выплаты по кредиту либо вообще перестанут платить».

Наличие у покупателя средств на первый платеж служит для банка сигналом о платежеспособности заемщика. Если же покупатель хочет оформить ипотеку без первоначального взноса, в 2021 году отношение к нему будет особенно внимательным со стороны финансовой организации.

Хоть многие и считают такую ипотеку чем-то нереальным, но на самом деле это вовсе не так — ипотека с нулевым первоначальным взносом вполне реальна и оформить ее можно. Оформление ипотеки без первоначального взноса по алгоритму действий почти ничем не отличается от обычного ипотечного займа:

• Сбор необходимых документов (удостоверение личности, справка по месту работы 2-НДФЛ, трудовая книжка и другие).
• Подача заявки в выбранный банк. В банке оформляются все документы и наступает период ожидания. Срок рассмотрения заявки составляет в среднем 5-7 дней.
• Одобрение или отказ в заявке. На этом этапе банком проверяется платежеспособность заемщика, его кредитная история, наличие дорогостоящего движимого/недвижимого имущества и т.д.
• Выбор недвижимости. Обычно заемщик уже определился с выбранной для покупки недвижимостью, но банком дается срок в три месяца на выбор квартиры, дома или участка после одобрения заявки на ипотеку.
• Оформление договора купли-продажи. Происходит у застройщика в случае покупки квартиры в новостройках или с хозяином продаваемой недвижимости, если осуществляется продажа вторичного жилья.
• Страхование. При приобретении ипотеки без первого взноса страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости обязательно! Некоторые банки требуют еще и страховки жизни заемщика.
• Заключение кредитного договора. Заемщик посещает отделение банка, в котором собирается брать ипотечный кредит, и после одобренной заявки заключает договор с банковским учреждением.
• Начало ипотечных отчислений. Спустя месяц заемщик идет в банк-кредитор и выплачивает ипотечный долг за первый месяц.

При ипотеке без первоначального взноса годовой процент на 4-5% выше, чем при ипотеке с первоначальным взносом. В среднем годовая ставка по ипотеке с нулевым первичным взносом составляет 14% годовых. Происходит огромное завышение стоимости.

Кроме того, все банки потребуют либо вашу недвижимость в залог, либо оплату страховки на покупаемую недвижимость (~+0,7%), либо и то, и другое сразу. Таким образом, сумма переплаты по кредиту значительно увеличивается.

«По моим данным, единственный банк, который официально предлагает своим клиентам оформить ипотеку без первоначального взноса и без всяких дополнительных условий — это Сургутнефтегазбанк, — отмечает Ирина Векшина. — Ипотечная ставка по этой программе начинается от 10,5%-11%. Похожее предложение есть и в Совкомбанке, где тоже можно оформить ипотеку без первоначального платежа. Но для этого необходимо предоставить дополнительный залог — автомобиль или недвижимость, имеющиеся в собственности у клиента или его родственников».

Некоторые банки предлагают потребителям взять так называемый кредит на первоначальный взнос. Эти деньги и становятся требуемой суммой, после чего банковское учреждение оформляет ипотеку. Такая услуга доступна в «Росбанке Дом» (бывший банк «ДельтаКредит»), где можно оформить кредитный договор под залог уже имеющейся или приобретаемой недвижимости сроком до трех лет.

Специальных видов ипотеки для молодых семей без первоначального взноса не существует, как и программ для покупки жилья в новостройках. А для получения кредита заемщику необходимо обладать идеальной кредитной историей. Ведь если банк заметит в ней хоть небольшое «темное пятно», закрывать глаза на дополнительные риски не будут и потенциальному заемщику в выплате откажут.

Банком тщательно проверяется платежеспособность заемщика, а помимо большой наценки на ежегодный платеж, к заемщику применяются довольно жесткие требования:

• Достаточно высокая официальная заработная плата (подтвержденная по справке 2-НДФЛ). Для Москвы — от 50 000 рублей. Для регионов — от 30 000 рублей,
• Стабильная работа — не менее 1 года,
• Наличие в собственности дорогостоящего имущества: квартира, машина, земельный участок. Не обязательно, чтобы собственность находилась в регионе покупки квартиры или в месте проживания заемщика. Важно, чтобы имущество принадлежало заемщику. Недвижимость может находиться и за границей, главное, чтобы заемщик был ее собственником.
• Наличие высшего образования. Требуется банку, чтобы в случае форс-мажора заемщик смог быстро устроиться на другую высокооплачиваемую работу.
• Положительная кредитная история. Указывает банку, что заемщик любит брать кредиты и выплачивать все проценты по ним.
• Требование застраховать имущество. Это требование применяется всеми банками, что добавляет еще около 1 % годовых отчислений.

Льготная ипотека под 6.5 процентов – условия в 2021 году

Этот банк в 2021 году в Москве выдает ипотеку без первоначального взноса. Стартовый взнос может быть не больше чем ½ от стоимости закладываемой недвижимости. По программе действуют такие условия:

• сумма – от 300 тыс. до 15 млн рублей;
• ставка – от 11,8%;
• срок – 1-20 лет.

Клиентам необходимо обязательно приобрести страховой полис. Без его наличия банк не будет рассматривать заявку.

Финансовое учреждение предоставляет выгодные условия для покупки коммерческих объектов недвижимости. Первый платеж не требуется. При этом действуют следующие условия:

• сумма – от 100 тыс. до 10 млн рублей;
• ставка – от 12%;
• срок – 1-15 лет.

Все заявки рассматриваются индивидуально, после чего определяются ставка и срок. Оформление страховки не считается обязательным требованием.

Почему ипотеку выгодно брать в 2021 году:

1. низкие процентные ставки;

2. наличие общедоступной льготной ипотеки под 6,5% годовых (действует только при оформлении ипотеки на квартиру в новостройке);

3. стабильная ситуация на рынке недвижимости, при первых признаках повышения цен государство четко дало понять участникам рынка, что не допустит спекулятивного роста;

4. лояльность банков (при условии, что у вас хорошие финансовые перспективы и отсутствуют риски потери работы или снижения доходов).

Банки России имеют огромный перечень программ ипотечного кредитования на разных условиях для многих категорий людей. Сейчас во время нестабильного курса валют ипотечные займы лучше брать в рублях, чтобы потом не задолжать банку в 3-4 раза больше, чем изначальная сумма.

Для многих основной вопрос – под сколько процентов дают кредит на покупку квартиры или дома. Самыми низкими процентами могут похвастаться более 10 банков, но важно еще и выбрать, в каком банке будут наиболее лояльными условия оформления ипотеки.

Ипотека без первоначального взноса в 2021 году

Россельхозбанк предлагает своим клиентам кредитные программы по покупке жилья, у которых самые низкие процентные ставки. Это программы «Ипотечное жилищное кредитование» и «Ипотека с господдержкой».

Условия этих программ представлены в таблице.

Ипотечное жилищное кредитование	Ипотека с господдержкой
Проценты	От 9,5%	От 10,9%
Величина займа	От 100 000 рублей	От 100 000 до 8 000 000 рублей
Количество лет на выплату займа	До 30 лет	До 30 лет
Взнос за счет личных средств	От 15%	От 20%

Процентная ставка по ипотеке может возрасти на 7% при отказе от комплексного страхования, и тогда о низкой ставке можно будет только мечтать.

При возникновении потребности купить квартиру на вторичном рынке имеет смысл обратиться к партнеру собственного предприятия, через которого идет выплата зарплаты. Это позволит сэкономить 1-2%. Если же и этот вариант не устраивает, стоит обратиться в Сбербанк. Он готов рассматривать заявки от всех категорий граждан, даже с неподтвержденным доходом.

Причина такой лояльности кроется в избытке ликвидности. Сбер предлагает минимальные проценты по депозитам, при этом доверие к нему позволяет привлекать огромное количество средств.

Сейчас сложно найти предложения по выдаче ипотеки в валюте. Даже если зарплата номинирована в долларах или евро, выгодно брать рублевые кредиты. Статистика показывает, что их просрочка составляет 1,77%, а среди займов в валюте 30% попадает в список просроченных долгов.

По сравнению с предыдущей программой вторичка при взятии ипотеки в этом банке обойдется дороже, примерно в два раза, так как ставка равна 12%. Кредитная программа позволяет в Москве, Санкт-Петербурге и этих областях взять ипотеку на сумму до 30 млн. руб., а в иных регионах до 20 млн. руб.

Обязательным условием для получения займа с минимальной процентной ставкой является подписание договора о согласии на личное страхование, иначе проценты увеличатся на 6%.

Этот банк может предложить сравнительно маленький процент по ипотеке, но вот на каких условиях это будет, не всегда выгодно, так как:

• Необходимо внести первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости жилья.
• Погасить кредит нужно максимум за 10 лет, а минимум за 3 года.
• Человек обязательно должен быть зарплатным клиентом этого банка.
• Необходимо заключить договор комплексного страхования.
• Ипотека распространяется лишь на покупку квартиры.

Если хоть одно из условий не соблюдается, то проценты резко возрастают до 18%, а это уже не так заманчиво.

В каком банке самый низкий процент по ипотеке в 2021 году?

Ипотечный кредит или займ может получить гражданин России не младше 21 года при наличии регулярного источника дохода. Если его уровень недостаточен для банка, можно привлечь созаемщиков и поручителей: родителей, супруга и других родственников.

Полный список документов зависит от банка. Минимальный комплект такой:

1. Паспорт РФ с действующей регистрацией.
2. Трудовая книжка.
3. Справка, подтверждающая доходы или платежеспособность.
4. При необходимости первоначального взноса – подтверждение его наличия (выписка со вклада или счета в банке, договор на одобренный кредит или иное).

Мы отслеживаем лучшие ипотечные кредиты с заявкой онлайн и размещаем их на этой странице. Все предложения актуальны в июне 2021 года. Вы можете выбрать подходящие варианты и заполнить анкеты на сайтах нескольких банков.

Наиболее популярные банки, предлагающие оформить и подать заявку на ипотеку онлайн: Сбербанк, ВТБ, Росбанк, ВТБ, БЖФ Банк, Банк Зенит, Альфа-банк, Транскапиталбанк, Ак Барс Банк, Совкомбанк, РНКБ, Открытие.

Например, в Росбанке вы можете взять ипотечный кредит от 300 000 рублей с выгодной ставкой от 6,8% на длительный срок от 3 до 25 лет.

Ипотека на вторичное жилье в городе является не самым выгодным капиталовложением, но для некоторых категорий людей – это единственный шанс заполучить во владение собственные квадратные метры жилплощади.

Делая выбор в пользу вторичной ипотеки в городе , люди интересуются в первую очередь банковскими процентами. Но также немаловажны и другие характеристики вторичной ипотеки в городе – срок предоставления кредита, его валюта, размер первого авансового платежа, минимальная и максимальная суммы и т. д. Мы рассмотрим предложения банков текущего года по ипотеке на вторичку в городе с их условиями. Мы также оценим выгодность пропозиций для потенциального потребителя банковского продукта этого вида.

Стоит начинать с изучения предложений крупных учреждений, потому как ресурсы таких банков позволяют им сделать условия взятия кредитов для своих клиентов более лояльными.

Оформить ипотечный кредит на вторичное жилье в городе можно у:

• Сбербанка;
• ВТБ;
• Газпромбанка;
• Банка «Открытие»;
• Русского Ипотечного Банка;
• Абсолют Банка.

Рассмотрим проценты и другие условия крупных российских банков.

1. Сбербанк предлагает ставку от 13,95% в год. Для зарплатных клиентов ставка будет ниже минимум на 0,5%. Срок предоставления ипотеки – 30 лет. Максимальная сумма без ограничений.
2. ВТБ предложит взять ипотеку под 14% годовых. 1% добавится к ставке, если клиент не захочет оформить страхование. Сумма не должна превышать 90 000 000 рублей, срок — не более 30 лет, первоначальный взнос будет равняться 20%.
3. Газпромбанк оформит ипотечную ссуду под 13,75% годовых, сроком до 30 лет, первоначальным взносом от 30% и суммой до 45 000 000 рублей.
4. Такую же ставку и первый взнос, как у Газпромбанка, предлагает Банк «Открытие». Особенность жилищной программы этого банка отличается тем, что финучреждение само ищет для своих клиентов жилплощадь, которое соответствует их требованиям.

Выбрать наиболее подходящее кредитное предложение поможет онлайн-калькулятор ипотеки .

Особые условия

• По двум документам
• Под низкий процент
• Выгодная
• Онлайн-заявка
• Калькулятор
• Калькулятор рефинансирования
• Под залог
• Калькулятор военной ипотеки
• Без первоначального взноса
• Без подтверждения дохода
• На квартиру без первоначального взноса
• Калькулятор досрочного погашения

Где лучше взять ипотеку на вторичное жилье

То, сколько вы переплачиваете, зависит от величины ежегодного процента и длительности кредитования. Если вы хотите минимальную сумму переплаты, необходимо заключать сделку на короткий срок, но тогда будет высокая ежемесячная оплата.

Альтернативный вариант – делать досрочные погашения, сперва частичные, а затем полное. Но необходимо тщательно читать условия кредитования – не будет ли начислена комиссия за такую услугу.

Промсвязьбанк предлагает программу Вторичный рынок, здесь выгодная ипотека на жилье с минимальной переплатой. Условия зависят от того, какой первоначальный взнос будет сделан. Если он от 10 до 15 процентов от стоимости квартиры, то процентная ставка равна 10,7%. При первой оплате от 15% до 80% – 10,4% годовых.

Раньше максимальная величина займа определялась, исходя из дохода заемщика и созаемщика. С недавнего времени ситуация изменилась, и банки начали учитывать не только сумму зарплаты, но и вычитывать средства, которые уходят на детей, недееспособных родственников и прочих иждивенцев. То есть теперь, чем больше неработающих членов семьи, тем меньше шанс получить большой заем. Средняя сумма понижения – от 5 до 10 тысяч рублей в месяц на каждого иждивенца.

Такая тактика позволяет минимизировать риски, поскольку в ситуации кризиса, потери работы заемщик сначала будет кормить детей, а только потом оплачивать кредит. Теперь, если у потенциального заемщика заработная плата 50 000 рублей и один ребенок, то фактически будет считаться, что доход – 40-45 тысяч.

Но не все финансовые компании придерживаются данного порядка. Самая выгодная ипотека на вторичное жилье без учета иждивенцев – программа Вторичное жилье от ВТБ.

Условия:

• процентная ставка – от 9,7%. Минимальный процент для партнеров банка;
• первый взнос – не менее 10% от стоимости жилья;
• максимальная сумма займа – от 600 000 до 60 млн. рублей;
• возможность заключить сделку без подтверждения дохода – тогда будет сделана надбавка на ставку в размере 0,25%;
• срок кредитования – до 30 лет.

При подтверждении дохода может учитываться заработок до четырех созаемщиков, но при этом ВТБ не обращает внимание на количество детей и прочих иждивенцев.

Это вечный вопрос: какую ипотеку выгоднее взять – с большой ежемесячной оплатой, но на короткий срок или на все 30 лет, но с небольшой выплатой. Конечно, чем больше продолжительность кредитования, тем больше общая переплата. Наиболее выгодный срок ипотеки – 10 и менее лет, особенно если сперва оплатить большой первоначальный взнос.

Но никто не может дать гарантию, что за ближайшие годы не поменяется материальная ситуация. Поэтому безопаснее растянуть выплаты на 20-25 лет, а если получается платить больше, то следует делать досрочное погашение.

Ипотека и материнский капитал

Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы

Налоговый вычет по процентам по ипотеке

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

• В 2020-м ипотечный рынок превзошел рекорд 2018-го, достигнув 4,3 трлн рублей выдач.
• Ипотечная ставка обновила исторический минимум и опускалась до 7,2 % вследствие снижения ключевой ставки и введения новой льготной госпрограммы.
• Снижение реальных доходов населения и рост цен на жилье привели к увеличению среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования.
• Запущенная в 2020-м льготная ипотечная госпрограмма под 6,5 % поддержала рынок, однако рост цен на жилье свел на нет выгоду от низких ставок в ряде регионов.
• Продление льготной ипотеки под 6,5 % на текущих условиях усилит перегрев рынка недвижимости и приведет к росту рисков как для заемщиков, так и для банков.
• В 2-м полугодии 2021-го вероятен рост объема просроченной задолженности по ипотеке (на 12–15 %) в связи с реализацией рисков по реструктурированным в пандемию ссудам.
• В 2021-м ипотечный сегмент не достигнет рекордов 2020-го из-за снижения доходов населения и реализации части будущего спроса (в т. ч. инвестиционного) в прошлом году на фоне благоприятной ситуации по ставкам.

Выводы аналитиков АО «Эксперт РА» основаны на публичных данных, статистике Банка России по состоянию на 1 января 2021 года и результатах анкетирования банков.

В рамках исследования под ипотечными жилищными кредитами понимаются жилищные кредиты, предоставленные в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данный подход полностью совпадает с методологией, применяемой Банком России.

В ходе анкетирования мы просили банки указывать данные по портфелю ипотечных кредитов в соответствии с формой отчетности 0409316. Использовалась проверка данных на основе расчета соответствия предоставленной информации той, которая отражена в оборотно-сальдовой ведомости (форма отчетности 0409101) банков.

Всего в исследовании приняли участие 39 банков, на которые приходится, по оценкам агентства, около 95 % ипотечного рынка по объемам выдач.

Выражаем признательность всем банкам за интерес, проявленный к нашему исследованию.

В 2020 году, несмотря на пандемию и ограничительные меры, ипотечный рынок поставил новый рекорд: кредитные организации выдали 1,7 млн ипотечных ссуд на общую сумму 4,3 трлн рублей, что превышает показатели 2019-го на 35 % в количественном и на 51 % в денежном выражении (см. график 1). Основными причинами роста ипотечного кредитования стали снижение ставок по рыночным программам банков на фоне общего смягчения денежно-кредитной политики и появление в апреле 2020-го антикризисной льготной госпрограммы кредитования на приобретение жилья в новостройках под 6,5 %. Также значимое влияние оказал рост склонности населения рассматривать недвижимость как источник сбережения средств в условиях снижения ставок по вкладам и общих кризисных тенденций в экономике, связанных с пандемией COVID-19 и падением курса рубля.

Большинство банков из топ-20 по объемам ипотечного кредитования по итогам 2020 года показали существенный прирост выдач (см. график 14 в приложении 1). Наибольшие темпы прироста продемонстрировали санируемые регулятором через Фонд консолидации банковского сектора ПАО «МИнБанк» и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (+830 % и +605 % соответственно), что позволило им войти в топ-20 по объему ипотечных выдач (см. таблицу 1). Более чем двукратный рост ипотечных выдач показали ПАО «АК БАРС» БАНК (+171 %), ПАО «МТС-Банк» (+130 %) и РНКБ Банк (ПАО) (+126 %).

В 2020-м ипотечные выдачи у госбанков в среднем росли более активно, чем у частных игроков, – 57 против 41 % (см. график 10), таким образом, госбанки вернули себе потерянное годом ранее лидерство по темпам прироста.

Ипотека: итоги февраля 2021 года

В 2021 году одним из ключевых факторов влияния на российский ипотечный рынок будет решение о завершении или продлении льготной ипотечной госпрограммы. При предпосылках наиболее вероятного прогноза рейтингового агентства «Эксперт РА» мы рассмотрели два сценария развития рынка – завершение госпрограммы в планируемый срок 1 июля 2021-го и ее продление до конца 2021 года на текущих условиях. Наиболее вероятный сценарий макроэкономического развития, по версии агентства «Эксперт РА», предполагает, что инфляция в 2021-м будет находиться в диапазоне 3,7–4,2%, ключевая ставка – в пределах 4,5–5,25% в течение года, а среднегодовая цена на нефть марки Brent составит 60 долларов США за баррель. При этом агентство отмечает, что в случае реализации негативных тенденций в экономике и существенных отклонений от данного прогноза государство с высокой вероятностью будет оказывать поддержку ипотечному сегменту как социально значимому направлению, чтобы даже в условиях кризиса не допустить его значительного сокращения. Однако реализацию данного негативного сценария в 2021-м мы считаем маловероятной.

При текущих базовых макропредпосылках даже при продлении госпрограммы до конца 2021-го с сохранением ее текущих условий рынок не достигнет рекорда прошлого года. Причинами станут реализовавшийся с опережением в 2020-м спрос, в т. ч. исчерпание его инвестиционной составляющей, снижение базы новых платежеспособных заемщиков в связи с сокращением реальных доходов населения, а также стабилизация объемов рефинансирования в условиях завершения цикла снижения ипотечных ставок. Также ограничивать спрос на жилье будет рост цен. При продлении госпрограммы на существующих условиях объем выдач может составить 4–4,1 трлн рублей. Средневзвешенная ставка по ипотеке в таком случае будет варьироваться в диапазоне 7–7,5% в течение года при условии нахождения ключевой в прогнозируемом интервале 4,5–5,25%.

Более вероятным мы считаем сценарий завершения госпрограммы в планируемый срок – 1 июля 2021-го или же ее значительной модификации, которая может заключаться в продлении программы только в отдельных регионах, где не наблюдалось существенного роста цен на первичное жилье, а также в ограничении количества ее участников за счет увеличения первоначального взноса или снижения максимального лимита на стоимость жилья, которое можно приобрести в рамках льготной ипотеки. При таком сценарии мы ожидаем, что объем выдач составит 3,6–3,8 трлн рублей (см. график 11), а вероятный диапазон средней ставки в 2-м полугодии 2021-го вырастет с 7–7,5 до 7,5–8% после завершения или изменения госпрограммы.

На динамику ипотечных ставок также может повлиять дальнейшее увеличение ключевой ставки Банком России, который в марте 2021-го объявил о повышении ставки на 0,25 п. п до 4,5% на фоне роста инфляционных рисков. В условиях ожидаемого дальнейшего ужесточения ДКП на среднесрочном горизонте ряд банков рассматривают возможность предложения ипотечных продуктов по плавающим ставкам, доля которых сейчас на рынке невелика (менее 0,1%). Банк России выдвинул для обсуждения несколько методов превентивного регулирования данного сегмента, чтобы избежать накопления рисков. Большинство предложенных мер направлены скорее на снижение системных рисков за счет ограничения резкого роста кредитов с плавающими ставками в экономике, но не ориентированы на снижение рисков тех заемщиков, которые все-таки примут решение о получении таких кредитов. Поэтому наиболее действенным, на наш взгляд, представляется введение законодательных ограничений на величину изменения процентной ставки и срока погашения для кредитов с плавающей ставкой. При этом целесообразно будет законодательно закрепить обязательное письменное информирование заемщиков о величине изменения ежемесячного платежа или срока погашения при максимальном изменении процентной ставки, которое существует в ряде стран. Понимание графика платежей, по которому будут производиться выплаты при наиболее неблагоприятном развитии ситуации, позволит заемщикам в полной мере оценить свои риски и принять взвешенное решение о выборе плавающей или фиксированной ставки. Соответственно, банки при реализации такого механизма получат частичную компенсацию процентных рисков, но значительно снизят вероятность реализации кредитных рисков, так как заемщики будут взвешенно и на основе полной информации принимать решение об условиях получения кредитного продукта.

Решение о завершении или пролонгации льготной ипотечной госпрограммы под 6,5% также станет одним из ключевых факторов для динамики цен на недвижимость. В случае продления программы на прежних условиях возможен перегрев рынка недвижимости на фоне роста цен, вследствие чего выгода от льготных ставок для заемщиков исчезнет полностью. Если она будет завершена в 1-м полугодии 2021-го, то во второй половине года застройщики будут вынуждены ограничить повышение цен, чтобы сохранить спрос.

В результате масштабных программ реструктуризаций вызовы по управлению качеством ипотечного портфеля, связанные со снижением платежеспособности населения в условиях пандемии и ее последствий, почти в полной мере перенесены на 2021 год. В 1-м полугодии 2021-го темп прироста просрочки с высокой вероятностью будет сопоставим с уровнем прошлого года (8–10%), однако в 2-м полугодии возможно более активное ее увеличение (на 12–15%) в связи с реализацией рисков по реструктурированным на фоне пандемии ссудам и окончанием послаблений Банка России по оценке качества розничных ссуд. Однако для банковского сектора в целом данный рост будет некритичным.

Первоначальный взнос — это часть стоимости приобретаемой недвижимости, которая должна иметься у кредитора, который просит заем у банка. В зависимости от ипотечной программы, эта сумма может иметь различный процент от 15%. Есть такие случаи, когда этот процент равен нулю. Этот вариант ипотеки называется «без первоначального взноса».

Несмотря на кажущуюся простоту процедуры, выдача ипотеки заемщиков без первоначального взноса для банка дело достаточно рискованное.

Этот факт объясняется несколькими причинами:

• Нестабильность рынка недвижимости. Цены на жилье постоянно меняются, поэтому если банк выдал заем во время резкого повышения стоимости квартир, при неплатежеспособности должника в период кризиса он не сможет в полном объеме оплатить выданный кредит, поскольку не сможет продать жилье по первоначальной цене.
• Первоначальный взнос по ипотеке 0 % (процентов) – те условия, которые привлекают заемщиков «низкого качества». Представители финансовых организаций полагают, что если человеку не удается найти деньги, чтобы сделать первый взнос, его дальнейшая платежеспособность находится под большим сомнением. Правда, такие домыслы банков в большинстве случаев являются напрасными – ипотечные кредиты относятся к числу тех, просрочки по которым минимальны (3-4%), как правило, заемщики своевременно возвращают все полученные от финансовой организации средства.

Получение ипотеки рискованно для заемщика не менее чем выдача займа финансовой организацией. Так, если за период погашения задолженности платежеспособность клиента банка снизится, после реализации квартиры (дома) на рынке недвижимости ему не достанется практически ничего. Это объясняется тем, что в первые годы большая часть средств покрывает проценты по ипотеке, а сама сумма долга никак не меняется.

Более того, если за срок погашения займа цена на жилье существенно вырастет, клиент может задолжать банку дополнительные финансовые средства (даже тогда, когда оплатит указанную в договоре сумму).

Несмотря на это, многие заемщики полагают, что ипотека без первоначального взноса – максимально выгодная для них сделка.

Самым распространенным вариантом кредитования с целью приобретения недвижимости является ипотека. Здесь в качестве обеспечения используется само купленное жилье, находящееся до момента погашения долга под обременением, но собственником является заемщик.

По ипотеке банки предлагают самые разные условия, которые зависят от возможности использования государственных программ:

• Молодой семье можно взять жилищный заем, где выплату частично производит государство. Если в семье нет детей, компенсируется 30% стоимости жилья, а при наличии малолетних размер возрастает до 35%. Главным условием является то, что заемщику должно быть не более 35 лет. Наличие ребенка необязательно. Требуется уже накопленная сумма для первичного взноса. Если денег нет, в льготном кредитовании и субсидии откажут.
• Ипотека с материнским капиталом. По сертификату можно внести до 453 026 руб. или меньшую сумму для первоначального взноса, погашения процентов или основного долга. Программа доступна для граждан с двумя и более детьми. В некоторых регионах действует семейный капитал, но размер выплат составляет от 50 000 до 150 000 руб.

ВНИМАНИЕ !!! Также есть нецелевые потребительские кредиты, где залогом выступает не приобретаемая квартира, а уже имеющаяся недвижимость. Процентные ставки по ним достаточно высоки (15-16%), поэтому лучше всего воспользоваться обычной ипотекой.

На данный момент по востребованности в целевых займах среди заемщиков лидируют несколько банков: Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Альфабанк, Газпромбанк. Некоторые из них предлагают жилищное кредитование без первоначального взноса.

Рассмотрим условия в Сбербанке 2021:

• Первоначальный взнос – от 15%.
• Процентная ставка – от 8,6%. Есть возможность использования государственной программы субсидирования и снизить переплату до 6%.
• Срок — до 30 лет.

Через Сбербанк можно приобрести готовую недвижимость или квартиру на вторичном рынке, а также на приобретение дома, строительство, рефинансирование жилищного займа в другом финансовом учреждении.

В ВТБ на покупку жилья в новостройке предлагаются другие условия:

• Максимальная сумма – до 60 000 000 руб.
• Ставка по процентам – от 8,8%.
• Размер взноса – от 20%.

ВАЖНО !!! Во всех банках предлагаются примерно одинаковые условия, поэтому выгодно брать ипотеку только там, где установлены минимальные проценты и есть возможность использования государственных программ. Например, это Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк.

• Ипотека
  • Что делать, если не дают ипотеку?
  • Как получить льготный ипотечный кредит на покупку жилья?
  • Программа помощи ипотечным заемщикам АИЖК в 2020-2021 годах
  • Что такое обратная ипотека для пенсионеров?
  • Какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке?
  • Ипотека пенсионерам в Сбербанке в 2021 году: условия ипотечного кредита
  • Как правильно платить ипотечный кредит в кризис: досрочно, частично или полностью?
  • Как оформить кредитные каникулы по ипотеке?
  • Покупка квартиры с обременением по ипотеке. Какие есть риски?
  • Можно ли продать квартиру в ипотеке в 2021 году?

• Семейное право
• Наследственное право
• Земельное право
• Трудовое право
• Автомобильное право
• Уголовное право
• Недвижимость
• Финансы
• Налоги
• Льготы
• Ипотека

Снижение процентной ставки доступно действующим клиентам кредитных организаций. Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в банке, то здесь он может получить кредит на ипотеку без подтверждения платежеспособности и по выгодной процентной ставке.

Высокий процент по ипотеке банками назначается в том случае, если они несут риски в процессе сотрудничества с клиентом. Чем выше риски — тем хуже условия по кредиту. Зарплатные клиенты, получающие заработную плату на карту кредитной организации, не подтверждают доходы, так как банк в состоянии их отследить.

В процессе принятия решения кредитор понимает, что заявку подает платежеспособный заемщик, который является служащим надежной компании. Стимулировать таких клиентов чаще обращаться за продуктами и предложениями банка получается за счет улучшения условий. Зарплатный клиент всегда рассматривается в приоритете по сравнению с остальными категориями заемщиков.

Последнее десятилетие на рынке недвижимости царила нестабильная обстановка, связанная с такими факторами, как инфляция и низкая покупательская способность.

Плюс ко всему в довершение в 2015 году разразился экономический кризис, который охватил не только финансовую сферу государства, но и другие отрасли, так и строительную. Для многих граждан покупка недвижимости была сопряжена с непомерными расходами, и заветные квадраты превращались в большую роскошь.

Похожие записи:

• Льготы по транспортному налогу в Москве в 2021 году для пенсионеров
• Очередь на субсидию военнослужащим по личному номеру проверить
• Субсидии малоимущим семьям в 2021 году Беларусь